近年來，以大數據、人工智能、云計算為代表的數字化技術高速發展，由互聯網企業及其用戶所創造的各種形式的數據和信息被廣泛應用于各個領域。為了應對金融業同業競爭加劇、非金融機構跨界競爭等壓力，商業銀行紛紛啟動數字化轉型戰略，在原有業務的基礎上探尋如何構建自己的金融生態。本文以互聯網企業為對比，分析商業銀行金融生態圈的狀態，提出一些未來發展的建議。

一、平臺與平臺生態

傳統廣義上的平臺已經有著很長的歷史了，它通常是作為一個中間商，或渠道的提供者，其作用就是連接供需雙方。例如，報紙就是平臺，連接了訂閱者和廣告商；超市也是一個平臺，連接了買家和商家。

第二次工業革命之后，隨著科學技術的發展，人們對美好生活的追求日益提高，消費者對產品的多樣性有了更高的要求。在這種情況下，能滿足多樣化產品需求的平臺在供應鏈中扮演了不可或缺的角色。市場也由此進入“渠道為王”的時代。

在“互聯網+”時代，信息技術大大減少了人們對實體設施的需求，拉進了人與人之間的距離。有了信息技術賦能，互聯網讓廠商與廠商之間，廠商與消費者之間，消費者與消費者之間溝通的成本大幅下降。

同時，在數字化的驅動下，大量企業進行數字化轉型。因此，在移動互聯網經濟生活中，“渠道為王”的局面被打破，數字化和互聯網催生出了一種既是交易場所，也是共享數據庫的新型平臺。這種平臺具有廣泛的包容性，它將消費者、自媒體、產品廠商以及廣告商等匯聚在一起，實現價值共享，合作共贏，并且能從其成員的行為中捕獲豐富的信息流，進行分析應用，以增加平臺自身的價值，構建一個多邊共贏，自我更新的平臺生態。

平臺生態的概念來源于自然生態圈的概念，自然界中的生物相互依存，自身的成長來源于其他生物的價值貢獻，同時自身也造就了其他生物的成長?；ヂ摼W時代的平臺生態是通過構建一個多邊群體合作共贏機制，使得各方有機融合在一起。比如，淘寶的商家越多，商品越豐富，對消費者的吸引力就越大，同樣平臺越能匯聚消費者，平臺對商家的吸引力也越大。在此過程中，商家的銷量得到了提升，消費者滿足了多樣化的消費需求，平臺獲得了流量，價值也獲得了增長。

總體上，平臺生態中的每一環角色都獲得了收益，實現了多邊共贏。平臺生態的成長是整個生態系統參與者共同努力的成果。

二、 互聯網公司與商業銀行

與互聯網公司相比，商業銀行擁有著經營多年的基本盤，其中實體資產、金融資產、數據都比新興互聯網企業豐富。

商業銀行龐大的基本盤加大了數字化，平臺化轉型的難度。我國商業銀行線下網點數量遍布全國34個省級行政區。截止2020年三月，中國工商銀行有網點2.2萬家，中國農業銀行有3.2萬家，中國建設銀行1.5萬家。除此之外，各銀行產品的數量也是空前龐大的。截止2021年底，工行單存續理財產品的數量就達到了3.63萬只。商業銀行經營多年，機構產品數量龐大，數據眾多，但涉及到多個業務條線和部門，統合整理難度非常大，這無疑給將產品遷移到線上平臺的金融平臺生態戰略帶來了阻力。

商業銀行數據質量參差不齊也加大了數字化，平臺化轉型的難度。在大數據時代來臨之前，商業銀行廣泛缺乏對數據質量的重視程度，同時因為其業務地理范圍的廣泛，數據管理能力的缺失，不同地區數據統計要求不同，使得字段缺失，指標含義不清晰，數據的真實可靠性難以保證。平臺生態的構建需要數據來驅動自身不斷迭代，在新時代“互聯網+”時代下，如果一個平臺缺少自我更新的內驅力，很容易在激流中被淘汰。因此，數據質量的參差不齊會使得對應的平臺生態變得脆弱，缺乏剛性競爭力。

從另一方面來說，商業銀行長久經營也結下了累累碩果，為其數字化平臺化轉型提供了源源不斷的驅動力。

商業銀行龐大的線下產業已經嵌入到我國的社會民生各個方面，牢不可破，堅不可摧?；ヂ摼W時代環境持續性急劇變化，因此移動互聯網時代不會再有長久的商業勢能?；ヂ摼W企業只能不斷造浪，造浪就是為了知名度，為了讓他人連接自己，為自己貢獻資源，提供勢能。而商業銀行本身就是整個國家互聯網企業的奠基石，也是最重要的驅動力。因此，商業銀行的平臺化轉型可以向自己借勢，使用內生驅動促使轉型成功。除此之外，商業銀行在信用上也有得天獨厚的優勢。以國家為基石的信用基礎使得商業銀行在金融方面立于不敗之地。尤其在互聯網企業信用不斷受到挑戰的今天，商業銀行擁有相當可觀的潛在客群。

