與金融業善用的“風口”說法相比，一直被業界看好并持續發展的消費金融現已經處于“風帶”中，銀行也在不斷加快布局消費金融。專家指出，進入2017年，消費升級將繼續拉動消費金融行業可持續發展，而提高風控和合規性將是主旋律。

　　傳統大行不具備絕對優勢

　　日前工商銀行發布了個人信用消費貸款品牌“工銀融e借”，其個人信用消費貸款日利率僅為萬分之一，與消費金融市場上日息萬分之五的平均水平相比，走的是“低息”路線，這意味著傳統國有大行對消費金融業務開始高度關注并重點布局。

　　“此前一直是城商行比較偏愛搞消費金融?！币晃幌M金融從業人士告訴記者。據統計，目前持牌消費金融公司達到21家，從去年底至今年初，就有長銀消費金融、包銀消費金融、中原消費金融和長銀五八消費金融相繼開業，上述四家公司背后的城商行持股均超過50%。

　　“銀行向來關注消費金融并積極參與其中，目前持牌的消費金融機構里，很大一部分都是銀行?！瘪R上消費金融品牌總監宋錚告訴記者。

　　據了解，相對較低的資金成本、獲客成本和風控成本是商業銀行尤其是國有大行做個人信用消費貸款的優勢。以工行為例，該行在支付鏈條上已沉淀了約1.2億張信用卡數據，目前網銀用戶和手機銀行用戶已分別達到2億戶和1.6億戶。

　　不過宋錚認為，傳統銀行的業務模式、經驗等使得它們在消費金融業務中并不具備絕對優勢?！笆紫?，傳統銀行模式多為線下較重的運營模式，成本較高、不容易服務中低收入的個體人群、沒有征信記錄的藍領人群；其次是在推廣和營銷上，互聯網模式的公司更為靈活、更為高效和迅速，可以快速連接、快速獲客?！?/P>

　　風控助推企業持續性增長

　　“消費金融將依靠數據技術和風控驅動來實現其長期價值?！敝袊缈圃航鹑谘芯克L助理楊濤表示，國內居民仍有加杠桿的空間并可進行結構性的杠桿優化，而對消費金融服務機構而言，關鍵則在于風控。

　　“消費金融具備長期價值，因此它不是很多新金融機構的避風港?！本〇|金融副總裁許凌表示，堅持風控不只是企業經營層的風控，還包括信用風險、流動性風險等，企業的一切創新實踐都應建立在數據技術和風控不斷積累的前提之下。

　　“京東金融自主開發了業內領先的消費金融大數據模型系統，包括風控系統、量化營銷系統、用戶洞察系統、信用評估系統，每個系統中又涵蓋兩三百個模型體系，共同驅動業務的快速迭代?！痹S凌告訴記者，未來仍將以風控為戰略核心不動搖，“風控的基礎打好了，對未來的持續性增長是有底氣的?！?/P>

　　宋錚同樣認為，消費金融作為長周期行業，不會像電商和其他互聯網領域的公司一樣“短時期內見效益”?！皬恼w來看，消費金融的各種模式仍處于探索階段，包括風控等問題都暫未形成一套十分成熟的模式，這跟行業發展階段相吻合?！?/P>

　　資料顯示，我國在銀行有征信記錄的人只占人口比例的20%-30%，而剩余的70%-80%人口都是沒有征信記錄的“白戶”。如何判斷這些人的信用情況？如何控制這些風險？這是消費金融亟須攻克的行業難點。

　　業內人士表示，2017年的消費金融領域中，加強風控和合規將成為行業主題。從監管角度來看，監管機構一直密切關注著行業的發展和問題，對持牌機構將繼續“邊鼓勵邊嚴管”的思路，對非持牌機構必然也不會放任其隨意發展，例如去年對“校園貸”問題的治理就可窺見一斑。據悉，一些持牌機構，今年一個重點目標就是嚴防系統風險、嚴守風控關，在行業內做到合規領先、風控領先。

責任編輯：韓希宇