“一方面是對中國經濟長期向好的趨勢有信心。另一方面，當前我國正處于轉型期，在很多的重點領域和區域，銀行仍有很多業務機會等待挖掘?！?10月30日，招商銀行行長助理兼財務負責人彭家文在三季度業績發布會上表示，招商銀行高管對該行長期穩健發展仍具信心。

日前，招商銀行（600036.SH）發布2023年三季報，數據顯示該行營收承壓，利潤增速放緩。1-9月，招行實現營業收入2,602.79億元，同比下降1.72%；實現歸母凈利潤1,138.90億元，同比增長6.52%； 營收貢獻方面，凈利息收入1,622.86億元，同比增長0.10%，占比為62.35%；非利息凈收入979.93億元，同比下降4.59%；

資產規模出現環比“縮表”。該行9月末資產總額約10.67萬億元，較上年末增長5.22%；環比6月末減少近720億元。

凈息差收窄。1-9月，該行凈息差為2.19%，凈利差2.07%，同比分別下降22和23個基點。

今日的三季度業績說明會上，談及息差問題時，行長助理彭家文表示，前三季度招商銀行凈利息收益率2.19%，同比下降22個基點。

“今年整個銀行業都面臨息差收窄的壓力，這個壓力是持續存在的?！?彭家文表示，下一步息差的走勢仍然會持續承壓，明年的息差還有進一步探底的可能性。

招行三季報中表示，生息資產收益率同比下降的主要原因，一是LPR多次下調疊加有效信貸需求不足，貸款收益率下行；二是市場利率中樞低位運行，帶動債券投資和票據貼現等市場化資產收益率下降。計息負債成本率同比上升，主要是受美元加息影響，外幣負債成本率顯著上升。

私行4萬億俱樂部地位鞏固，財富管理中收有所下降

截至報告期末，招行零售客戶數1.94億戶，較上年末增長5.43%，零售AUM達13.08萬億元，較上年末增長7.90%。

零售客群方面，截至9月末，該行金葵花及以上客戶452.92萬戶，較上年末增長9.31%；金葵花及以上客戶AUM約10.7萬億元，較上年末增長8.08%。

該行私人銀行客戶146,090戶，較上年末增長8.38%；私行AUM較上年末增長8.36%；戶均資產2,813.09萬元，較上年末減少0.29萬元；根據上述數據，經記者計算，招行私行AUM約為4.11萬億。

財富中收方面，該行實現非利息凈收入979.93億元，同比下降4.59%，在營業收入中占比為37.65%。

非利息凈收入中，凈手續費及傭金收入670.27億元，同比下降11.52%；其他凈收入309.66億元，同比增長14.90%，主要是債券投資相關收益及經營租賃收入增加。

財富管理手續費及傭金收入240.49億元，同比下降6.02%。其中，代理保險收入126.11億元，同比增長16.94%，主要是保障型保險銷量及占比同比上升；

代理基金收入40.84億元，同比下降22.81%，主要是費率較高的權益類基金保有規模及占比下降；代銷理財收入40.29億元，同比下降24.31%，主要是理財產品規模同比下降及費率降低；

銀行卡手續費收入145.51億元，同比下降8.62%，主要是信用卡線下交易手續費下降。結算與清算手續費收入117.49億元，同比增長2.17%，主要是電子支付收入增長。

資產管理手續費及傭金收入86.74億元2，同比下降8.14%，主要是招銀理財產品管理規模同比下降。托管費收入41.32億元，同比下降6.79%，主要是權益類公募基金、理財托管規模下降。

面對當前非利息凈收入增長困境，招行表示將努力夯實客戶基礎，升級客戶服務，持續探索細分領域增長點。

房地產業不良貸款余額下降，存量房貸利率下調后提前還款量減少

截至9月末，招行不良貸款余額617.94億元，較上年末增加37.90億元；不良貸款率0.96%，與上年末持平。

報告期內，該行新生成不良貸款454.95億元，同比減少6.74億元；不良貸款生成率（年化）1.03%，同比下降0.10個百分點。

其中，公司貸款不良生成額92.08億元，同比減少42.74億元，主要是房地產業貸款不良生成額同比減少；

零售貸款（不含信用卡）不良生成額65.69億元，同比增加9.56億元，信用卡新生成不良貸款297.18億元，同比增加26.44億元、

招行表示，零售貸款不良生成同比增加，主要是2022年末經濟運行疲弱帶來的滯后影響，整體在可控范圍內。

招行風險管理部總經理徐明杰在三季度發布會上進一步表示，招行零售不良貸款余額除了住房貸款外，小微、消費貸款，信用卡貸款的資產質量都在持續好轉。

徐明杰指出，今年三季度，該行房地產貸款不良余額及不良率在經歷了10個月雙升之后，首次出現了季度性小幅下降。

“當前，我國采取了一系列措施，有利于促進房地產市場的平穩健康發展，但政策發揮作用和市場信心恢復仍需要一定時間。今年半年末可能是房地產不良率的高點，但這取決于銀行接下來清收處置工作的成效，以及市場自身發展的演變情況?！?/p>

徐明杰表示，由于市場調整的幅度和時間都超出了預期，也有個別客戶還貸能力承壓。如果客戶在公開市場上出現了違約信號，招行首先在保交樓的原則下，解決開發貸款的后續管理問題。其次，根據金融16條的規定，對于暫時性出現困難的放棄，招行會予以支持。在資產分類上面，招行嚴格按照相關標準進行分類。

同時，彭家文在該行三季度業績說明會上表示，存量房貸利率下調后，提前還款量有所減少。

他指出，招行在今年3月份迎來了提前還貸的高峰，但自存量房貸利率下調后，目前提前還貸量已減少約一半?！芭c正常月份相比，提前還貸量仍偏高，綜合來看，存量房貸利率下調有助于減少提前還貸量。然而，目前情況尚未完全恢復到正常狀態，相信將逐步回歸正常狀態?！?/p>

招行回應現金分紅影響資本充足率

報告期內，招商銀行年化后歸屬于本行股東的平均總資產收益率(ROAA) 為1.46%，年化后歸屬于本行普通股股東的平均凈資產收益率(ROAE)為17.38%，同比分別減少0.04和0.84個百分點。

南方財經全媒體記者從ifind數據庫了解到，自2002年上市以來，招商銀行已現金分紅22次，分紅率26.93% ；近三年累計現金分紅 約1138.1億元    近三年累計分紅占比 95.35%。    

同時，記者注意到，截至報告期末，該行高級法下核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率三個指標較上年末分別下降0.31、0.52和0.39個百分點，招行三季報中表示，各級資本充足率均下降主要受年度現金分紅影響。

在三季報發布會上，彭家文在回應投資者“目前資本充足率較高，有無提高分紅的計劃？”問題時表示，考慮到外部不確定因素依然存在；資本充足率與國際先進銀行相比還有增長空間；ROE水平不錯，與其分紅，不如放在股本里面對投資者更有利，綜合來看，目前是分紅水平比較合適，未來有信心把分紅比例保持在30%以上。

責任編輯：王超