作者：中國金融認證中心（CFCA）副總經理 張野 

來源：麗澤數字金融技術?？?/p>

導語：隨著互聯網金融業務的快速發展，線上業務糾紛不斷增加。銀行、消費金融公司等金融機構在處理線上業務糾紛時，面臨著很多挑戰。本文介紹了中國金融認證中心（CFCA）提出的安心訴信貸業務全生命周期司法解決方案的特點、優勢和實施效果。

隨著互聯網金融業務的快速發展，線上業務糾紛不斷增加，快速、有效審結案件已成為業務發展的焦點。金融機構在數字化轉型過程中，面臨著電子數據復雜、處理周期長、成本高等問題，如何快速有效地把數據材料轉化為定案依據，成為新的思考方向。

為解決金融機構痛點，中金金融認證中心有限公司（即中國金融認證中心，簡稱CFCA）提出的安心訴信貸業務全生命周期司法解決方案，通過對關鍵業務流程數據的第三方存證、重點證據加密存儲等方式提高證據有效性，簡化訴訟流程、快速化解訴訟案件。金融機構可一鍵申請由CFCA出具電子數據存證報告證明業務真實發生，訴訟案件線上管理一鍵生成標準化訴訟材料包，多元司法渠道快速化解訴訟案件。最終確保證據鏈完整、證據未篡改，實現證據快速收集、案件高效管理。

金融機構糾紛處理存在痛點

近年來，互聯網金融業務快速發展，線上業務規模不斷擴大，但同時也導致了糾紛案件數量的不斷攀升。銀行、消費金融公司等金融機構在處理這些糾紛時，面臨著很多挑戰。由于電子數據的分散性、復雜性，導致收集證據難、周期長、成本高。同時，由于司法資源的有限，案件排隊現象普遍存在。法院受制于案件管轄、訴訟程序等諸多法律因素，加之審理案件時對于證據材料真實性、完整性、關聯性等要求，單一案件審理周期長、盡職調查難度大，綜合導致案件積壓多。當前，金融機構在線上業務糾紛處理上主要存在的痛點如下：

一是證據分散且難以收集。線上業務產生的電子數據分布在不同的業務系統中，由于涉及多個部門和多方利益相關者，收集這些數據需要充分的協調和溝通，操作過程復雜且耗時。這不僅增加了處理糾紛的難度，還可能錯過解決問題的最佳時機，導致處理效率大大降低。

二是缺乏線上數據通道。隨著智慧法院、在線仲裁等線上司法模式的普及，這些模式為糾紛解決提供了更為高效和便捷的途徑。然而，大部分金融機構目前尚未建立與這些線上司法模式相匹配的信息化系統，導致數據傳輸通道不暢通，自動化程度有待提高。這不僅影響了金融機構與線上司法模式對接的效率，還制約了金融機構快速響應和處理糾紛的能力。

三是案件信息難管理。目前案件進度與相關數據都以人工手動統計為主，由于沒有建立起高效的信息管理系統，相關數據無法實現自動化匯總和分析。此外，部分數據還需要按照監管機構的要求進行上報，進一步增加了數據管理的復雜性。這種情況導致了金融機構涉訴數據的統計效率極低，無法滿足快速響應和決策的需求。

四是糾紛處置途徑單一。目前，金融機構主要通過法院訴訟這一傳統途徑來解決信貸業務中的糾紛。這種方式不僅耗時長，而且成本高昂，對于一些小額糾紛來說并不經濟高效。此外，單一的訴訟途徑容易造成案件積壓，導致一些案件長時間得不到處理，進一步延長了糾紛解決的時間。這種低效的糾紛處置方式對金融機構的回款率產生了負面影響，增加了其資金壓力和運營風險。

解決方法

為幫助金融機構的貸款業務提高證據收集和處理的效率、優化糾紛處置途徑、實現案件信息自動化管理、符合法律法規和監管要求，提出以下建議：

提高證據收集和處理的效率

通過建立全面的電子數據收集系統，實現不同業務系統之間的數據整合。這一系統應具備自動化、智能化的數據處理能力，能夠快速準確地提取、分類和整理線上業務糾紛的證據。通過這種方式，金融機構可以確保所收集的證據真實可靠、完整無缺，從而為后續糾紛處理提供有力的支持。同時，采取關鍵業務流程數據第三方存證、重點證據加密存儲等安全措施，可確保證據鏈的完整性和可信度。這些措施能夠確保證據未被篡改，并且在需要時能夠迅速地被收集和呈現，從而提高糾紛處理的效率和準確性。

優化糾紛處置途徑

除了傳統的法院訴訟審理方式，金融機構應積極探索多元化的糾紛解決途徑，以提高糾紛解決效率、縮短案件處置周期、減少積壓案件數量，并最終提高回款率。例如，金融機構可以與調解機構、仲裁機構等建立合作關系，為客戶提供更加靈活和高效的糾紛解決方式。同時，金融機構可以利用CFCA出具的電子數據存證報告，證明業務真實發生，為糾紛解決提供有力證據。此外，金融機構還可以通過線上化管理平臺，實現訴訟案件的一鍵式管理，快速生成標準化訴訟材料包，提高處理效率。

