2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：江蘇銀行杭州分行

　　今年李克強總理提出了“2016年要大力發展普惠金融”，使普惠金融的內涵更為豐富，客戶覆蓋面更廣，產品和功能更加多樣，服務渠道也由單一的線下拓展為線下線上協同并行，電子化、網絡化、移動化特征明顯。商業銀行作為普惠金融落實的重要實體，只有擁有強大的開放式平臺、通過自身特色化的服務，才能實現自身價值的提升。當今的商業銀行要真正成為交易銀行，以包容欣賞的眼光，理解和學習互聯網金融企業的優勢和特點，利用自己擅長的優勢和領域精耕細作，才能具有服務覆蓋更多用戶的能力，也正以自己的特色實現普惠金融這一全社會共同的愿景。

　　　　交易銀行特色一：打造開放的銀行

　　交易銀行中的線上重要組成部分---“直銷銀行”，全面打通了理財、融資、電商等多重渠道與業務，打破了時空限制與銀行卡歸屬限制，可以面向廣泛的互聯網用戶提供服務，同時將更多生活化的場景融入其中，帶給廣大用戶優質的產品與全方位的服務。

　　首先是完善的基礎功能與創新的特色服務相結合。在支付結算、賬戶管理及基本功能方面，交易銀行以互聯網用戶為中心，為客戶提供更好的易用性體驗，同時依托電子賬戶、跨行支付等功能，支持多家銀行的借記、貸記卡支付，有機會讓更廣泛的用戶享受“交易銀行”優質服務。在此基礎上，交易銀行推出線上信貸功能，為每個人量身打造專屬的個性化理財方案，將理財服務分解到每一天，引導人們從點滴做起，積少成多，通過不懈的努力實現自己的財富夢想。當客戶提出如“我要買房”的目標并設置了100萬的額度，線上交易銀行將按照客戶設置的目標和投資偏好進行評估，給出資產配置建議，并通過“財富計算器”進一步制定目標落地方案，結合計劃，轉化為每月可實現的階段目標，成為有夢想的人實現夢想、走向成功的助推器。

　　其次是打造“金融+生活”一體化的服務體系?！敖灰足y行”最大的特點是突出“金融+生活”理念，構筑一體化服務生態圈。通過建立會員+客戶的服務體系，將專業金融與生活服務加以區分，靈活服務不同需求人群，降低使用門檻。同時，“交易銀行”可為客戶提供“5+4”“金融+生活”服務體系，包括：保險理財產品、貨幣基金產品、定期存款產品、黃金定投產品及理財夜市等金融產品。在此基礎上，更可在線享受交易銀行構建的生活場景式服務，支持包括在線預約機場外幣兌換業務在內的出國金融服務、以繳費平臺為基礎的生活繳費服務、實物黃金購買與贖回及在線申請、審批信用卡服務等，“5+4”體系構建起交易銀行全方位、一體化、無時空地域限制的線上“金融+生活”服務體系，真正發揮出互聯網金融的優勢，使惠民服務舉措扎實落到實處。

　　　交易銀行特色二：建立平臺化的業務

　　繳費平臺是交易銀行互聯網精神最顯著的體現。該平臺基于開放式基礎服務平臺，不僅接入商業銀行網銀、手機銀行等自有渠道，同時其他銀行及第三方支付公司也可以同步接入，實現為交易銀行本行客戶及廣大互聯網用戶均可提供服務的創新模式。繳費平臺是交易銀行便民服務體系的重要組成部分，它的重要意義在于搭建一個普惠金融體系，在這個開放體系內，交易銀行合作、共贏的理念，與各類機構開展合作，從而形成范圍更廣、層級更深的服務網絡，最終使更多普通民眾從中收益，真正實現惠及大眾的金融服務革新。

　　繳費平臺便民、惠民的服務宗旨，全國主要城市、社區的居民均可通過交易銀行網絡繳費平臺足不出戶、輕松繳費，其兼具開放性、便捷性、延展性的金融服務新模式，已經融入普通尋常百姓的日常生活。

　　2、全面整合優化銀行傳統支付結算業務，推出可受理他行卡的支付產品

　　隨著客戶消費行為的互聯網化發展,電子支付交易量快速提升。為了能夠更好地服務廣大互聯網用戶，交易銀行支持受理他行卡的支付產品，將大小額支付、超級網銀支付、第三方支付等業務進行整合，通過服務功能的包裝升級，為外部電商及直銷銀行等平臺提供跨行支付、資金托管在內的專業化支付結算服務。主要具備兩個特點：

　　首先是產品內涵豐富，可提供全方位支付解決方案。支付平臺可以理解為提供個人與企業、線上與線下、虛擬與實體、本幣與外幣、本行與跨行、境內與境外等綜合支付解決方案，同時作為銀行開發的支付工具具有更高的信用保障。此外，支付平臺可以提供資金監管服務，按照監管要求對支付機構的備付金進行監管。

　　　　交易銀行特色三：創新的技術應用驅動業務高速發展

　　交易銀行擁有創新、安全、穩定的技術平臺，其中，繳費平臺將是業內全國集中的公共事業繳費開放平臺，支付平臺打通他行與本行卡通道，系統架構創新、設計合理、安全可靠，平臺具有的異步處理模式、流量控制、服務分組技術等在系統處理能力上邁上一個更高的臺階。

　　交易銀行依托強大的技術支持，搭建了多重、穩固的安全防線，打造出自身的安全特色：自身整套安全體系需通過國家信息技術安全研究中心檢測、擁有專屬密碼控件、微信變動通知、保險賠付、交易實時監控機制，全方位保障資金使用安全，能夠真正做到讓用戶放心、安心。交易銀行采用HTML5技術的直銷銀行，在產品迭代、使用體驗和系統適應上表現更加突出，同時推出的PC+移動端兩套應用，將服務內容進行了區分，實現了服務需求的無縫對接，滿足了不同客戶的個性化需求。

　　未來的交易銀行基于商業銀行特許經營、資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網點廣泛等可利用的傳統優勢，轉化為交易銀行的形式完全可以在發揮自身優勢、規避劣勢的基礎上，通過不斷創新實現互聯網金融的快速發展。交易銀行的未來更多的是需要整合業務流程、技術、資源和渠道來提高交易的便捷、安全、高效，簡單來說分為以下四點：

　　第一，注重頂層設計，再造業務流程。交易銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。

　　第二，整合相應資源，打造平臺經濟。整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺?？梢赃x擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與交易銀行的粘性。

　　第三，構建多方合作渠道，借力發力。交易銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈。積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。

　　　第四，探索體制創新，實現專業化運作。打破傳統商業銀行的體制機制約束，建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。交易銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部，建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制，在該體系內實現互聯網化的專業運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯網企業相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新，重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。

責任編輯：松崎