2017年初，時任美國貨幣監理署（后文簡稱OCC）負責人的Tomas Curry對外公布了OCC向金融科技發放許可牌照的草案--《評估來自金融科技企業的申請》（Evaluating Charter Applications From Financial Technology Companies）。隨后在其繼任者Joseph Otting的支持和推動下，美國財政部于2018年7月正式落實了這一計劃。

過去一年多，包括谷歌、PayPal和數十家金融科技公司都與OCC就這一針對金融科技領域的全國性銀行牌照進行了討論。然而討論的結果卻是，沒有一家機構正式提出申請，自然也沒有一家機構獲得這份牌照。而造成這種尷尬場面的可能有以下幾個原因。

第一，在OCC金融科技銀行牌照頒發之前，美國還沒有全國性的面向金融科技領域的銀行牌照。相關企業在進行運營的時候必須分別向各州金融監管部門提出申請，而這些企業擔心，申請OCC牌照可能會影響到其與地方金融監管部門之間的"良好"關系。不過，許多州監管部門可能并不認同對他們的這種"偏見"。因為就在2017年，美國國家銀行監事協會還曾號召各地監管機構協調管理，通過一個"2020愿景"（Vision 2020）計劃與金融科技企業加強溝通，推動產業監管積極進步。

第二，OCC金融科技銀行牌照的發布也不是一番順利。就在牌照草案公布后不久，美國國家銀行監事協會下屬各州監管部門和紐約州金融服務部門就對其提出了訴訟，認為OCC無權頒發這一牌照。對于多數金融科技企業來說，申請了OCC銀行牌照可能會導致他們也被扯入上述這場官司中，而這樣的聲譽風險是他們不愿意面對的。

第三，OCC牌照本身也無法對金融科技行業形成吸引力。比如，本次頒發的牌照其實是"限制性"的，并不針對那些提供存款業務的金融科技平臺，而存款能夠給平臺帶來非常低廉的借貸成本。如果平臺需要提供存款業務，還是要申請常規的銀行牌照，而且如果想要獲得聯邦存款保險公司（FDIC）的保障，也還是需要等待批準。除此之外，美聯儲的央行清算系統也沒有對此類牌照獲得者開放，而這背后又是一筆不小的運營成本。既然撈不到什么好處，創企自然也就沒有了申請的意愿。

從上文我們不難看出，無論是在金融科技企業還是其他監管機構看來，OCC牌照遇冷的問題可能都出現在OCC本身。

但是，Otting對于OCC金融科技牌照的未來仍舊看好。他表示，大多數與OCC進行過討論的金融科技企業目前都還是采取區域式的經營模式，而隨著產業發展，走向全國化將是他們必須面對的一個關鍵性轉變。此外Otting還指出，OCC牌照本身的標準也很嚴格，初創企業即便有意愿申請，獲得牌照的可能性也并不是很大。

責任編輯：Rachel