互聯網金融在科技創新的背景下不斷發展，使得金融用戶的消費習慣與消費理念也不斷發生變化，互聯網銀行作為互聯網金融的一股新興力量，對傳統商業銀行帶來挑戰的同時，也給傳統商業銀行的創新發展提供了新的發展動力。

一、互聯網銀行內涵及特征

互聯網銀行是指以銀行產品與服務（如存貸、匯等銀行基本職能）為外在形式，借助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術為內在核心基礎，在產品創新和營銷、運營與管理等方面實現了網絡化，為客戶提供了更全面、更高效的互聯網金融服務機構。

自原銀監會2014年批準成立多家互聯網銀行以來，互聯網銀行憑借其獨特的金融科技屬性，在很一定程度上提高了金融服務效率。相較于傳統商業銀行，互聯網銀行主要特點是以輕資產純線上作為運營模式，不受時間空間約束，為客戶提供24h全天候服務；以大數據和云計算為技術手段，對客戶資產狀況、消費習慣等情況進行建模分析，提高了資格審核的準確性和高效性。

二、商業銀行與互聯網銀行對比

（一）業務產品差異

傳統商業銀行遵循“二八理論”，主要服務的客戶群體是處于正態分布曲線“頭部”的優質客戶，而互聯網銀行所定位的客戶群體則是個人與小微企業這種“尾部”客群，服務客群的差異也直接導致了業務產品的差異。

在信貸業務上，傳統商業銀行主要服務于“頭部”優質客戶，大多采用抵押和質押貸款，該模式放款風險更小，且客戶大多信用記錄良好；而互聯網銀行多服務于“尾部”客群，為了擴大信貸服務范圍，采用小額純信用無抵押貸款模式。

（二）市場運營模式差異

在運營模式上，傳統商業銀行是以線下物理網點為主，線上APP模式為輔，通過設立大量的線下物理網點來擴大銀行自身的業務經營范圍。不過，在占據市場份額的同時，經營成本也是商業銀行需要考慮的問題，其中包括人力成本、網點場地成本等。

互聯網銀行則多采用輕資產運營模式，由于監管要求不允許其異地經營，并且只能在本地設立一家總行營業部的線下營業網點，所以互聯網銀行完全依賴于互聯網科技為客戶提供24h在線服務，降低了場地成本；不需要專業柜員和客戶經理開展線下拓展業務，降低了人力成本。

（三）數據來源差異

隨著數字經濟的發展，互聯網技術更是為互聯網銀行的發展提供了沃土。立足于大數據、云計算等技術，互聯網銀行依托背后數據來源豐富的互聯網企業，在央行征信數據的基礎之上，還擁有金融屬性極強的電商數據、社交數據等，能便捷有效的掌握大量高價值數據。通過對用戶在電商交易、社交轉賬等方面數據進行分析，能高效獲取客戶的支付水平、消費習慣、產品偏好、購買能力、人群劃分等大量信息，為客戶提供針對性金融服務。

傳統商業銀行出于數據安全考慮，極易形成數據信息“孤島效應”，另外，傳統商業銀行在大數據技術運用方面，與背靠大型互聯網企業發展的互聯網銀行存在差距，導致傳統商業銀行進入發展“瓶頸期”。

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責任編輯：王超