三、商業銀行平臺生態發展建議

（一） 以金融業務為核心，不斷拓寬平臺結構

要想構建一個穩定的平臺，首先需要一個有足夠強度的核心業務，再以核心業務為中心不斷拓寬業務范圍，打破單一的利潤結構，提高平臺的競爭力，構建強健的平臺生態圈。例如，騰訊就以即時通訊，淘寶以購物為業務核心構建他們的平臺生態。與之相比，商業銀行長久經營的金融業務雖然不像社交購物場景一樣高頻，但強度依然足以支持金融平臺生態的建立，并且在金融行業中，商業銀行毫無疑問占有決定性的優勢。在穩固金融業務基本盤的同時，商業銀行要不斷大膽創新，尋求跨界營銷?？缃鐮I銷是“互聯網+”時代的魅力，原本兩個不相干的產品在平臺的整合下相互滲透、融匯，可能產生難以想象的化學反應。例如世界頂級的時裝品牌喬治阿瑪尼與三星合作推出的限量款手機，上市及脫銷。商業銀行也可以嘗試和用戶群有重疊的跨界品牌聯動，拓寬業務范圍。

（二） 打破鎖定效應，促進合作共贏

鎖定效應即網絡中的每個成員在網絡成長，價值創造過程不斷循環的過程中，沉沒成本、機會成本和轉換成本不斷增加。

一個平臺生態的成員在這個平臺生態中生存的時間越長，更換平臺的代價就越大，更換平臺的可能性就越低。因此，在如今互聯網市場，一旦失去先機，就有可能面對市場被瓜分完的尷尬情況。

對于商業銀行來說，長久經營帶來的穩固客戶群體天然就是平臺化之后的客戶，但這往往只是線下客戶朝線上客戶的轉移，本質上并沒有明顯的增量。因此，商業銀行想要擴大自身生態的輻射范圍，構建良好的金融生態循環就需要付出更多努力。銀行需要爭取未被鎖定的客群，例如還沒有培養金融習慣的年輕人，這類客群培養成本低，一旦產生一定的用戶粘性，在未來客戶需要金融產品支持時就會產生一定的有利傾向。

此外，要積極聯動跨界平臺生態，共享資源。一個優秀的平臺生態圈天生就對其他的生態圈具有吸引力。例如騰訊的QQ，微信賬號可以登錄許多其他的平臺；建行生活的外賣功能也是外接餓了么平臺。在平臺生態圈的交互中，資源整合與融匯能夠促進雙方甚至多方共同進化。

3. 提高客戶的主觀能動性

平臺生態圈的概念來源于自然生態圈，這里可以引用自然生態中生產者和消費者的概念。生產者大多是植物，可以將無機物轉化為有機物，為生態圈中的其他生物提供食物和能源；消費者是直接或間接利用生產者所制造的資源的生物。

在一個競爭能力強的平臺生態中，一個個體應該同時扮演生產者和消費者的角色。例如在淘寶中，顧客消費產品，同時生產評論；商戶生產產品，并消化評論迭代優化自身產業結構。然而在商業銀行的金融生態圈中，客戶與銀行本身的線上互動嚴重不足。

在互聯網企業中，客戶是天然的測試工程師，如果客戶沒有便捷可靠的反饋渠道，產品迭代優化的驅動就會缺少非常關鍵的一環。除此之外，客戶與客戶之間的互動也應該是平臺生態圈中應該考慮的一環。比如小紅書和美團的客戶會分享消費活動的經歷，吸引其他客戶來打卡；微博上的大V也能給其他客戶建議，使他們的消費活動產生傾向。這種互動如果能在商業銀行金融生態圈里完成會有效增加用戶粘性，滿足客戶多樣化需求，同時擴大市場機會，提高整個平臺生態的競爭實力。

綜上所述，相較于互聯網平臺生態圈，商業銀行金融平臺生態圈雖然起步較晚，但依然有著很強的競爭實力。想要建立有競爭力的生態需要商業銀行重視平臺與平臺之間的連接、平臺與客戶之間的連接、客戶與客戶之間的連接，將整個金融生態圈打造成一個密不透風的大網，汲取整個互聯網浪潮的勢能，發展自身，迭代優化，同時與其他平臺互利互惠，共同進化，打造開放、共享、互補、多邊共贏的互聯網平臺生態網絡。

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責任編輯：王超