9月20日，由上海報業集團指導，財聯社、陸家嘴管理局聯合主辦的“2024上海全球資產管理年會”在陸家嘴成功召開。在本次資管年會下午圓桌論壇“共筑金色未來：養老金融協同發展與展望”上，招商銀行養老金金融部副總經理劉宗華分享了自己的見解。

劉宗華表示，招商銀行從事養老金融20年了，2004年就成立年金中心從事企業年金業務，在年金業務中具備受托、賬管、托管及投管四個牌照，是市場上為數不多的全牌照金融機構之一。當前，年金業務還是養老金融業務的核心。從目前來看，中國養老金融發展和發達國家比還是有存在不足。首先養老金體量比較小，現在目前是第一支柱，第二支柱，第三支柱加起來整個占GDP比重只有10%多一點。這個比重和國外60%以上甚至超過GDP的體量來看，養老金發展空間還是非常巨大的。

劉宗華坦言，國內第一支柱基本全覆蓋，第二支柱第三支柱發展相對不足。尤其是第二支柱發展了二十年到現在，只有15萬家企業大概3200多萬人的覆蓋量，覆蓋率還是不足，同時養老服務金融、養老產業金融還在探索過程中。養老金融未來發展或有兩個關鍵：一是擴大養老資金的儲備，二是提高養老服務水平。

劉宗華強調，養老金融涉及面很廣，需要加強頂層設計，統籌決策，形成多層次、立體化、全方位養老金融法律體系。目前在養老金領域，二、三支柱發展不平衡，需要頂層制度設計，進一步支持養老金融第二、三支柱加快發展，同時，對于還處于探索過程中養老服務金融、養老產業金融，也需要頂層規劃，明確發展方向。

從去年五篇大文章提出以來，銀行經常接到政府及金融監管部門關于養老金融的調研。那究竟什么是養老金融？如何認知？

在劉宗華看來，首先，現在比較明確的是包含一、二、三支柱在內的養老金金融，但是養老服務金融和養老產業金融界定范圍還未達成共識，統計的口徑尚未完全統一。養老金融政策制定涉及到多個部門，如金融監管總局、證監會、人力資源和社會保障部、民政部等。近年來，各部門都在加快推進養老金融發展，也出臺了許多制度，包括今年的銀發經濟相關制度，但缺乏統籌，有的措施落地效果欠佳，因此需要加強頂層設計。從國外經驗看，養老金融法律體系完善有利于推動養老金融發展。

其次要提升全社會養老意識。我國老齡化進程比較快，相對來說是全世界最快的，大家還沒準備好就已經進入老齡化社會。同時國家養老的觀念深入人心，覺得退休之后有政府養老，但是現在來看政府基本養老替代率很低，社會對養老的認知還不深入，需要政府和社會各界一起參與推動養老意識的覺醒或者轉變，提升養老意識。

第三是創新養老產品和服務。這里面需要銀行、證券、基金、信托、保險機構都參與進來，全力推進產品豐富?，F在養老類產品尤其是個人養老金的產品分四大類，包括養老目標基金、養老理財、養老存款和養老保險，還是可以結合著需求更加多元化。不過從最近幾年來看，涉及養老的產品，隨著與資本市場相關性增強，老百姓的獲得感還是比較低的，未來產品設計這塊還是需要更多的相關機構去參與。

責任編輯：陳愛