中央金融工作會議提出要做好“五篇大文章”，黨的二十屆三中全會對積極發展金融“五篇大文章”進行了再強調、再部署、再推進，為金融高質量發展服務中國式現代化明晰了方法論和路線圖。為做好“五篇大文章”的數字金融時代答卷，民生銀行堅持戰略引領、堅持數字賦能、堅持開放共享、堅持安全可控，從點滴處著墨，從細微處落筆，為服務實體經濟高質量發展、助力人民美好生活持續貢獻民生力量。

第一，堅持戰略引領，明確數字金融實施路線圖

我行秉承“服務大眾、情系民生”的企業使命，按照“民營企業的銀行、敏捷開放的銀行、用心服務的銀行”戰略定位，推進“生態銀行謀突破，智慧銀行上臺階”。

其中生態銀行是指，探索場景金融新模式，通過進入和聯合共建生態，將金融服務融入政務平臺、企業生產經營和個人生活場景。智慧銀行是指，利用數字技術全面改造、升級商業銀行價值鏈活動，通過端到端重塑客戶旅程提升客戶體驗和流程效率。

第二，堅持數字賦能，用好數字金融加速器

作為落實數字金融戰略的重要舉措，我行制定了首個數據戰略。以“成為數據驅動的銀行”為愿景，制定了“數據可見可訪問、數據可用可理解、數據易連接可共享、數據可賦能可增值、數據安全可信”五大目標，明確了數據能力提升和賦能經營發展的主要任務，在手機銀行建設、數字化渠道運營和數據增信領域取得了階段性成效。

一是踐行金融為民，推出手機銀行8.0，打造極致數字體驗。

我行圍繞數字賦能、智能提效,不斷升級手機銀行，提升數字化、智能化服務能力。

深入洞察用戶行為和需求，開展端到端旅程優化，為用戶提供流暢的使用體驗和個性化服務。已推出標準版、私銀版、長輩版、小微版、鄉村版、親子版等七大專屬版本，滿足不同用戶群體的多元化需求。

持續提升智能化服務能力，不斷優化OMO服務模式，充分發揮線上、線下各渠道協同優勢，提供隨時、隨地、貼心的客戶陪伴服務，實現了線下20分鐘申卡縮短至3分鐘領卡、限額調整線上化率達到72.85%，精簡產品購買流程，將理財操作步驟從7步縮短至3步，將基金購買操作步驟從8步縮短至4步，產品申購時長下降45%。升級智能搜索和智能客服、強化數字人服務、推出手機U寶等，為客戶提供安全友好、體驗極致的智能化服務。

二是強化數據驅動，打造CDP平臺，構建數字運營體系。

基于我行數據湖倉廣泛整合多渠道內外部客戶數據，建立和引入CDP、BI、DataFinder等平臺，為總分支機構、多業務條線的營銷人員提供“數據內容更全面、客戶標簽構建更敏捷、客群細分圈選更靈活、客戶與客群洞察分析更多樣”的四大客戶數據應用能力。通過與行內營銷體系的聯動，以客戶為中心，充分提高營銷全鏈路的效率和效益，最終實現業務量級增長。

三是應用數據增信，推出脫核供應鏈和“民生惠”產品，強化數字普惠供給。

融合運用中小微企業工商稅務、物流、資金流、信息流數據，完善智能授信算法模型，研發“易鏈‘數’融，普惠民生”供應鏈數據增信模式。以“數據增信”替代核心企業擔保責任捆綁，實現“脫核”，高效解決鏈上中小微企業由于信用不足而導致的融資困境。

此外，我行將數字化技術嵌入小微信貸全流程，推出了全流程線上化、數字化、純信用的普惠金融產品“民生惠”，為小微客群提供體驗極致的融資產品，解決小微客戶融資難、融資貴、申請繁的痛點。

