2024年是我國銀行業迎難而上、砥礪前行的一年。

作為銀行業的重要組成部分，農村中小銀行一年來業務發展穩中有進，改革化險加快推進，服務能力不斷提升。截至2024年上半年，全國共有農村中小銀行3736家，資產、負債規模分別約為57萬億元、53萬億元。一年來，農村中小銀行堅守主責主業，加大對實體經濟特別是全面鄉村振興的支持與服務，涉農和小微企業貸款在全部貸款中的比重達到78%，以占銀行業14%的資產規模，發放了銀行業約29%的涉農貸款和24%的小微企業貸款。

而從公開數據看，農村中小銀行自身風險抵補能力不降反升。以農商銀行為例，2024年三季度末農商銀行不良貸款率為3.04%，比去年底下降了0.3個百分點；撥備覆蓋率為148.77%，比去年底上升了14.4百分點；而凈息差為1.72%，高于商業銀行平均水平0.19個百分點。

一年來，農村中小銀行改革化險工作加快推進。農村信用社改革正在緊鑼密鼓進行中，四川、廣西兩個省區成立省級農商聯合銀行，海南成立省級農商銀行，目前已經有7個省份完成新的省級管理服務機構掛牌，其他省份上報了改革化險方案。還有部分省份組建了市級農商銀行，加快資源整合與品牌重塑。與此同時，村鎮銀行結構性重組步伐加快，部分村鎮銀行被主發起行吸收合并，改為分支機構；多家村鎮銀行抱團合并，或獲得主發起行增資，還有少數村鎮銀行被直接解散。此外，農村資金互助社、貸款公司等風險處置工作也在加快。

同時要看到，我國銀行業面臨著“三低一高”長期挑戰?！叭汀?，即低增長，全球經濟已經進入下行周期，未來五年經濟增速將顯著下降；低需求，社會總需求不足，企事業單位和住戶部門有效融資需求不足；低息差，2022年來商業銀行凈息差逐季放緩，盈利和資本補充壓力倍增；“一高”即高風險，銀行業面臨著的各類風險特別是流動性風險、信用風險抬升，不良資產將有所反彈?！叭鸵桓摺笔倾y行業面臨的共同挑戰，但對農村中小銀行的影響更為顯著，對此絕不能等閑視之。

不過，2025年即將來臨。2025年，我國銀行業特別是農村中小銀行發展將迎來三個方面的積極因素。

第一，宏觀政策超常規調整實施，為銀行業發展創造寬松環境。根據中央經濟工作會議部署，2025年我國將實施更加積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，特別是將“提振消費”作為首要工作，政策基調為十多年來最為積極。預計新的一年我國宏觀經濟將繼續恢復回升，市場有效需求將得以進一步釋放。

第二，中小銀行改革化險工作穩妥推進，體制機制持續優化。中央經濟工作會議提出，要穩妥處置地方中小金融機構風險。特別是新一輪農村信用社改革深化，新的省級管理服務機構有序組建，服務能力提升；村鎮銀行等新型農村中小金融機構有序地減量提質，都將進一步激發農村金融市場的生機和活力。

第三，數字金融深度發展，中小銀行數字化能力有望提升。11月，中國人民銀行等部門印發《推動數字金融高質量發展行動方案》，鼓勵有條件的地方支持中小金融機構結合自身定位探索數字化轉型特色模式。農村中小銀行如果抓住有利時機，內強能力、外拓合作，將有可能通過數字金融大文章實現高質量發展。

面對復雜多變的外部環境和正在累積的積極因素，建議農村中小銀行加強和改進精細化管理——在戰略上，進行科學理性準確的定位，摒棄“規模情結”和“速度情結”，如果不能成為“大而強”的機構就努力成為“小而精”的銀行；在業務上，切忌眉毛胡子一把抓，而是要基于重點產業、客群的需求，因地制宜做好“五篇大文章”，重點是推動普惠金融業務擴面提質；在資本上，要多渠道補充各級資本，更要建立以資本約束為核心的業務增長模式和資源配置方式，引導資本向風險調整后回報率高的業務領域傾斜；在成本上，要持續降低資金、風險、運營和管理成本，如優化網點和人員，調整內部管理流程，壓降低效、無效資產占用，提高生息資產比例；在考核上，要堅持簡單易行和可操作原則，區分不同性質的崗位、區分不同規模的機構優化績效考核評價，向管理要效益，向考核要效能。

未來已來！2025年，農村中小銀行應“務實而戒虛，謀定而后動”，敢于直面挑戰，勇于抓住機遇，穩妥改革化險，穩步邁向未來。

（董希淼系上海金融與發展實驗室副主任、招聯首席研究員）

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