清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構，致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。

【中國金融案例中心 編譯：李錫雯、葉子、謝彬彬】

2024年，金融科技領域經歷了顯著的發展，特別是在銀行支付（Account-to-Account,A2A付款）、生成式人工智能（Generative AI, GenAI）和超個性化（Hyper-personalisation）服務這三個方面。這些趨勢不僅改變了金融服務行業的面貌，也對消費者的日常交易方式產生了深遠的影響。

銀行支付（A2A付款）

在2024年，銀行支付作為直接從消費者賬戶到商家賬戶的支付手段，被Omdia首席金融科技分析師Philip Benton描述為“卡支付的有力競爭者”。

在過去，由于用戶體驗不一致的問題，銀行支付沒有獲得大眾消費者的廣泛接受；但隨著API技術的進步以及全球開放銀行業務的增長，銀行支付開始贏得主要商家的支持。相比信用卡支付，銀行支付的處理費用更加低廉。JustEat、Woolworths、瑞安航空、沃爾瑪等一些全球化企業已經采用PBB，并且這種支付方式在電子商務中逐漸流行起來。專注于開放銀行解決方案的金融科技公司TrueLayer的聯合創始人兼CEO Francesco Simoneschi指出，在英國，銀行支付交易在過去三年內增長了兩倍，達到了2100萬次。

此外，英國政府也發布了《國家支付愿景》計劃來支持這一轉變，積極促進開放銀行和銀行支付發展。Simoneschi強調，銀行支付不再僅僅是卡支付的替代品，而是降低支付成本的一場革命。

生成式人工智能（GenAI）

生成式人工智能在2024年繼續在金融服務行業中扮演著重要角色，引領著新產品的推出、投資的增加以及技術的廣泛應用。

而投資者也對采用GenAI的初創公司給予了高度關注。

銀行機構紛紛將GenAI整合到其產品中。英國NatWest推出了由AI驅動的虛擬助理服務Cora+；阿聯酋數字銀行Zand Bank與阿里云和螞蟻數字科技合作，旨在“加速GenAI、區塊鏈和支付技術的應用”；西班牙的CaixaBank加強了對AI技術的關注，推出了GenAI第二階段項目GalaxIA，希望借此加快整個集團的技術部署。

投資者也對采用GenAI的初創公司給予了高度關注。根據標普全球2024年11月的報告，風險資本對GenAI公司的投資額有望超過2023年的227億美元。因為截至2024年第三季度末，GenAI初創公司已籌集了超過200億美元的資金。

隨著大量資金涌入專注于GenAI的風險項目，今年有幾個新平臺上線。例如，加拿大金融科技公司yPilot在六月推出了“銀行專用、可嵌入式AI”平臺，而英國金融科技公司Covecta則在九月推出了其可配置的AI平臺。

超個性化服務

得益于AI和機器學習的擴大使用，向超個性化服務轉變成為了2024年全球銀行業主要趨勢之一，旨在獲得實時見解，進而改善客戶體驗。

銀行業已意識到，根據個人客戶的需求及其所在地區定制服務非常必要。金融科技公司Marqeta歐洲區董事總經理兼英國區首席執行官Marcin Glogowski表示，現代消費者希望金融能與其數字生活的一切相匹配，金融服務能夠無縫融入其生活，并跟上他們不斷變化的需求。對此，Marqeta看到了圍繞個性化信貸產品的趨勢，如先買后付（BNPL）和獎勵（例如現金返還、積分等）。展望2025年，Glogowski預計BNPL定制化將進一步得到發展。

除了以上三大趨勢，中央銀行數字貨幣（CBDCs）和數字資產探索、綠色金融和金融包容性研究，以及全新監管科技和合規解決方案的興起等也是2024年度金融科技市場值得關注的趨勢。這些趨勢表明，金融科技領域在2024年取得了重大進展，而2025年將繼續迎來更多創新。銀行支付、生成式人工智能和超個性化服務將繼續引領行業變革，金融機構將持續創新，以適應不斷變化的金融環境。

責任編輯：方杰