由中國電子銀行網、易觀分析聯合發布的“2022中國手機銀行綜合運營報告”顯示：從總體趨勢上看，2022年最后一個季度，中國銀行業手機銀行運營指數呈現逐月回落趨勢。對此，易觀分析認為，這主要是受到新冠疫情影響，居民金融需求萎縮，手機銀行活躍用戶規模、搜索指數出現下降。

縱觀全年，手機銀行運營指數整體呈現第一季度較低，第二、三季度上升，第四季度小幅回落的走勢，9月為全年運營指數最高點，12月受疫情影響活躍用戶、交易金額等均有所放緩導致運營指數偏低，為84.3。

一、中國數字金融行業當期熱點監測

上演迭代潮，手機銀行已成為銀行和客戶交流的主戰場

易觀千帆用戶體驗分析系統數據顯示，截至2022年12月中旬，年內已有70家銀行更新了529次手機銀行APP版本。據媒體統計，11月以來，數十家銀行先后推出手機銀行新版本。其中，工商銀行、農業銀行、中國銀行、郵儲銀行推出手機銀行8.0版；交通銀行升級推出個人手機銀行7.0版本；建設銀行推出了“手機銀行2023”；招商銀行發布手機銀行11.0版本；民生銀行推出手機銀行7.0版；光大銀行發布手機銀行10.0；江蘇銀行推出手機銀行2022版；衡水銀行新版手機銀行APP上線。在分析人士看來，商業銀行密集升級APP的背后是手機銀行已成為銀行和客戶交流的主戰場。

《2022年中國銀行業遠程銀行發展白皮書》發布

12月20日，畢馬威、京東云聯合發布《2022年中國銀行業遠程銀行發展白皮書》（下稱：《白皮書》）?！栋灼分赋?，未來遠程銀行應作為銀行的客戶聯絡、業務辦理、遠程經營、能力開放四大中心，匹配場景化、智能化和集約化三大核心能力支撐，實現客戶服務體驗提升、客戶經營能力提升、運營成本降低的“兩升一降”價值。此外，報告對建設遠程銀行面臨的挑戰與五大破局之策以及建設路徑做出深入分析探討。

上海金融科技中心建設再按“加速鍵”

12月17日，在第四屆上海金融科技國際論壇上，一系列上海金融科技中心建設的重磅舉措發布和啟動：資本市場金融科技創新試點（上海）首批項目名單正式發布，上海金融科技人才涵養實訓基地正式啟動，上海金融科技中心建設三周年優秀成果發布等。

2022開放銀行生態金融白皮書正式發布

12月，中國金融認證中心（CFCA）聯合中國電子銀行網、中國民生銀行共同發布《2022開放銀行生態金融白皮書》（下稱“白皮書”）。白皮書表示，從狹義角度看，開放銀行指通過應用程序編程接口，把特定服務用于API的形式開放，將銀行內部的信息系統與合作方的信息系統對接。但是，業內對于“開放銀行”的期待絕非等同于“場景金融”，也絕非僅僅意味著銀行通過API把自己的特定服務用API的形式開放。數字經濟時代，數據驅動、產融結合是開放銀行的未來機會所在。

49項資本市場金融科技創新試點應用公示 申報機構呈現多元化

被市場稱為“證監會版監管沙箱”的資本市場金融科技創新試點又有新進展。12月8日，上海證監局發布《關于對資本市場金融科技創新試點（上海）首批試點項目方案進行社會公示的通知》。12月7日，深圳、廣州也公示了首批資本市場金融科技創新試點項目。綜合來看，3地共49項應用得到公示。

光大銀行發布《商業銀行數據資產會計核算研究報告》、《商業銀行數據要素市場生態研究報告》

11月26日，光大銀行發布數據要素領域最新研究成果《商業銀行數據資產會計核算研究報告》和《商業銀行數據要素市場生態研究報告》，兩項報告的發布，是光大銀行為推動數據資產列入核心資產、促進數據要素市場繁榮發展所做的前瞻性研究和探索，以期盤活數據資產新價值、激活數據要素市場供需主體的積極性、促進實體經濟高質量發展。

銀行“搶占”個人養老金業務！手機銀行APP成主戰場

繼國有大行面向首批小部分客群內測個人養老金賬戶后，近期，招商銀行、中信銀行等多家股份制銀行“悄然”在其手機銀行APP內設置個人養老金賬戶模塊。雖然目前多數銀行此功能暫未投入使用和外宣，尚局限在面向客戶進行政策宣傳及推廣環節。但萬事俱備，只待具體實施細則東風吹來，便可即時上線。

