12月15日，第十九屆中國國際金融論壇在上海召開，本次論壇由國際銀行業聯合會、國際資本市場協會、全球中央對手方協會、中國國際經濟關系學會、中國銀行業協會、金融時報社主辦。江蘇蘇寧銀行董事長黃金老受邀出席并發表主題演講。

黃金老認為，一家銀行是不是數字銀行，關鍵要看它是不是在線化、智能化，即業務全流程是不是更多地在線上完成，業務與管理決策是不是更多地依靠人工智能來支撐。

他指出，數字銀行的基礎是數字化，需要以數字完整刻畫銀行的經營行為，通過為每一項行為埋點，來收集數據、積累數字資產，以支撐數字驅動的業務模式。他強調，強化數據能力，需要構建涵蓋數據采集、數據管控、數據湖、數據資產、數據應用等在內的全流程數據能力體系，化數據為資源。

在論述銀行數字化轉型所需的基礎與能力時，他提到，江蘇蘇寧銀行通過推動組織變革、建立創新管理機制、持續科技投入、組建數字專才隊伍等，夯實了數字銀行的發展基座。同時在數字建模工具、數據建模算法、開放銀行、知識圖譜、區塊鏈等五大領域實現了關鍵技術突破，并通過自主研發打造了“云開”數字銀行核心系統、“天樞”支付中臺、“凌云”Devops 研發運維一體化平臺及“泰岳”運維云管理平臺。這為江蘇蘇寧銀行實現技術賦能，推動業務數字化與管理數字化提供了強有力的技術支撐。

在線化和智能化，在用戶側感受到的是使用金融服務更簡單，在員工側感受到的是操作金融服務更簡單，這也是江蘇蘇寧銀行一直奉行的“科技使金融更簡單”使命。

據悉，江蘇蘇寧銀行作為一家科技驅動的O2O銀行，以研發能力、專業專注立行，科技應用及數字化發展成效顯著，綜合能力在穆迪全球最大20家新銳銀行評選中排名全球第5，被《亞洲銀行家》雜志評選為“全球10大數字銀行”，是江蘇省首家榮獲“國家高新技術企業”認定的商業銀行。

以下為發言實錄：

大家下午好！很高興參加第十九屆中國國際金融論壇，這個論壇我多次參加，每次都有很多收獲。今天我跟大家分享的題目是《數字銀行經營實踐》，從數字銀行背景，數字銀行框架，數字銀行發展成效等方面，以我所在的單位江蘇蘇寧銀行為案例跟大家分享一些經驗和看法。

從全球生產力發展的進程來看，第一次工業革命從18世紀60年代到19世紀60年代，以蒸汽動力代替人力，實現了從手工業向機器大工業的過渡，中國完全錯過了這次機會。

第二次工業革命從19世紀60年代到20世紀50年代，以電力應用為代表，在1870年同步傳到中國，但中國沒有抓住機會，基本上是到1900年之后才有些跟進。

第三次工業革命從20世紀50年代到21世紀初，中國錯過了大部分，但是在80年代末到90年代，特別是1992年之后，我們迎頭趕上，抓住了全球產業轉移的機遇。全球制造業產業轉移在60-70年代到日本，80年代到韓國，90年代到了中國，我們抓住了這次機遇，并在2010年GDP一舉超過日本，成為全球第二大經濟體。

第四次工業革命發生在21世紀，以人工智能和新能源為代表的數字經濟快速發展，中國與全世界保持同步，成為全球數字經濟領先國家。

剛剛結束的二十大，報告中明確指出，“加快建設制造強國……網絡中國、數字中國?！涌彀l展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群?！?/p>

數字經濟已經成為中國經濟的突出亮點，中國信通院的數據顯示，中國數字經濟規模從2012年的1.9萬億美元增長到2021年的7萬億美元，數字經濟占GDP的比重已從2012年的20.9%增加到2021年的39.8%，規模排名全球第二。排名全球第一的是美國15萬億美元，第三位是日本2.57萬億美元。

在2018年全球市值前十大公司中，中國的騰訊、阿里巴巴分別位于第五位和第七位。中國的另外幾家公司也有問鼎全球前十大市值的實力，一家是華為沒有上市，一家是后面的美團，還有今日頭條、Tiktiok也發展得很強勁，這樣在全球市值前十大公司中，我們有能力占到5席。

數字產業在中國蓬勃發展，互聯網綜合平臺如騰訊；本地生活平臺如美團、滴滴；還有電商領域的淘寶、京東、拼多多、蘇寧易購；內容平臺有今日頭條、B站、抖音、愛奇藝；人工智能領域有商湯、云從、寒武紀；手機制造方面有華為、小米；新能源汽車有蔚來、小鵬、理想；位置服務有百度和高德地圖。

傳統產業也在加速數字化改造，鋼鐵領域的沙鋼、建龍；汽車制造行業的比亞迪、吉利汽車；零售業的物美、永輝；家電電器的海爾、美的；醫藥領域的恒瑞、天士力；石油化工方面的恒力集團；快消行業的農夫山泉、元氣森林，他們的數字化發展都取得了很好的效果。