第三，和合共生、開放共享，拓展生態服務朋友圈

2019年，人民銀行印發《金融科技發展規劃》，提出推動金融服務無縫融入實體經濟各領域,形成包容開放、互利共贏的發展格局。

五年來，我行依托數字金融生態服務平臺，立足自身資源稟賦，通過數據互聯、服務互嵌、流量互享，在數字多端融合、數字服務企業經營、數字促進鄉村振興及數字支付為民等方面持續發力，用實際行動服務實體經濟，賦能高質量發展。

一是攜手千行百業生態共建，推動金融服務開放共享。

2022年，我行發布開放銀行“民生云”品牌，推出云人力、云代賬、云貨運、云費控、云錢包、云易付等七個云系列產品，圍繞企業票、財、稅、費等高頻場景提供全方位的數字化解決方案，目前拓展至連鎖、物流、批發市場等13個行業，服務個人客戶1140萬，企業客戶2萬家?！伴_放銀行‘民生云’生態服務平臺”項目獲得中國人民銀行“金融科技發展獎”三等獎。

二是加大鄉村振興金融供給，推進“三農”金融數字化轉型。

今年我行與鄭州地方政府合作，打造數字鄉村金融服務平臺，將金融服務引入村集體資金、資產、資源數字化管理服務，提升三資管理效率，成功入選河南省人行聯合九廳局發布的“金融科技賦能鄉村振興示范工程”。此外，我行與農貿批發市場合作，為交易雙方提供金融支付方案，加速農產品流通，降低交易成本，為落實鄉村振興戰略貢獻民生力量。

三是推出民生e家平臺，賦能中小微企業數字化轉型。

“民生e家”是我行攜手眾多SaaS服務商共同打造的生態服務平臺。圍繞企業的“人、財、事”，打通人事薪稅、員工福利、財務記賬、發票管理、費控報銷、快遞物流等服務，融合賬戶、支付、結算服務能力，為中小微企業提供金融級安全、極簡化操作、超流暢體驗、普惠式服務的數字化轉型綜合解決方案，助力企業降本增效，提升經營能力。

四是深化“支付為民”理念，助力經濟社會高質量發展。

全行上下強化金融的政治性、人民性，將涉及百姓生活衣、食、住、行的商戶收單業務作為戰略性基礎業務，主動作為、持續深耕。甄選4+X行業應用，以教育教培、物業園區、商業連鎖和大型商超四個行業+分行區域經濟特色為明確目標，成立總分支聯動工作專班，名單制營銷推動，持續完善協同機制，為商戶提供全生命周期高效、敏捷的綜合金融服務。

第四，堅持安全可控，管好金融安全保險箱

安全是數字金融創新不可逾越的紅線, 發展數字金融要以創新促發展,以安全保發展。我行持續深化全流程風險管理理念，依托大數據模型不斷提升金融風險防控效能。以網絡金融業務風險防控為例，以“一平臺一體系”全力增強抵御風險能力，保障網絡金融業務穩健發展。

一是數字賦能，構筑數字化風控平臺。我行整合內外部數據，利用數字技術實現多場景多模型交叉應用，不斷升級“風險識別、風險量化、多元處置、決策管理、聯防聯控”5大能力。年內共累計預警識別和處置風險交易26萬余次，保護客戶4.5萬余名，事中處置占比達87%。大幅度減少事后核查任務數量，降低75%的風險核查成本。

二是剛柔相濟，建立彈性風險管理體系。強化數字化風控與金融業務相融合運用，推進向“為客戶提供安全服務”理念轉變，通過與客戶進行多元交互，保證風險管理與客戶體驗均衡發展。

針對可信交易采取簡化認證措施，提高客戶體驗性，減少短信驗證中斷，實現在最合適的場景向客戶提供最合適的安全服務。針對外部高頻變化的不確定風險，建立內部多維度成本與效益量化指標，保證不斷提升銀行風險適應能力，確保業務“穩定性”和“可持續性”發展，為客戶安全與業務合規經營保駕護航。

（本文系民生銀行網絡金融部副總經理陶江投稿）

責任編輯：王煊