案例名稱

“天真鷹速”-小微企業主經營貸線上業務方案

案例簡介

天真科技團隊通過多年業務實踐，服務近30家各地銀行的經驗，自主搭建了“天真鷹速”App，產品集合大數據風控模型與審批決策引擎，打通司法、工商、稅務等信息渠道并結合人行及行業三方數據采取智能篩選準入客戶，產品政策與流程實現固化、標準化，減少人為判斷和干擾；市場獲客與業務經辦相隔離，運營流程分段式管理，打造信貸工廠模式，做到進件、審批、放款三權分離、有效防范貸前操作風險及道德風險。同時通過貸后重評估、風險建模、律所相關服務提前介入風險防控以加強催收強度，提升銀行貸后不良資產處置的效率。從源頭解決小微企業融資難、融資貴的社會矛盾，助力小微企業/個體工商戶成長，支持實體經濟發展。

創新技術/模式應用

專業的業務售前咨詢

通過對合作行所在地的市場現狀、競品情況與合作行自身經營特點對現有產品做業務、流程、系統評估分析，剖析業務痛點、明確產品市場定位與目標客群、統一業務下一步發展方向與目標。提出業務整體運營與發展方案，包括產品開發、業務流程、系統功能實現、各級職能分工，提升銀行內部跨部門之間的業務溝通效率。

全民經紀人營銷裂變

針對區域性銀行網點覆蓋不足、市場主要依托熟人關系推薦、電銷/網銷等新型渠道效果不佳等痛點，推出二級裂變的推薦-返傭獲客模式，用返傭獎勵喚醒市場熱度，拓展營銷渠道。銀行客戶經理可邀請老客戶成為合伙人，合伙人可通過線上生成裂變海報，邀約新客戶辦理銀行業務，新客戶完成業務辦理后，合伙人可獲得一定的類現金返傭，激勵合伙人持續拓展新客戶，突破銀行受限于網點數量、客戶經理數量所導致的產能瓶頸。

業務端到端的線上化作業流程

“天真鷹速”業務審批系統按照產品大綱要求進行風控模型搭建，業務數據采用線上外部數據（房產評估、人法、工商等）配合行內人行征信報告數據，全程系統化、自動化地出具審批結果，避免人工干預，排除人為主觀判斷所導致的結果偏差，更可減少因年底沖業績、爭排名等特殊情況下產生的道德風險事件。

全維度的風險定價模型

“天真鷹速”業務部署產品全流程涉及模型，包括但不限于營銷獲客模型、準入模型、申請評分卡、房產估值模型（含住宅、商用房、土地、商鋪等）、信用評分模型、定價定額模型?？蓪崿F對前述各類模型在行內的本地化部署。

貸后預警模型

模型通過四大數據源，1.貸后房產評估數據、2.房產質量相關數據判斷客戶抵押物價值變動情況、抵押物質量、潛在風險、處置難度等情況。3.人行征信、外部數據等客戶風險相關數據源、4.在貸余額、剩余期限、還款情況等業務基礎數據判斷客戶潛在的違約風險。

定期與總、分支行進行線下培訓交流及模型調優服務，通過損失函數法、特征選擇法、集成學習法三種方式對模型進行整體或局部調優、確保風險模型的有效性，幫助銀行提升資產質量。

項目效果評估

截止2022年末中國小微企業數量超過5200萬戶，個體工商戶超過1.24億戶，且普遍存在融資需求。目前市場中對于小微企業貸款發放對象主要集中在頭部優質客戶，各大銀行對于客戶準入要求普遍較高，絕大多數企業無法滿足銀行的授信準入要求，僅有少數小微企業能夠享受到銀行的貸款產品服務，市場留白空間極大。

天真科技基于多年的業務實操經驗與合作案例，聯合銀行向市場提供房產抵押類經營性貸款產品，解決小微企業融資難、融資貴的社會矛盾，助力小微企業成長，支持實體經濟發展。產品已通過各省市30多家商業銀行合作驗證，具備較強的可操作性與可復制性。

產品自進入市場以來已與江西、吉林、安徽等多省商業銀行進行業務合作，極大提升各合作行產品的有效產能及市場占有率，累計放款超1600億元，客戶件均授信額度70萬元左右、服務小微企業超過22萬家。某縣級商業銀行2024年1-5月累計放款超2億元。

項目牽頭人

潘曉俊 天真科技總裁

責任編輯：陳愛