9家銀行探路數字藏品引“新潮” 機構入場名單不斷擴容

數字藏品正在吸引更多的銀行機構入場。此前，工商銀行發布手機銀行8.0版本，并推出工商銀行數字藏品館。據不完全統計，年內已有9家銀行官宣入局數字藏品賽道。業界普遍認為，在金融服務同質化凸顯的現在，不少金融機構力圖通過差異化競爭，找尋優勝之路。數字藏品可以吸引年輕客群的廣泛關注，既新穎又有熱度。銀行入局有利于吸引用戶和流量，進一步推動數字化轉型。

央行正式下發《金融領域科技倫理指引》

金融機構的科技倫理治理迎來指引文件。10月9日，中國人民銀行正式發布《金融領域科技倫理指引》（JR/T0258-2022）標準（以下簡稱“《指引》或文件”）。文件提供了在金融領域開展科技活動需要遵循的守正創新、數據安全、包容普惠、公開透明、公平競爭、風險防控、綠色低碳等7個方面的價值理念和行為規范。適用于指導金融領域從業機構開展科技倫理治理工作，預防和化解金融科技活動倫理風險。

二、2022年第四季度中國手機銀行數字化運營整體情況分析

手機銀行運營：第四季度整體運營指數有所回落，平均單月下滑1.83

2022年第四季度，中國手機銀行綜合運營指數相較上個季度有所下降，主要是因為受新冠疫情影響，居民金融需求萎縮，手機銀行活躍用戶規模、搜索指數呈現下降走勢。定性影響因素方面，APP迭代升級頻繁，功能服務優化及創新加快，并且強化圍繞個人養老金、新戶、支付、生活服務營銷活動。

2022年手機銀行運營指數整體呈現第一季度較低，第二、三季度上升，第四季度小幅回落的走勢，9月為全年運營指數最高點，12月受疫情影響活躍用戶、交易金額等均有所放緩導致運營指數偏低，為84.3。

從不同類型銀行手機銀行運營指數來看，國有大行手機銀行12月運營指數為91.7。四季度，六家國有大行均上線了手機銀行新版本，豐富專屬客群服務體驗，挖掘普惠金融市場流量；提升APP智能化內容展示及推薦能力，工行手機銀行、建行手機銀行均基于用戶洞察，在APP“二樓”精準展現客戶經常使用的服務及個性化服務。

股份制銀行手機銀行12月運營指數為81.2。頭部股份制銀行手機銀行繼續深耕財富管理業務，包括財富開放平臺模式擴容，打造資產配置“四筆錢”理念，推動財富管理從“產品運營”向“開放運營”邁進。

城商行銀行手機銀行12月運營指數為60.5。四季度城商行手機銀行版本更新不如全國性銀行頻繁，營銷活動聚焦個人養老金開戶活動、新戶活動、生活服務優惠等，整體運營能力仍有待提升。

三、中國手機銀行數字化發展分析

活躍用戶：月活受疫情影響有所下降，功能創新聚焦養老金業務、財富開放平臺等

2022年第四季度，多家手機銀行進行了版本更新，功能服務迭代優化升級加快。一是大力推廣個人養老金業務?！蛾P于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》、《個人養老金實施辦法》、《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法（征求意見稿）》、《個人養老金先行城市（地區）的通知》等政策發布，個人養老金正式落地。由于個人養老金資金賬戶具有唯一性、封閉性、長期性，商業銀行自開戶起就將全流程參與個人養老金業務中，長期價值極高，因此，個人養老金賬戶對銀行是必爭之地。首期可開辦個人養老金業務的手機銀行紛紛上線了豐富的營銷活動，針對開戶、繳存、投資產品均有不同的激勵活動。包括資金賬戶開戶贏現金紅包、開戶領微信立減金；針對推薦好友辦理開戶的客戶，推出相應的激勵活動；代銷的部分養老基金產品費率優惠。

二是客群專屬服務，面向老年人、代發薪客戶、新市民、農戶等推出專版或專區。例如工商銀行手機銀行8.0面向老年人、新市民、Z世代、小微企業主等打造專版專區；中國銀行手機銀行8.0面向新市民、縣域、養老、代發薪、少數民族、交通出行六大客群，打造專屬服務體驗；交通銀行手機銀行7.0針對養老人群、普惠人群分別升級養老專區、上線普惠專版。

三是財富開放平臺持續擴容，工商銀行、光大銀行、廣發銀行手機銀行新上線財富開放平臺。如光大銀行手機銀行10.0推出“光彩號”服務，邀請基金、證券、理財公司等機構入駐。同時，商業銀行還從多方面提升財富管理服務能力。如招商銀行APP11.0聚焦大財富管理，優化“TREE資產配置服務”、推出“五星之選”、升級陪伴服務；并對四筆錢資產配置服務體系優化升級，引入客戶風險偏好因子及市場研判，通過模型算法和專家規則，給客戶明確的指引。

