黨的十八大以來，我國養老金融工作穩步展開。隨著《關于推動個人養老金發展的意見》等相關文件的發布，養老保險制度逐步完善，有利于保障廣大民眾的基本養老生活。2023年中央金融工作會議明確提出，養老金融是金融工作“五篇大文章”之一。中信銀行緊跟國家養老保障體系建設步伐，始終堅持“以人為本”的服務理念，聚焦客戶全生命周期養老規劃需求，全面升級“幸福+”養老金融服務體系，并在手機銀行App推出了養老賬本功能，為個人客戶提供全資產展示、全功能服務、全產品推薦的一站式養老金融服務，截至2024年2月末，中信銀行養老賬本累計用戶近350萬戶。為推動養老金融高質量發展，中信銀行攜手集團養老產業子公司及外部優質養老資源，共同構建養老金融綜合服務生態圈。

前瞻布局

打造有溫度的“資產負債表”

隨著個人養老金政策的貫徹落實、中國居民養老意識的不斷提高，養老金融迎來了新格局、新結構和新突破。作為國內最早布局養老金融服務的商業銀行之一，中信銀行基于對居民養老需求的觀察和對市場的深刻研究，不斷提出創新解決方案，以“長壽時代 做自己人生的CFO”為價值主張，沉淀出一套“三分四步”的中信解法。具體來講，就是建議投資者按照四個步驟做好個人財務規劃。

第一步，平衡收支合理規劃隨時要用的錢，確?！半S時有錢花”，建議預留出3~6個月的必需支出賬單金額。這部分資金怎么投資呢？由于這部分資金是確定要支出的錢，應以靈活支取為首要目標，優先考慮流動性和安全性。

第二步，預防風險科學配置從保本開始，存款是個人財富的壓艙石，建議先存一筆保本保收益的定期存款；“保本的錢”到位后，應該建立起風險保障機制，通過一筆“保障的錢”幫助您轉移尾部風險，風險有保障，遇事不求人。建議保障金額要覆蓋“尚未償清的貸款、債務”及“可能出現的醫療及其他不確定性支出”。

第三步，規劃養老個人養老儲備宜早不宜遲，建議按照“一查二測三增”進行規劃：一是查看已儲備的養老資產；二是測算養老缺口；三是增加能夠帶來退休后固定收入的養老投資，例如購買一份商業養老年金保險，為自己增添一筆與生命等長的現金流，實現“一輩子有錢花，錢花一輩子”。

第四步，“長錢投資”通過前三步的布局，個人財富就具備了較強的防御性，剩余資金可以安心布局在有長期增值空間的權益類資產上?？紤]這是一個長期的、有起伏的過程，建議通過“做好大類資產配置、優選績優管理人、長期持有、動態優化”的方式，來實現財富長期增值。

統籌規劃

打造“幸福+”養老金融體系

經過多年的深耕細作，中信銀行在養老金融業務方面取得了顯著的成績，并創新推出貫穿客戶全生命周期的養老金融服務模式，全面升級了“幸福+”養老金融服務體系。該體系以六大特色為核心，包括一個多渠道、多功能、多場景的個人養老金資金賬戶，一個算得清、管得住、投得好的養老賬本，一套品類齊、功能全、質量優的養老金融產品體系，一套覆蓋財富、健康、優惠、學院、傳承、舞臺的“金融+非金融”服務，一支經過專業認證、歷經實戰、服務優良的“養老金融規劃師”隊伍，一個有前瞻性、專業性、洞察性的中信養老金融服務平臺。旨在引導客戶從年輕時就開始進行科學合理的財富積累和配置，確保實現財務安全，無憂步入晚年生活。

當前，國內養老需求不僅面臨“量”的增長，還有“質”的提升。為進一步滿足居民綜合性“醫康養護”的“非金融”需求，中信銀行攜手集團養老產業子公司以及外部優質養老資源，著力構建“財富”“健康”“醫養”“長壽”的養老金融服務閉環，鏈接養老金融與“非金融”服務體系，打造“內外雙循環”的養老金融綜合服務生態圈，用有溫度的養老服務為高質量的“生活型養老”護航。

國之大者，為國為民；行之大者，信守溫度。未來，中信銀行將繼續秉承“國之大者”的使命擔當，積極履行社會責任，依托集團內外協同力量，推動養老金融高質量發展，以至誠之心持續陪伴客戶，實現客戶從基礎的“生存型養老”到體面、高質量的“生活型養老”的轉變，用有溫度的服務，守護每一位客戶的幸福未來。

責任編輯：韓希宇