究竟要不要給金融科技公司發放銀行牌照？美國貨幣監理署（The Office of the Comptroller of the Currency）和紐約州金融服務管理局（The New York State Department of Financial Services，下稱紐約金管局）近日在這一問題上爭執不休。
繼去年12月美國貨幣監理署發文稱，考慮成立和發放特殊目的國民銀行牌照對金融科技公司進行管理后，1月17日，該政策遭到紐約州金融服務管理局負責人Maria T. Vullo的公開反對。
去年12月2日，美國貨幣監理署發布《探索向金融科技公司發放特殊目的國民銀行牌照》。該文件明確指出將考慮為金融科技公司發放“特殊目的國民銀行牌照”（Special Purpose National Bank Charters），取得牌照的機構將接受與全體持有聯邦牌照的機構相同的在安全穩健、公平準入和公平對待消費者等方面的高標準要求。
其中提到，“特殊目的國民銀行”必須至少經營三項核心銀行業務中的一項：吸收存款、支付或發放貸款。這也意味著美國著名的金融科技公司，如P2P借貸平臺Lending Club，以及在線支付公司Stripe、移動支付公司Square等都將在牌照監管之列。
對此，紐約州金融服務管理局負責人Maria T. Vullo則在向美國貨幣監理署發表的公開信中列舉多個理由進行反對。
他表示，首先，這個全新的聯邦監管項目將危及到州內監管權威和自主性，會造成極大的監管不確定性。他還嚴厲指出，國家級牌照會催生“大而不倒”的機構，僅僅少數科技巨頭有資格獲取國家牌照不符合公眾利益，規模也可能引發規避規則的意愿和能力。
另外，美國貨幣監理署的做法會導致監管套利，若授予金融科技公司牌照，會導致這些公司在消費者權益保護法律法規相對寬松的地區聚集，再把大量危險的高利率貸款產品引入十分注重消費者權益保護的其他州；以及以犧牲小企業來助長大機構的發牌提案，可能會遏制而非鼓勵創新和小公司的發展等。
美國貨幣監理署和紐約金管局，看起來實力并不對稱的這兩家金融監管機構展開尖銳交鋒，也與美國現存金融體制有很大關系。
美國的金融監管實行機構型監管和功能型監管相結合的“雙重多頭”監管體制，“雙重”是指聯邦政府和各州政府均有金融監管權力，“多頭”是指有多個部門負有監管職責。
高聲反對美國貨幣監理署的紐約金管局屬于地方性金融監管機構，但在聯邦體制下的美國，其并不需要向聯邦政府機構負責。作為金融之都紐約的地方監管部門，紐約金管局在對比特幣、P2P平臺以及網絡安全等新領域的監管走在前列。
美國貨幣監理署根據美國1863年的《貨幣法》成立，隸屬美國財政部，是美國聯邦注冊銀行（即國民銀行）的監管機構。美國貨幣監理署作為美國聯邦注冊銀行的監管機構，負責監管美國一半的銀行業資產，其在金融監管機構中地位大致相當于中國的“銀監會”。
該新規可能影響到的其他利益相關方，也在文件發布后紛紛對該政策進行表態。
以紐約金管局為代表的州一級監管者認為，發放牌照的新規會讓金融科技公司直接處于聯邦的監管之下，從此借貸和轉賬行為不需要州政府的批準，并指出各州對金融科技的監管比聯邦政府更嚴格，新規很容易被高利貸公司利用來進行監管套利。
傳統金融機構則視自己為“被動了奶酪”的一方。老牌金融機構多表示，如果金融科技公司能夠成為銀行，傳統大型銀行將處于技術劣勢，而美國中小銀行則更擔心出現同等級別的新競爭者。
金融科技的新貴們則無疑獲得了最大利好，有了獨立的牌照，能使自身從與銀行的合作中獨立出來，提供了更開放的環境，同時也有了國家級的信用背書。
1月15日，美國貨幣監理署意見收集截止后，“是否發放特殊目的國民銀行牌照管理金融科技公司”的提案仍將在貨幣監理署經歷長達數月的內部審議。
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