3月的齊魯大地一片繁忙，春耕備耕播下種子，也播下希望。

在莘縣大王寨鎮馬西林場，一輛小箱貨車正在蘑菇大棚外裝車。馬上，這輛載著5噸左右新鮮平菇的貨車將開往廣西，并為合作社和農民帶來近2萬元的收入。

大王寨鎮開展食用菌種植產業是在2021年，據合作社負責人張增學介紹，菌類產業主要門檻在于搭建大棚、種苗購入需要一定的起步資金。據測算，每個大棚的成本在8萬元左右。

齊魯銀行莘縣支行了解到相關情況后，對菌類種植周期、收益、風險等進行全面評估，并量身打造了“蘑菇貸”產品。經過推廣，產品得到了農戶與合作社的一致認可。截至目前，莘縣支行已支持了23戶種植戶，授信金額260萬元。

“蘑菇貸”只是齊魯銀行依托各縣域地區特色產業，推行“一縣一品”“一村一品”鄉村振興服務模式的一個縮影。近年來，該行深度結合當地特色產業的“一縣一品”服務模式已在山東省內40余個縣域落地生根，創新特色產品51款，累計發放特色農業產業貸款超過56億元，為縣鄉特色產業發展帶來新活力、新希望。

不僅如此，齊魯銀行還針對農村信用體系不健全的短板，利用金融科技技術搭建大數據風控平臺，自主研發了農戶小額線上貸款產品“農戶e貸”，目前已授信客戶5600余戶，授信金額14.6億元，得到廣大農戶的廣泛認可。

農為邦本，本固邦寧。黨的二十大報告指出，要全面推進鄉村振興。發展鄉村特色產業，拓寬農民增收致富渠道；完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系等。

齊魯銀行“一縣一品”系列特色惠農貸款業務的推出離不開該行對鄉村振興戰略的重視。該行將鄉村振興作為崇高的政治責任，主動融入山東省發展大局，按照山東省委省政府、濟南市委市政府鄉村振興相關文件精神，將鄉村振興列入“一把手工程”，成立以黨委書記為組長，黨委委員為副組長的縣域金融領導小組，通過加強金融供給、構建金融平臺、推動數字普惠，打造“一縣一品”精品工程，不斷提升金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度，為鄉村振興戰略實施提供有力支撐。

“一縣一品”定制產品，帶動特色產業發展

齊魯銀行打造的“一縣一品”鄉村振興服務模式最早可以追溯到2018年。

為進一步強化現代農業產業特別是農業特色產業對鄉村振興的引領支撐作用，2018年3月，山東省濟南市先后印發了《振興十大農業特色產業的實施意見》及《濟南市十大農業特色產業推進工作實施方案》。文件發布后，齊魯銀行迅速反應，積極跟進，在濟南市濟陽區曲堤街道，率先以曲堤黃瓜為突破口，深入挖掘縣域經濟特色，加大普惠金融對縣域農業產業支持。

齊魯銀行濟陽支行借助個人創業擔保貸款產品，針對曲堤街道大棚種植戶，開展了創貸業務營銷推廣。經過走訪調研，該行詳細制定了“對接村委-村內宣傳-集中報名-入村集中簽約-審批放款”的營銷模式，并先后深入曲堤街道姚王村、王黃村、劉京文、王大來村、李旺村等40個村莊，為超過一千戶農戶發放“黃瓜貸”近2億元。

新的資金注入帶動了生產力的提升，農戶們把貸款投入到大棚的擴建以及新建上。隨著生產規模的不斷擴大，招用的工人越來越多，平均每個貸款客戶能夠帶動2名就業人員。曲堤全街道黃瓜大棚2.6萬個，種植面積超過5萬畝，產值已突破15億元，曲堤街道也先后收獲全國現代農業示范鎮、全國一村一品示范鎮、全國鄉村特色產業十億元鎮等國家級榮譽。

有了“黃瓜貸”的成功經驗，齊魯銀行又將農業集群產品模式復制推廣，研發“辣椒貸”、“云禽貸”、“肉牛養殖貸”等多種特色惠農貸款業務，支持了一大批發展潛力大、區域特色明顯、經濟附加值高的涉農小微企業發展，有效帶動當地縣域特色產業發展。

