這些日子參與了一些互聯網金融企業的交流會，很多與會的企業家都紛紛表示自己將要進入或者已經進入消費金融領域。問他們為什么要進入消費金融領域，他們大多數表示有三方面原因：

首先在經濟新常態下，我國經濟轉型升級將從投資拉動逐步向消費拉動轉型。據相關研究機構調查分析，預計到2018年，我國通過消費金融運作的消費市場將達到10萬億，而且我國消費結構正在從吃穿住行的生存消費方式向教育、旅游等發展或品質型消費轉型，消費升級將給參與消費金融企業帶來發展戰略良機和增長潛力。

其次在目前國家規范發展互聯網金融的情況下，互聯網金融企業經營外部環境顯著惡化，獲得優質資產端的難度也越來越大，介入消費金融領域可以彌補資產端的不足。

最后是互聯網金融企業完成戰略轉型的需要，目前大部分互聯網金融企業處于內憂外患、進退維谷的艱難困境，很多中小平臺更是岌岌可危，迫切需要尋找新的發展方向，而消費金融領域給他們帶來了曙光?；ヂ摼W金融企業可以在某細分市場，通過發展合作商家或者直接嘗試在自己平臺推出消費金融產品介入進去。

目前典型的P2P平臺消費金融模式是：1、消費者（借款人）通過P2P平臺提出借款申請；2、P2P平臺根據消費者提供的資料對其進行信用審查，通過P2P平臺審核的消費借款信息在其平臺上發布；3、投資人對P2P平臺上發布的消費借款項目進行投資；4、P2P平臺在相應的消費借款滿標后，給借款人打款；5、消費者收到貸款資金后進行消費；6、消費者根據約定的還款方式向P2P平臺投資人還本付息。

在這里，筆者要提醒下正在進入或即將進入消費金融領域的互聯網金融企業，消費金融領域并不像你們想象得那么簡單。

首先，國內消費金融發展前景確實誘人，但互聯金融平臺自身如何切入是一個問題。選擇某個細分市場，其需求量有多大，接受人群又有多廣，這一切都需要打個問號。雖然國外大到房子汽車，小到一支口紅，都能做消費金融，但目前國內互聯網流量幾乎被BAT還有一些垂直電商壟斷的前提下，再硬生生割裂出一塊市場出來，顯然已經不切實際?；蛉タ幸恍╇娚?、互聯網企業不太愿意去啃的領域，自己又有無這個能力去開荒，例如生鮮電商、農產品電商等。

其次聯合商場、賣場抱團發展，試問又有多少大型商場或者賣場愿意與互聯網金融平臺合作呢？而且目前凡是大商場或者賣場，銀行、消費金融公司、或者電商企業幾乎無一例外已經涉足，無論放款效率還是消費額度，與互聯網金融企業相比都占據優勢；再次很多互聯網金融平臺流量不足，人氣不旺，多數平臺都是由少部分投資金額較大的投資者在支撐，要獲得消費金融客戶仍需要大力拓展線下渠道。

最后哪怕某些互聯網金融平臺流量充足，人氣旺盛，但也不一定其能做得好消費金融。因為互聯網金融平臺的客戶絕大部分是投資人，投資人來你這個平臺是沖著投資你的產品，而不是為了找其他消費品，而且你平臺能提供的消費品未必有其他專門做電商企業提供的消費品好且齊全，更別提一系列的配套售后服務是否跟得上。

如果非要做消費金融，筆者建議互聯網金融企業可以反過來先做供應鏈金融或者產業金融，從源頭上做起，成功概率會更大一些?；ヂ摼W金融企業首先可以介入某些發展中的行業企業，為該行業企業提供配套的供應鏈金融服務；然后通過了解此行業上中下游企業和客戶的具體發展情況，結合平臺自身優勢，開發出適合此行業終端消費者的產品；最后再整合相關產業資源一起聯動營銷此消費金融產品。這樣開發出來的產品不僅具有很強的消費屬性，而且有密切的金融屬性，更因為聯合相關產業企業，有了精準的消費場景，在營銷上自然會取得事半功倍的效果。

互聯網金融，離開了產業，就是無源之水無本之木，窮途末路。筆者建議互聯網金融企業，在法律、法規規范的陽光下，一定要深扎根于產業，從產業里吸取養分、水分，這樣才能茁長成長，為將來反哺企業和消費者奠定扎實的基礎。

責任編輯：王超