實現案件信息自動化管理

通過自動化數據通路和信息化系統，對信貸業務糾紛案件進行全面、高效的自動化管理。金融機構能夠實時獲取案件相關的各項信息，包括證據材料、處理進展、法院判決等，確保信息的準確性和及時性。同時，信息化系統能夠對這些案件信息進行分類、整理和統計分析，提供全面的數據支持。這不僅提高了案件信息統計的效率和準確性，還方便了金融機構和監管機構對全行涉訴數據的掌握和分析。通過自動化管理，金融機構能夠降低在處理糾紛案件中的人工成本，提高整體效率。此外，自動化管理還有助于金融機構及時發現風險點和問題所在，為預防和解決糾紛提供更有針對性的策略和措施。這將進一步降低糾紛發生的可能性，提高金融機構的整體穩定性和競爭力。

符合法律法規和監管要求

在實施過程中，需要確保所有的操作和流程都符合相關法律法規和監管要求。這包括但不限于證據收集和處理的過程、電子數據存儲和傳輸的安全性，以及糾紛解決途徑的合法性等。通過以上實施目標的實現，金融機構可以更有效地處理互聯網金融業務糾紛，提高證據收集和處理的效率，降低成本，優化糾紛處置途徑，從而更好地保障消費者的權益，促進整個行業的健康發展。同時，這也將有助于金融機構更好地應對未來業務發展中的挑戰和變化。

建設內容

在貸前階段，CFCA提供專業的咨詢服務。CFCA的咨詢團隊將深入了解金融機構的貸款業務流程，并從貸后處置角度提供專業的意見和建議。通過全面審查和評估業務流程，CFCA確保金融機構在貸前階段就能夠符合相關法律法規和監管要求，從而規避潛在的法律風險。此外，CFCA還專注于確保證據鏈的完整性。證據鏈是金融機構貸款業務流程中至關重要的一環，它涉及從客戶申請到貸款發放整個過程的合規性和真實性。CFCA確保在貸前階段就能夠完成準確的證據鏈梳理，為后續的糾紛處理和風險控制打下堅實的基礎，從源頭上提高業務的合規性和風險控制能力。

在貸中階段，CFCA提供卓越的證據存管服務和案件管理服務，助力金融機構高效處理貸款業務中的證據和糾紛。

金融機構通過引入CFCA智能證據存管服務，利用先進的加密技術和存儲技術，確保涉訴電子證據的安全性和完整性。這一服務不僅對電子證據進行了有效的存證保全，還實現了電子數據向電子證據的轉化，從而確保了證據的真實性和合法性。通過這一服務，金融機構可以輕松應對因貸款業務引發的糾紛，降低因證據不足或證據損壞帶來的風險。

此外，CFCA還提供全面的案件管理服務。這一服務模塊集成了文書自動生成、智能打包證據、批量立案和統計分析等多種功能，為金融機構提供便捷、高效的管理工具。通過自動化流程和智能技術手段，金融機構能夠顯著提高整理證據及撰寫立案材料的工作效率，減少人為錯誤，并提升案件材料的質量。這不僅減輕了金融機構工作人員的負擔，還為金融機構在處理糾紛時提供了有力支持。通過本方案，金融機構可以建立起一套高效、規范的貸中階段證據存管和案件管理體系。

在貸后階段，CFCA聯合多家司法機構，通過多元司法渠道，幫助金融機構快速化解逾期案件。CFCA與司法機構建立了緊密的合作關系，能夠實現通過系統接口向法院、仲裁委快速立案。通過這一階段的服務，可以幫助金融機構快速處理糾紛，減少訴訟時間和成本。

綜上所述，CFCA安心訴信貸業務全生命周期司法解決方案的建設內容涵蓋了貸前、貸中、貸后的全流程管理，以及法律服務、技術應用和流程優化等多個方面。通過這些建設內容的有效實施，可以幫助銀行等金融機構提高業務合規性、降低成本和風險、維護金融系統的穩定以及推動行業的創新和發展。

實施效果

重慶、山東、江蘇等地的多家金融機構已成功落地該方案，在實施CFCA安心訴信貸業務全生命周期司法解決方案以來，取得了顯著的效果。具體表現在以下幾個方面：

證據管理優化

通過CFCA第三方存證和智能證據存管服務，金融機構能夠實現電子數據向電子證據的轉化，確保證據的真實性和完整性。這種優化了的證據管理方式不僅提高了證據收集的效率和準確性，還降低了證據管理的成本和風險。同時，智能化的證據存管系統能夠自動化地對證據進行分類、整理和存儲，大大減輕了人工操作的工作量，減少了人為錯誤和遺漏的可能性。這將為金融機構在處理信貸業務糾紛時提供更加堅實、可靠的證據支持，有助于提高糾紛處理的效率和成功率。