從活躍用戶規模來看，12月國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶規模分別為37476萬戶、16728萬戶、4040萬戶，環比增幅分別為-2.4%、0.8%、-2.3%。分析認為，隨著疫情全面放開，同時提高普惠人群覆蓋廣度，挖掘普惠金融市場流量，手機銀行作為零售銀行服務的主陣地，活躍用戶規模預計將逐步回升。

具體典型手機銀行APP方面，光大銀行手機銀行10.0上線財富開放平臺，推出智能資訊服務，通過洞察不同用戶的資訊偏好、關注領域，提供更加個性化、精準化的資訊服務。同時，推出了養老金開戶有禮、新客專屬禮、生活服務優惠等系列活動，助力促活。12月光大銀行手機銀行月活為1893.4萬戶。

北京銀行自個人養老金業務正式啟動實施以來，積極推進多渠道、多措施獲客，在手機銀行APP上線養老金開戶活動，并開通智能柜員機自助服務和PAD銀行上門服務渠道，為企業實現員工養老金賬戶批量開立，助力北京銀行APP活躍用戶規模增長。12月，北京銀行“京彩生活”月活為532.3萬戶，環比增長3.78%。

用戶粘性：股份制銀行手機銀行用戶人均啟動次數更高

整體來看，不同類型手機銀行APP人均啟動次數差異較小，12月，國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行人均啟動次數分別為8.2次、9.2次、7.1次，股份制銀行手機銀行用戶使用頻次相對更高。

從用戶活躍及人均啟動次數指標的跟蹤解讀可以看出，手機銀行活躍用戶規模整體呈現增長的同時，人均啟動次數提升并不明顯。因為用戶對手機銀行APP的定位更偏向金融工具，暫未養成高頻使用的習慣。各行手機銀行通過品牌形象打造、生活場景拓展、體驗優化等提升用戶使用頻次，如在金融工具屬性基礎上樹立財富管理與生活服務平臺形象、不斷提升用戶體驗等。

四、典型手機銀行數字化運營分析

中國銀行手機銀行：構建開放生態，共創美好生活

金融服務：中國銀行以科技、綠色、普惠、跨境、消費、財富、供應鏈和縣域金融作為著力點，而手機銀行則是打造上述“八大金融”重點領域的重要抓手。中國銀行通過持續迭代升級手機銀行，打造高效便捷、線上線下協同服務的金融+非金融服務體系，給客戶提供更舒適的體驗和更便捷服務，讓金融服務更有情懷，更有溫度。

非金融服務：中國銀行手機銀行堅持術業有專攻、跨界“跨半步”，合理調動合作伙伴的力量，運用非金融場景打造完整生態鏈。深入貫徹“開放銀行”的發展理念，搭建美好生活平臺。一方面鏈接優秀合作機構，引入衣、食、住、行、醫、教、娛等行業相關商戶，開放運營能力，與合作機構強強共贏；另一方面，堅持客戶思維，打造營銷組合拳，與合作機構共同建立營銷、交易閉環流程，滿足客戶涵蓋繳費、教育、醫療、購物、快遞、影音娛樂等各方面生活需求。目前，中國銀行重點合作機構包括美團、餓了么、唯品會、農夫山泉、高德出行、哈啰出行、嗶哩嗶哩、騰訊等，以豐富的優惠活動讓利于民。

指數樣本附錄（排序不分先后）：

大型商業銀行：工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行

股份制商業銀行：招商銀行、平安銀行、浦發銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業銀行、廣發銀行、華夏銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行

城市商業銀行：北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、長沙銀行、蒙商銀行、中原銀行、哈爾濱銀行、天津銀行、寧波銀行、河北銀行、南京銀行、杭州銀行、漢口銀行、成都銀行、四川天府銀行、蘇州銀行、蘭州銀行、桂林銀行、貴陽銀行、青島銀行、龍江銀行、鄭州銀行、烏魯木齊銀行、泰隆銀行、齊魯銀行、甘肅銀行、長安銀行、吉林銀行、盛京銀行、晉城銀行、威海銀行、東莞銀行、昆侖銀行、瀘州銀行、晉商銀行、西安銀行、張家口銀行、泉州銀行、江西銀行、重慶銀行、洛陽銀行、泰安銀行、唐山銀行、濰坊銀行、濟寧銀行、貴州銀行、廣西北部灣銀行、九江銀行、石嘴山銀行、錦州銀行、齊商銀行、萊商銀行、溫州銀行、臺州銀行、福建海峽銀行、廣東南粵銀行、煙臺銀行、東營銀行、營口銀行、臨商銀行、紹興銀行、日照銀行、承德銀行、德州銀行、民泰銀行、平頂山銀行、珠海華潤銀行、廈門銀行、金華銀行、大連銀行、邢臺銀行、邯鄲銀行、遼陽銀行、寧夏銀行

責任編輯：韓希宇