近年來，金融科技創新方興未艾，移動互聯網、人工智能、大數據、云計算等信息技術與支付業務深度融合，推動支付行業不斷創新與發展。支付與科技如同一對“孿生兄弟”，業務創新與科技息息相關，風險防控也與科技緊密相連。習近平總書記多次強調“科技是國之利器”，“必須把科技創新擺在國家發展全局的核心位置”。黨的十九大站在建成社會主義現代化強國的戰略高度，對我國科技創新工作作出了重點部署、提出了明確要求。人民銀行將深入學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想和黨的十九大精神，指導金融業以科技賦能，大力推動支付創新規范發展，持續提升支付便民惠民水平。

　　科技與支付融合發展路徑演進

　?。ㄒ唬┲Ц督橘|形態從物理到數字化轉變

　　從以物易物到以貨幣為媒介，再到數字化交易，支付介質經歷了從物理到數字化的演變過程。自20 世紀80 年代，磁條技術、集成電路等推動銀行卡在全球快速普及，逐漸取代現金、支票等成為重要支付工具。進入21 世紀，網絡技術快速發展使支付要素“化身”為一串數字化信息，手機、手環等具備信息處理功能的智能終端成為用戶享受支付服務的新選擇。近年來，人工智能技術逐漸成熟，生物特征開始用于標識用戶身份，成為關聯支付賬戶的媒介。未來，生物特征支付可能成為支付發展的重要方向。

　?。ǘ┲Ц斗涨缽木€下到線上發展

　　服務渠道是觸達用戶的重要途徑?？萍歼M步促使支付服務渠道更加豐富，逐步從線下擴展到線上。傳統支付依托柜面、ATM、POS 終端等，需要用戶在線下固定地點、使用專用設備完成支付?；ヂ摼W技術縮短了人與人之間的時空距離，實現無障礙信息交互，使支付服務渠道開始向線上遷移。移動通訊技術迅猛發展和智能終端廣泛普及加速移動支付服務發展，用戶在任何時間、任何地點都能完成支付，通過線上支付渠道實現線下購物，形成線上線下一體化（O2O）的發展格局。

　?。ㄈ┲Ц渡矸菡J證從繁復到便捷演進

　　身份認證是支付交易的重要環節，是保護用戶資金和信息安全的“閘門”。對于銀行卡支付，用戶在受理終端輸入密碼并在簽購單簽名認證，保證交易真實性和不可抵賴性。短信驗證碼、數字證書、動態令牌、客戶行為應答挑戰等新型身份認證方式的出現，不同程度提升了用戶支付體驗，滿足了用戶多樣化需求。未來，基于聲紋、虹膜等生物特征識別的身份認證方式可能逐步應用，用戶眨下眼、說句話即可完成交易，將進一步提升支付便捷水平。

　?。ㄋ模┲Ц稑I務系統從分散到集中管理

　　業務系統是支付服務的重要支撐，人民銀行與時俱進，按照“統一、高效、安全”的原則持續推進我國支付系統現代化建設。一是大小額支付系統、網上支付跨行清算系統的相繼建成，實現商業銀行“一點接入一點清算”，交易時間從“天” 降到“秒”級，推動我國支付清算跨越式發展。二是銀行卡跨行轉接清算系統的建成，實現銀行卡跨機構、跨地域使用，有效解決“一柜多機” 現象，便利百姓銀行卡支付服務。三是非銀行支付機構網絡支付清算平臺的建成，集中對接商業銀行和非銀行支付機構，打破支付機構與商業銀行分散連接、多中心各自為戰的局面。四是人民幣跨境支付系統（CIPS）的建成，提供了更為穩健、便捷、靈活、高效的清算結算服務，更好地支持人民幣國際化和“一帶一路”建設。