1972年諾貝爾獎經濟學獎得主、全球頭號經濟史大家約翰·?？怂乖岢觥肮I革命不得不等待金融革命”。工業革命對金融最大的改革是股份制，而在德國、日本、中國的金融體系中，銀行是市場主導，這些年中國數字經濟的發展很多是依靠銀行體系的支持。銀行通過信貸、資管計劃等將大量資金投入到信息行業，信息行業則支撐了中國的數字革命。所以數字經濟需要數字銀行。

比爾蓋茨曾在《未來之路》一書中提出，“銀行業是不可或缺的，但銀行不是”。業務人人都需要，但是不是只能由銀行提供？不一定！布雷特·金在《Bank4.0》一書中也曾提出，“金融服務無所不在，就是不在銀行網點”。中國人很熟悉的馬云也說過一句話，“如果沒有變革，中小企業永遠吃著壟斷企業的虧，如果銀行不改變，我們就改變銀行，不破不立”。

中國的數字銀行發展水平已經領先全球。穆迪公司在2022年2月15日發布的報告“Rapid growth of challengers puts new verve into old banking systems”中評定了全球最大的20家新銳銀行，中國有4家上榜，英國有4家，美國有2家，日本有2家。英國上榜4家是因為其最早推進“監管沙盒”制度，在數字銀行方面較為超前。

2022年5月26日《亞洲銀行家》雜志下轄研究部門TABInsights評選出全球前100名數字銀行，全球前10位中有3家是中國銀行，分別是前海微眾銀行、浙江網商銀行、江蘇蘇寧銀行。

為什么中國的數字銀行發展這么好？穆迪和《亞洲銀行家》做了大量研究。他們認為中國政府提供了寬松的政策環境。十八大以來，國家對網絡經濟的持續支持，以及提升金融普惠的大量努力，為數字銀行發展提供了政策空間。此外，中國有大規模的金融未覆蓋人群，則為數字銀行的發展提供了市場空間，這也是我國的特點。2019年中國家庭債務規模占GDP的比重在56%，法國這一比重是62%，德國是54%，日本是61%，韓國95%，英國84%，那些沒有被覆蓋的中國家庭，在中國的普惠金融進程中成為了數字銀行的用戶。2021年，中國的家庭債務占GDP比重已經達到了62%，金融覆蓋水平已經和歐洲國家齊平。

以上總結了中國數字經濟占據全球制高點，帶動了中國數字銀行發展水平領先全球。下面重點談一下數字銀行的建設與經營實踐。

數字銀行并非抽象概念，而是可以落實到具體標準。一家銀行是不是數字銀行，關鍵要看它是不是在線化、智能化，即業務全流程是不是更多地在線上完成，業務與管理決策是不是更多地依靠人工智能來支撐。

而數字銀行的基礎是數字化，需要以數字完整刻畫銀行的經營行為，通過為每一項行為埋點，來收集數據、積累數字資產，以支撐數字驅動的業務模式。

一家數字銀行的發展路線圖，以江蘇蘇寧銀行為例，首先是在組織管理、創新管理、科技投入和數字專才隊伍上下功夫，搭建好數字銀行發展的堅實基座。注重數據資產的積累與應用，以數字驅動為核心，實現業務數字化、管理數字化。這一切在前端體現為用戶側感覺使用金融服務更簡單，員工側感覺操作金融服務更簡單。

具體來看，打造數字銀行的發展基座，首先是組織架構要適應數字化的發展。為此，江蘇蘇寧銀行成立了戰略推進小組，作為數字銀行的頂層戰略統籌部門。并成立了數據資源部，扎口推進全行數字化轉型工作。同時在各個部門配置數據分析師、引入靈活的項目組機制，以促進各部門的數據應用，提高組織效率。此外，堅持科技研發投入，科技投入占營業收入比重達到8%，占全行費用比重超過20%。并建立了一套創新管理機制與研發專項措施，以提升研發產出效率。同時組建了一支精干的數字專才隊伍?；陂L期、高質量的研發投入，我行成為了江蘇省首家榮獲“國家高新技術企業”認定的商業銀行。

實現數字驅動需要強化數據能力，江蘇蘇寧銀行構建了一套涵蓋數據采集、數據管控、數據湖、數據資產、數據應用等在內的全流程數據能力體系，化數據為資源。并在數字建模工具、數據建模算法、開放銀行、知識圖譜、區塊鏈等五大領域實現了關鍵技術突破，通過自主研發打造出“云開”數字銀行核心系統、“天樞”支付中臺、“凌云”Devops 研發運維一體化平臺及“泰岳”運維云管理平臺。這為江蘇蘇寧銀行實現數字驅動，推動業務數字化與管理數字化提供了強有力的技術支撐。

在業務數字化方面，我行實現了消費金融、微商金融、產業鏈金融、科創金融、財富管理、場景支付六大核心業務線的數字化升級，基于數字技術賦能，以542名員工服務了超5400萬用戶。在管理數字化方面，我行以數字工具實現了執行力管理數字化、HR管理數字化、報表自動化及O2O管理數字化，提升了內部運營管理效率。

“科技使金融更簡單”是我行一直奉行的使命，遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營邏輯，我行經過幾年的發展，市場地位已有明顯上升，目前江蘇蘇寧銀行的資產規模和營業收入一直處于民營銀行第三位，多項數字技術知識產權成果得到了業界的認可，越來越多的銀行同業也給予我們肯定。

以上是我今天和大家分享的發展數字銀行的簡單體會，請大家多多指教。謝謝大家！

責任編輯：方杰