自主研發“農戶e貸”，科技創新服務模式

在金融科技不斷進步的今天，農村市場獲取基礎金融服務得以緩解，但與城市相比，“三農”經營主體融資難、擔保難仍然是“難中之痛”。

自建行伊始，就確立了科技興行戰略的齊魯銀行，持續推動科技賦能，將銀行的數字化轉型推向深入，全面提升服務實體經濟能力，構建了以“小微金融”“縣域金融”為重點，“科創金融”“物流金融”為特色的普惠金融格局。

為解決農村信用體系不健全而出現的很多農戶“信用白戶”問題，齊魯銀行通過搭建大數據風控平臺，創新服務模式，有效解決了這一問題。該行自主研發的農戶小額線上貸款產品“農戶e貸”，除了實現大數據風控以外，該業務作為全線上業務，也以其“全自動、全天候、數據化”的特點為該行內部業務營銷推廣、流程操作帶來新模式。

具體來看，營銷獲客方面，“農戶e貸”實現全線上操作，手機銀行在線申請，成本低、靈活、高效；資料采集方面，在線提交+系統自動抓取數據，真實、快速，有效防范操作風險；審查審批方面，構建了在線反欺詐模型、評分模型、額度測算模型等，實現在線全自動審批，效率高、成本低；貸后管理方面，通過7*24小時貸后預警系統數據滾動分析，實現預警信號實時推送，及時、準確、信息全面。

據了解，齊魯銀行“農戶e貸”產品一經推出便得到廣大農戶的廣泛認可，該行已授信“農戶e貸”客戶5600余戶，授信金額14.6億元。例如，該行在威海榮成市創新“鮑魚貸”、在濱州無棣研發“肉牛養殖貸”等，滿足不同客戶多種金融需求，為養殖戶們開發“量體裁衣”式的金融產品，在助力鄉村振興的同時，打造新的業務增長點。

強化縣域覆蓋度，增強信貸投放內生動力

金融科技提升服務速度，線下網點提升服務溫度。在縣域支行存貸款規模以及零售客戶持續增加，網點數量少、輻射力不強、發展不均衡、服務體系不健全等背景下，近年來，齊魯銀行還通過不斷完善多層次、廣覆蓋、有差異、輕量化的服務渠道建設，創新網點運營模式。

在山東省、天津市，齊魯銀行鋪設縣域支行74家，13家鄉村振興小微支行，建成鄉村振興服務站208家，構造起“縣、鄉、村”三位一體的綜合服務網絡，為持續推動“服務下沉、產品下沉、資金下沉”，進一步強化對縣域地區的金融服務覆蓋度，著力改善縣鄉金融服務環境，奠定了基礎。

依托服務網點的延伸，齊魯銀行在各縣域鋪設54家普惠金融中心，建立專業化營銷團隊，專門負責農戶小額貸款業務服務，派駐客戶經理到鄉村振興小微支行，開展零售負債、資產和互聯網金融等業務營銷，推進縣域普惠金融業務協同發展。同時，在縣域支行開展網點效能提升項目，激發縣域支行的服務意識、營銷意識，激活其發展潛力，積極引導縣域支行開展業務轉型，將縣鄉村三級外拓營銷、公私聯動營銷固化為分支機構基礎營銷模式并融入支行血脈，抓實鄉村基礎金融服務建設，實現城鄉良性均衡發展。

目前，齊魯銀行普惠金融中心已在各縣域支行全部鋪開，縣域的從業人員已超過1100人，服務城鄉客戶達到173萬人，客戶觸達能力、服務能力得到快速提升。

同時，齊魯銀行還全面改革涉農信貸管理機制，強化信貸投放的內生動力：一是建立差異化考核機制；二是下放涉農信貸授權；三是實施內部資金轉移定價優惠；四是建立盡職免責制度。

通過涉農信貸管理模式改革，齊魯銀行切實建立起了涉農貸款的“愿貸、能貸、敢貸”機制。數據顯示，截至2月末，該行縣域支行貸款余額739億元，是2020年初的2.8倍。其中，涉農貸款余額566億元，是2020年初的3.1倍；普惠型涉農貸款余額達到120億元，是2020年初的3.3倍；縣域支行存貸比82.9%，較全行平均水平高9.8個百分點，信貸資源進一步向縣域、農村傾斜，涉農信貸結構不斷優化，為城鎮化改造、自然環境治理等國家關注的重點領域提供信貸支持，切實發揮好為“三農”造血的功能。

責任編輯：王超