積極應對人口老齡化，事關國家發展全局與億萬百姓福祉。當前，我國人口老齡化數量多、速度快、差異大、任務重的形勢和特點，對我國老齡工作提出了更高要求。

第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口達2.64億，占總人口比重達18.7%，其中65歲及以上人口比重達到13.5%。國家衛健委發布信息顯示，2021年，我國居民人均預期壽命已提高至78.2歲，邁入長壽時代已成社會趨勢。

如何提升長壽時代下老年群體的生命質量和人生體驗，已成為社會各界關心的重要議題；如何看待老齡化與現代化產業建設間的關系，也引發了市場的討論與關注。

老齡化對新產業發展既是危，更是機

面對人口老齡化的快速發展，衛生健康事業亟需未雨綢繆。十年來，我國人均預期壽命由74.8歲增長到78.2歲。

但值得注意的是，我國老年人平均有8年多的帶病生存期，超過1.9億老年人患有慢性病，患有一種及以上慢性病的比例高達75%，老年人健康水平有待提高，涉及養老的醫療、康養等產業仍需發展、完善。

10月28日，全國社會保障基金理事會原副理事長陳文輝在北大賽瑟論壇上談及老齡化對新產業的影響，指出老齡化問題對我國來說既是危，更是機。

陳文輝指出，長壽是人類社會進步的標志，老齡化是人類社會進步過程中必然出現的問題。然而，老齡化也是經濟社會發展衍生的“灰犀?！憋L險?！袄淆g化對我國來說既是挑戰，更是機遇，應當積極應對。我國應對老齡化的核心在于發展養老新產業，積累充足的養老金，支持現代產業建設?！?/p>

一方面，老齡化從需求角度促進新產業發展。

具體而言，陳文輝表示，一是老齡化加速了社會化養老產業的興起。隨著經濟社會發展，人們的生育意愿降低，少子化和家庭小型化的特征逐漸顯現。失能和獨居老人對社會化照顧的需求越來越大，為以養老社區為代表的養老院產業帶來了發展機遇。

二是老齡化促進了傳統勞動密集型產業的轉型。陳文輝指出，在老齡化的背景下，勞動力成本上升，我國傳統的勞動密集型制造業的比較優勢減弱，因此采用機器人和人工智能技術進行產業改造和升級成為必然選擇?！按送?，由于老年人對康養和照護的需求很大，人力成本的上升也推動了人形機器人產業的發展。三是老齡化帶動了醫藥健康產業的蓬勃發展。年齡增長與患病概率和用藥需求顯著正相關，在老齡化的背景下，全球醫藥健康產業投資活躍，中美遙遙領先?！?/p>

另一方面，老齡化從資金供給角度促進新產業創新。

陳文輝表示，我國2021年養老金資產占GDP不足10%，遠低于OECD國家50%的平均水平。為了應對老齡化帶來的財務問題，必須積累大量的養老金。同時，養老金的積累也將有助于形成大量的長期耐心資本。缺乏長期耐心資本是我國現代產業發展的制約因素。盡管我國當前并不缺乏資金，但缺乏長期耐心的資本，這導致中國企業缺乏原始創新能力和動力，從而制約了科技創新產業等現代產業的發展。

“目前應該大力發展養老金和長期壽險市場，將銀行儲蓄轉化為長期資本，投資現代產業建設，支持原創性科技創新，以獲得高額長期回報?！标愇妮x表示，“通過積累成規模的養老金，將老齡化問題轉化為發展機遇，更好地讓全體人民共享改革發展的成果?！?/p>

還需不斷發展、完善第三支柱養老保障

如上所述，老齡化趨勢下，勢必催生出更多新產業的需求與資金供給。這同時意味著，養老金對老年群體的生活質量、養老產業的發展機遇都至關重要。

近年來，養老金融政策頻出。2022年4月21日，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，要求推動發展適合政策支持、自愿參加、市場運營的個人養老金，與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接。

2022年5月，銀保監會發布《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》，推動銀行保險機構更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設；6月，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合發布《〈關于推動個人養老金發展的意見〉宣傳提綱》，要求準確把握政策要點，通過多種方式加強宣傳4月推出的個人養老金政策。

2023年8月，國家金融監督管理總局發布《關于個人稅收遞延型商業養老保險試點與個人養老金銜接有關事項的通知》，對稅延養老保險試點與個人養老金銜接過程中的工作要求、業務調整、產品管理、保單轉移等進行明確。

針對個人養老金制度，對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍指出，2022年，我國個人養老金制度破冰，擔當著第三支柱養老保障的重任，肩負著人們對深度老齡化背景下美好生活的期待。

記者注意到，保險產品方面，據中國銀行保險信息技術管理有限公司官網顯示，個人養老金保險產品名單擴容至69款產品，涉及22家保險公司。

王國軍表示，“在當前的國家和個人養老責任，以及我國三支柱養老保障制度建設的發展現狀下，發展第三支柱養老保障有其必要性。保險在養老金融中具有得天獨厚的優勢，但由于銀行、證券、信托、基金旗下的個人養老金也有各自的吸引力，誰能勝出，還要看產品和服務創新的能力?！?/p>

他山之石，可以攻玉。針對養老金市場的長期穩定發展，恒安標準養老保險有限責任公司董事長萬群分享了英國養老市場發展經驗作為參考。

萬群指出，隨著老齡化、長壽化進程的推移，英國養老金面臨長壽風險挑戰。雇主養老金管理模式變化體現了長壽風險在雇主和職工間的分擔，CDC模式應運而生。

“英國個人養老金市場根據客戶資產規模和風險偏好，提供多元化的產品、服務和契合客戶差異化的養老投資需求。個人養老金應提高為客戶創造價值的能力，如精細化、專業化的產品設計和安全、可持續的養老保障?！比f群表示，“養老金項目也離不開政府助力，英國的養老金面板項目為民眾提供了一站式、可視化的養老金查詢平臺?！?/p>

責任編輯：韓希宇