　　科技與支付融合的機遇與挑戰

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　　1． 支付便捷水平逐步提升?？萍荚谥Ц额I域的應用推動支付工具、流程、平臺等發生變革，使人民群眾享受到更方便快捷的支付服務。一是支付工具更輕便。從專用工具（銀行卡）到通用設備（手機），從外物（穿戴設備）到本體（人臉）， 支付工具的每一次進步都使支付服務更省心省力，老百姓無需擔心錢包忘帶或遺失，輕裝上陣便可完成支付。二是支付流程更快捷。移動互聯網不僅減少了支付交易時間，還縮短了支付所需跨越的空間距離，用戶通過遠程操作即可快速完成支付。三是支付服務更便民。綜合性支付服務平臺的搭建，實現電子商務、生活繳費、出行娛樂等日常生活場景統一對接，為用戶提供便捷的“一站式”支付服務。

　　2． 支付服務成本顯著降低?？萍紤貌粌H為人民群眾帶來優質的支付服務體驗，也節省了支付參與方的經營成本。一是減少設備投入成本?？萍紕撔聭檬怪Ц痘A設施日趨輕型化，從POS、ATM 等專用終端到手機、條碼貼紙等，支付設備成本不斷降低，減輕了支付機構和商戶的資金壓力。二是減少交易管理成本。由于電子支付的交易數額直觀、透明，交易過程可跟蹤、回溯，不僅能夠節省傳統現金找零、鑒偽等消耗的人力成本，還省去了交易后期可能產生的糾紛處理成本。三是減少風險防控成本。大數據、人工智能等信息技術推動支付風險防控逐步自動化、精準化、實時化，大大降低了支付風險識別、預警和處置成本。

　　3． 支付覆蓋范圍持續擴大。一是實現地域網式延伸。移動互聯技術在一定程度上消除了因使用成本、地域限制等造成的數字鴻溝，不斷拓展支付服務輻射半徑，將支付網絡延伸至農村及偏遠地區，有效解決“最后一公里缺失”難題。二是實現人群點面覆蓋。運用大數據、人工智能等技術深入了解不同人群，特別是長尾客群的支付服務需求，打造個性化、差異化、智能化的金融服務產品，降低支付門檻，改善用戶體驗，提升支付服務的滿意度。三是實現場景立體滲透。多樣化的支付APP 推動支付服務與電商、理財、保險等場景深度融合，為用戶打造涵蓋各類支付場景的金融生態圈，實現主要民生領域的支付服務廣覆蓋。

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　　在信息安全方面，科技應用加劇了支付敏感信息泄漏。一是網絡支付、移動支付等的發展使支付敏感信息暴露在開放的互聯網環境，使不法分子通過技術手段竊取敏感信息成為可能，一定程度上增加了支付風險。二是云計算等分布式架構技術推動支付系統集中部署、數據集中存儲，信息流、資金流與產品流等海量支付數據面臨集中泄漏的風險。三是大數據技術能夠挖掘出支付數據背后的潛在關聯，從中分析出用戶行為特征、機構運營情況、國家經濟形勢等敏感信息，一旦泄漏不僅侵害個人隱私，損害機構信譽，甚至可能威脅金融穩定與經濟社會安全。為此，世界各國紛紛出臺政策，我國發布《中華人民共和國網絡安全法》，歐盟發布《通用數據保護條例》（GDPR），正是為了應對嚴峻的數據安全形勢。

　　在交易安全方面，從交易的發起、傳輸到處理， 支付交易的整個生命周期都面臨復雜多樣的安全威脅。在用戶側，不法分子利用木馬病毒、逆向分析等技術對移動終端操作系統和APP 實施漏洞攻擊，或通過仿冒APP 等釣魚軟件對用戶實施欺詐。在網絡側，不法分子利用網絡協議安全缺陷，通過攔截近場通信、“偽WiFi 網”等手段實施嗅探攻擊，截取、篡改、偽造身份信息和交易指令。在服務側，高級持續性威脅（APT）、分布式拒絕服務（DDoS）、SQL 注入等攻擊手法不斷翻新， 嚴重影響用戶資金交易安全與支付業務連續性。

