銀行家談創新專題

前言：

技術的飛速發展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態產生了巨大變革。如何打好數字化轉型攻堅戰，已成為各家商業銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網聯合中國電子銀行網共同發起“銀行家談創新”專題報道，并由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構，聚焦數字經濟時代下商業銀行面臨的挑戰和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。

江蘇蘇寧銀行董事長 黃金老

作為一家科技驅動的O2O銀行，蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營發展理念，聚焦市場的“縫隙”業務，將微商金融、消費金融和供應鏈金融等普惠金融作為核心業務，走出一條差異化發展之路。

蘇寧銀行董事長黃金老認為，未來，通過數字化轉型，金融服務會像水一樣滲透到各個場景各個生態之中，把金融服務或者金融產品內嵌到企業的生產環節、交易環節和個人的生活環節，但這種“滲透”也會帶來新的風險和挑戰。

面對科技抗“疫”話題，黃金老表示，“大危機中常常孕育著大機遇”，此次疫情的確在加速我國各行各業的數字化轉型進程，對銀行業來說也不例外。在此次疫情中，蘇寧銀行充分發揮出了O2O銀行的優勢，借助無接觸服務通過疫情大考。

最后，黃金老對蘇寧銀行的未來三年數字金融戰略進行了介紹，即以服務數字化、運營數字化和運行數字化為抓手，將蘇寧銀行打造成為一家獨具特色的數字銀行。

以下為詳細專訪內容。

記者：您如何看待金融科技在銀行中的應用？蘇寧銀行如何將金融科技運用到日常業務中？

黃金老：科技，讓金融更簡單。從過去的實踐看，金融科技在助力金融機構轉型方面發揮了積極作用，對金融業的顛覆更是勢不可擋?？萍?，讓金融服務體驗更簡單。紙質現鈔、營業網點、面對面業務等這些過去大家認為無法替代的東西日漸式微，無接觸服務逐漸變成可能；科技，讓金融業務發展更簡單。過去金融機構遇到問題，傳統做法是增加人手、增加網點，現在首先想到的是技術方法來解決、商業模式變革來解決，金融科技促進金融行業降本增效；科技，讓普惠金融更簡單。過去，普惠金融服務往往伴隨著風險高、收益相對低的“痛點”。技術進步大大降低了放貸成本，同時讓風控更有效，逐步解決了這些痛點。沒有金融科技就難有普惠金融，我想這應該已經是大家的共識。

金融科技的發展才剛剛開始，它解決了一些金融業存在的問題，但還有很多問題沒有得到解決。在各行各業，大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等技術在推動產業數字化、智能化方面均已有了很好的探索，未來金融科技在銀行業也能發揮更大的作用。

作為一家科技驅動的O2O銀行，蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營發展理念，聚焦市場的“縫隙”業務，將微商金融、消費金融和供應鏈金融等普惠金融作為核心業務，這也是蘇寧銀行區別于同行的重要一點。服務這些“縫隙”業務，就更需要發揮金融科技的力量。這類“普惠客群”由于難以提供靚麗的財務報表，也沒有傳統金融機構看重的抵質押物，金融服務需求往往得不到滿足。蘇寧銀行會深入到這些產業生態場景中去，通過“數據風控、金融AI、區塊鏈、物聯網金融”等核心金融科技，一方面自身可有效地甄別風險，為普惠客群提供金融服務，另一方面蘇寧銀行也可以作為“橋梁”，與傳統金融機構開展創新業務模式，可有效地將普惠客群與傳統金融機構連接起來，既為傳統金融機構解決了普惠金融業務的痛點，又實現了開放賦能。

這幾年，我們通過各類金融科技手段將金融服務融合到物流、餐飲、電商等場景中，取得了一些顯著的成果。以微商金融業務為例，我們將金融科技應用于微商金融業務全流程，打造了微商金融全流程解決方案，構建了包括“星象”精準營銷系統、“天衡”小微審批模型體系、“多普勒”小微金融風險預警系統、“千尋”智能催收系統，涵蓋了從營銷獲客、審批、貸后預警、逾期催收的全流程，實現了金融科技對微商金融業務的全流程賦能。截至2020年6月末，我行小微企業貸款余額54.27億元，較年初增加6.94億元，增長14.66%，較去年同期增加30.01億元，增速124%；普惠小微貸款余額46億元，較年初增加11.04億元，增長31.60%，較去年同期增加33.24億元，增速261%。

記者：您認為，商業銀行在數字化轉型中，會面臨哪些新的風險和挑戰？蘇寧銀行如何應對挑戰？

黃金老：未來，通過數字化轉型，金融服務會像水一樣滲透到各個場景各個生態之中，把金融服務或者金融產品內嵌到企業的生產環節、交易環節和個人的生活環節，但這種“滲透”也會帶來新的風險和挑戰。

第一大風險是數據風險，這來源于金融的全自動化，要依靠數據來決策。銀行是數據化應用最豐富，或者是最全面的一個領域。如何合理整合這些數據是數字化轉型中銀行的必修課。應對不當，就會產生數據造假、數據中斷、數據泄露、數據濫用等風險；第二大風險是技術風險，既包括算法的可解釋性和可評估性，比如構造了包含一百個變量的模型來評估貸款是否可以發放，但由誰衡量這個模型是否適當。也涵蓋技術帶來的安全風險，在高度依賴數字化系統的情況下，一旦系統被攻擊或者停擺，可能會對金融安全造成更大的危害。