業務合規

CFCA通過提供專業的合規咨詢服務和業務流程設計咨詢，幫助金融機構規范了業務流程，提高了業務合規性。確保金融機構在信貸業務的各個環節都符合規定，提高其業務合規性。這種合規性的提升不僅有助于金融機構避免因不合規問題而面臨的風險和損失，還為其樹立了良好的市場形象，增強了客戶信任度。同時，合規的業務流程也有助于金融機構提高內部管理效率、降低運營成本，進一步提升其在市場中的競爭力。

立案效率提高

借助CFCA提供的案件管理服務和多元司法渠道，金融機構能夠實現快速立案，極大提高了立案效率。通過自動化和智能化的案件管理系統，金融機構可以在幾分鐘內完成立案操作，避免了傳統方式下的繁瑣流程和長時間等待。這不僅降低了時間成本，還確保了案件及時得到處理，減少了積壓現象。同時，多元司法渠道的拓展使得金融機構能夠根據實際情況選擇最合適的解決途徑，進一步提高了糾紛解決的效率?？焖倭甘沟媒鹑跈C構能夠更快地解決糾紛，縮短了處理周期，提升了不良資產的回款率。

金融系統穩定維護

CFCA通過幫助金融機構解決線上信貸業務糾紛，為其降低了貸后風險，從而保障了金融系統的穩定性。這不僅有助于提高市場的信任度和公平性，還有利于維護金融市場的長期健康發展。通過解決糾紛，金融機構能夠減少不良資產的形成，進一步確保信貸資金的安全流動。這對于維護整個金融系統的穩定具有重要意義。同時，CFCA的專業服務和解決方案也有助于提高金融機構的風險管理能力，使其能夠更好地應對各種挑戰和不確定性，確保金融市場的穩定運行。

行業創新與發展推動

通過引入先進的技術手段和管理方法，CFCA為金融機構業務的創新和發展提供了支持，有助于推動金融機構業務的規范化、法制化發展。CFCA還與各類金融機構緊密合作，共同開展創新研究，探索新的業務模式和產品，以滿足不斷變化的市場需求。這不僅促進了金融機構之間的交流與合作，還加速了行業創新的步伐，為整個金融行業的發展注入了新的活力。

方案優勢

該解決方案的優勢和特點主要體現在以下幾個方面：

創新性和領先性

該方案通過引入第三方存證，確保了證據的真實性和可信度，同時通過全流程自動化，提高了處理效率，減少了人為錯誤。這一創新性的解決方案處于行業領先地位，為金融機構提供了高效、安全的貸款業務處理方式。

高效性和靈活性

該方案利用自動化流程和智能技術手段，快速處理案件，簡化案件整理工作。無論案件大小、類型如何，都能迅速響應，并提供了高效、靈活的處理方式。金融機構可以根據自身的業務需求和實際情況，自由選擇服務模塊，實現定制化的解決方案。

安全性和可靠性

該方案采用了先進的加密技術和存儲技術，確保電子證據的安全性和完整性。同時，通過嚴格的權限控制和操作日志，保障了數據的安全性和可靠性。金融機構可以放心使用這一解決方案，降低法律風險，提高業務處理的效率。

全面性和包容性

該方案涵蓋了貸前、貸中、貸后的全流程管理，并針對不同階段的特點和需求，提供了專業的咨詢和證據存管服務、案件管理服務和多元司法渠道。這一全面的解決方案為金融機構貸款業務處理提供了全方位的支持，滿足了金融機構在各個階段的需求。

可持續性和前瞻性

該方案不僅注重當前業務需求的滿足，還考慮了未來的發展趨勢和挑戰。通過持續性的指導，幫助金融機構更好地理解和應用有關電子簽名法的法律法規及技術手段。這一解決方案具有可持續性和前瞻性，將促進金融行業的可持續發展，推動經濟社會的繁榮和進步。

綜上所述，該解決方案的優勢和特點主要體現在創新性和領先性、高效性和靈活性、安全性和可靠性、全面性和包容性以及可持續性和前瞻性等方面。這些特點將為金融機構貸前、貸中、貸后全流程司法處置提供強有力的支持，推動金融行業的創新和發展。

總結

CFCA安心訴信貸業務全生命周期司法解決方案不僅是一個全面、高效的解決方案，更是一個對金融機構長遠發展具有積極影響的方案。它利用先進的技術手段和專業的法律服務，幫助金融機構實現了貸前、貸中、貸后全流程處置的合規和風險控制，提高了業務效率和司法公正性。該方案不僅為金融機構提供了有針對性的支持，也為整個金融行業的發展注入了新的動力。通過這一方案的持續推進和廣泛應用，將有力地推動金融行業信貸業務的健康、穩定和可持續發展。這不僅有助于提高金融行業的整體競爭力，還將為社會經濟的繁榮和穩定作出積極貢獻。

展望未來，這一方案將繼續得到廣泛的推廣和應用。同時，隨著技術的不斷進步和法律環境的日益完善，該方案也將不斷升級和完善，更好地適應金融行業的發展需求。（本文編輯/周茗一）

責任編輯：陳愛