3月1日，國務院新聞辦公室舉行進一步優化支付服務提升支付便利性政策例行吹風會，中國人民銀行相關負責人在會上介紹了提升支付便利性的六大舉措。2月23日，春節之后第一次國務院常務會議審議通過《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》。為什么支付便利性問題如此備受關注？

2月29日，中國人民銀行召開優化支付服務推進會，就如何為老年人、外籍來華人員等群體提供更便捷的支付服務進行具體部署。支付連接千家萬戶，是國民經濟運行的毛細血管，是外籍人士直接感受中國的重要環節。下一階段，應秉承“支付為民”原則，堅持問題導向，多措并舉，協同配合，著力提升支付體系的包容性和多元化，盡快解決好老年人、外籍人士等群體支付不便問題。

近年來，我國構建了以中央銀行支付清算系統為中心，商業銀行、清算機構、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，有效滿足經營主體和消費者支付需求。我國零售支付數字化發展尤其迅速，個人銀行賬戶擁有率超過95%，高于中高收入經濟體平均水平；移動支付普及率達到86%，位居全球第一。但同時必須看到，我國支付市場發展還存在一些不足和問題，如行業發展格局仍需優化、合規風險意識有待加強、開放合作水平亟待提升。其中突出的問題在于，部分群體如老年人和外籍人士在支付方面面臨較大不便，特別是操作便利性等方面亟待改善和提升。由于不會使用移動支付工具，他們在生活、工作中經常受阻，甚至寸步難行。這些不但凸顯我國支付市場發展的不平衡性，還影響社會民生和高水平對外開放。由支付衍生的“數字障礙”和“數字鴻溝”現象，將一部分群體排斥在外，使他們成為這個時代的“數字棄民”，與社會公平正義背道而馳。

所以，無論是商業銀行、支付機構還是清算機構，無論是金融管理部門還是地方政府、各類商家，都必須提高認識和站位，堅持“支付為民”主基調，加快完善相關制度辦法，加大必要的資源投入，打通支付服務堵點，努力營造一個更加開放、包容、多元的支付體系和支付環境，一視同仁地為各類人群提高便捷、安全的支付服務。特別是，支付方式的選擇和支付工具的發展應充分考慮到城鄉之間、群體之間的差異，不能片面以數量、速度作為單一的衡量指標，并且充分尊重不同群體的使用習慣和選擇權利。

近些年，少數地方政府門打造“無現金城市”并力推單一移動支付產品，營造歧視現金的氛圍；一些地區、行業拒收現金和銀行卡，給習慣使用現金的老年人等群體帶來諸多障礙。2018年7月，中國人民銀行印發2018年第10號公告，規范人民幣現金收付行為，強調任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，并要求不得炒作“無現金”概念。下一步，應加快《中國人民銀行法》及《人民幣管理條例》《現金管理暫行條例》等修訂工作，明確對拒收現金等行為的處罰標準，提高拒收現金的違法成本，為老年人、外籍人士等群體創造更好的支付結算環境。金融機構和支付機構要考慮到老年人等弱勢群體的需要，適當保留人工服務窗口。公共服務的窗口單位，不能以降低成本為借口，拒絕提供現金服務。部分商家雖然表面上不拒絕使用現金，但往往以沒有零錢為由不予找零，同樣需要改進。

包括歐美發達國家在內的多數國家和地區，一直將銀行卡和現金作為主要支付工具，外籍人士普遍不習慣使用移動支付。隨著入境免簽等政策實施，外籍人士來華日益增多，而以移動支付為主的國內支付環境，給他們來華后的工作生活帶來不少困擾。這是在不同的支付環境下，由支付習慣不同產生的問題，既需要制度規范，也涉及技術因素。因此，下一步要按照“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”原則，從多個方面提高支付便利性，更好地滿足外籍人士日常支付需求。如進一步優化境外銀行卡受理環境，在重點城市和重點商圈逐步增加受理外卡的POS機具，卡組織應適當降低外卡手續費率；豐富移動支付產品，簡化移動支付工具綁定外卡的要求和流程，擴大數字人民幣試點應用；在機場場所增加換匯柜臺和機具，在ATM上增加換匯功能，便利外籍人士兌換人民幣現鈔。同時，穩步引入外資進入境內支付機構和銀行卡清算市場，進一步優化我國支付領域競爭環境和競爭格局。

提高支付便利性和包容性是一項系統工程，除了便利關口前移，還要加強各類支付場景拓展，拓寬銀行卡和現金在各種場景的使用。如旅游景點、演出展覽、體育賽事、交通出行、醫療美容等日常消費領域，需要全鏈條、全場景的協同和打通。金融、商務、文旅、交通、外事、公安等部門和各類市場主體要密切配合，共同推進，不斷提高支付便利性和包容性水平。當然，近年來部分機構已經采取很多措施。如中國銀聯廣泛發行銀聯卡產品，外籍人士可持銀聯卡在境內超過2500萬商戶刷卡消費、在境內88萬余臺ATM機支取現金；銀聯商務為推進外卡受理工作，2023年光在上海就為超過4000家商戶門店的9200余臺終端開通外卡受理服務；中國工商銀行推出“外卡內綁”移動支付業務，為外籍人士使用微信、支付寶實現外卡支付提供便利。

更重要的是，對支付行業來說，要從建設全國統一大市場的高度，加快推進支付領域互聯互通。相關部門應采取更多針對性措施，支付機構應提高認識、加強整改，地方政府應打破地方保護，沖破利益藩籬，拆除支付壁壘，改變市場分割，從根本上為包括老年人、外籍人士在內的廣大用戶提高更優質、高效、安全的支付產品和服務。支付清算體系是金融基礎設施的重要組成部分，而金融基礎設施體系是建設金融強國的重要內容。加快建成一個更便利、更包容的支付清算體系，將有助于早日實現加快建設金融強國的宏偉目標。

（董希淼系招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王超