　　科技驅動支付健康有序發展

　?。ㄒ唬┩诰蚪鹑诳萍紳撃?，提升支付服務水平

　　作為我國支付行業的監管者，人民銀行將著力促進和規范金融科技在支付領域深入應用。一是優化用戶支付體驗。推動傳感器網絡、計算機視覺、自然語言處理等技術與支付場景深度融合，使支付服務向精細化、智能化方向邁進，實現用戶身份認證無感知，進一步提升支付服務便利化水平。二是突破普惠金融瓶頸。充分發揮移動互聯網、大數據等技術優勢，找準定位、精準發力，打通支付服務最后一公里，提升小微、三農等長尾客群支付服務可得性。三是增強業務支撐能力。探索利用分布式、云計算等技術重塑支付基礎設施，提升計算、存儲等資源的水平拓展能力，有效應對支付業務瞬時高并發、多頻次、大流量的特點，保障支付系統高效穩定運行。

　?。ǘ娀O管科技實踐，增強支付風控能力

　　作為金融科技的重要分支，監管科技旨在利用現代科技成果優化監管模式、提升監管與合規效能。金融行業要進一步強化監管科技實踐，增強支付風險防控能力。一是穩掌“安全之舵”。強化新技術合理選型，準確研判新技術的適用性和安全性，審慎選擇相對成熟可靠、適合業務發展的信息技術，避免選型錯位導致的業務風險。二是夯實“安全之基”。建立支付數據安全防護機制，利用支付標記化、雙向認證、散列加密等技術提高數據安全水平，避免支付敏感數據泄露風險；推動產業各方加大可信執行環境（TEE）技術應用力度，提升全鏈條用戶數據安全。三是筑牢“安全之堤”。利用大數據、人工智能等技術完善支付業務監控模型，實現異?？梢山灰缀瓦`規行為的精準化識別、自動化攔截和智能化處置， 有效防范支付欺詐事件和非法洗錢活動。

　?。ㄈ┘訌娊y籌規劃設計，推動移動支付互聯互通

　　2002 年以來，我國銀行業不斷探索和實踐， 成功實現銀行卡聯網通用，推動銀行卡在近十幾年來飛速發展。目前，支付已由銀行卡時代步入移動支付時代，有必要加強統籌規劃，實現移動支付互聯互通，推動銀行卡更好地滿足電子商務應用需求。一是賬戶統一標記。商業銀行對銀行賬戶進行標記化管理，提供標記生成、存儲、去標記化等服務，支持用戶自主設置不同支付標記的交易場景、限額、時間等，增強商業銀行在支付領域對銀行賬戶的管控能力。二是APP 統一接口。作為“四方模式”的樞紐節點，轉接清算機構向商業銀行和收單機構統一提供涵蓋交易發起、轉接等服務的應用程序接口，嵌入不同機構的支付APP 中，提升APP 接口的一致性和規范性。三是交易統一路由。針對當前支付與清算服務“混業經營”亂象，推動轉接清算機構統一進行移動支付跨行交易轉接路由，進一步厘清支付參與方的權責和義務，構建良性的移動支付生態體系。

　?。ㄋ模╅_放支付服務能力，構建共贏支付生態圈

　　開放服務是當前應對支付行業激烈競爭的有效手段，要積極打造以自身服務能力為核心的“API 經濟”，創新模塊化、彈性化、多樣化的新型支付服務方式，為新一輪支付服務競爭積聚先發優勢。一方面，推動服務開放共享。利用開放API、SDK 等技術將支付基礎能力封裝為功能模塊，以微服務的形式對外開放，使支付服務深度嵌入實體經濟，增強生態粘性，拓寬生態邊界，實現支付“無處不在、無微不至”。另一方面， 促進場景開放共享。場景是觸達用戶的直接入口，也是影響支付體驗的重要因素。要從制度和技術等方面出發，探索支付場景共享的方式和方法， 合力構建場景融通、互利共贏的支付生態圈。

責任編輯：松崎