為應對這些挑戰，最重要的是要始終繃緊“合規”這條弦，不能為了片面追求效率而損害消費者合法權益。其次，要始終重視風控建設投入。蘇寧銀行從成立以來就不斷拓展數據源、招聘科技專才，并在實踐中不斷進行模型迭代，風控能力顯著提升，有力支撐了蘇寧銀行場景金融的快速發展，2019年不良率僅為0.88%。

當前，蘇寧銀行已建立全流程的智能風控基礎設施。如蘇寧銀行自主研發的金融CSI反欺詐大腦，可以從8個維度對貸款和交易的欺詐風險進行實時識別，已完成風控偵測上億次；“識器”設備指紋相似性模型體系，能夠準確發現群體性金融欺詐團體，同時每天減少誤識別10萬余次，提高風控識別準確率達95%；“極目”黃牛識別系統，識別準確率92.7%，防止營銷資源損失；“伽利略”信用風險矩陣，通過3000多變量實時進行信用風險決策；“天衡”小微金融風控系統，基于蘇寧微商分等核心風控科技，基于工商、稅務的數據對小微企業的貸款進行全流程風險分析和偵測，推動了小微金融業務同比2018年增長470%；“多普勒”小微企業風險預警，則可以實現從500個數據源對小微企業風險進行實時預警。

經濟是動態的，客戶也是動態的，未來，蘇寧銀行將在現有金融科技基礎之上繼續夯實風控能力建設，為業務發展保駕護航。

記者：蘇寧銀行如何組建自身金融科技人才隊伍？

黃金老：人才資源是銀行經營發展最重要、最稀缺的戰略資源，蘇寧銀行定位為“科技驅動的O2O銀行”，因此在金融科技人才育留上可謂是不拘一格、多措并舉。

首先，加大科技人才比例。蘇寧銀行員工中科技人才占比高達50.7%，并且從董事會到管理層均有IT、信息工程等領域的專才配置。其次，引進優秀的互聯網科技人才和金融同業人才，其中不乏來自全國各地的頭部互聯網科技公司、各大銀行總行人才，超過62%的員工來自國內雙一流高校。同時全球招募名校優秀應屆畢業生，管培生隊伍來自于哥倫比亞大學、倫敦政經學院、康奈爾大學、清華大學、人民大學、南京大學等國內外頂尖高校。再次，加大對科技人才的培養和投入。為實現培養“聚合高端復合型金融科技人才”目標，蘇寧銀行在研發支出方面，持續投入，建立數據風控、物聯網金融、區塊鏈、金融AI和金融云五大實驗室，打造江蘇省博士后創新實踐基地，不斷賦予高素質人才理論和實踐進行有機結合的機會，鼓勵全員在工作中嘗試不同領域各學科知識的融會貫通。最后，持續加強學習型組織建設，形成“干中學、學中干”濃厚學習氛圍。針對校招、社招的各級梯隊人才，分別實施“星越計劃”、“啟越計劃”、“超越計劃”、“卓越計劃”、“領越計劃”、“優越計劃”等人才培養機制，幫助員工全面提升。

記者：目前許多商業銀行選擇與金融科技企業合作的形式開展業務，請問蘇寧銀行是否有與金融科技企業合作？會選擇什么類型的企業進行合作？

黃金老：蘇寧銀行自身定位也是一家金融科技公司，我們在金融科技領域也取得了一些成績。未來，依托于強大的產業資源，蘇寧銀行將繼續在數據風控、區塊鏈、人工智能、物聯網等金融科技上持續投入，使金融科技成為蘇寧銀行新的增長點之一。

目前，蘇寧銀行與生態圈內外的金融科技公司、互聯網平臺、電商、線下渠道（如華住集團）等都開展了合作，結合彼此的優勢資源，形成金融+教育、金融+醫療、金融+制造業、金融+社交等各種跨界金融服務，構建行業解決方案，利用金融科技實力向合作平臺輸出API技術，開放金融服務端口，為場景平臺賦能。

記者：很多人提到疫情將加速銀行的數字化進程，請問疫情給蘇寧銀行帶來哪些影響？蘇寧銀行是如何應對疫情的？您如何評價金融機構在抗擊疫情中的作用？

黃金老：“大危機中常常孕育著大機遇”，此次疫情的確在加速我國各行各業的數字化轉型進程，對銀行業來說也不例外。在此次疫情中，蘇寧銀行充分發揮出了O2O銀行的優勢，借助無接觸服務通過疫情大考。

一方面，開行之初，蘇寧銀行就定下了不論發生何種情況，都做全年無休銀行的目標，線上線下服務任何時間都不得中斷。而今年疫情期間，基于“云開”核心系統的能力，通過手機銀行APP、微信銀行、企業網銀等線上自助渠道，為客戶提供24小時的不間斷服務；線下方面，在今年春節疫情最嚴重時，蘇寧銀行營業部都堅持營業。

另一方面，基于新型互聯網銀行的敏捷基因，蘇寧銀行在疫情期間迅速推出了一系列定制化產品，加大金融支持疫情防控和企業復工復產的力度。例如，專門針對個人“升級貸-復工款”；專門針對小微企業的“微商貸-復工款”系列產品；與美團合作推出專門針對餐飲商戶的“生意貸”；專門針對漣水貧困農戶提供無息貸款等等……蘇寧銀行用實際行動加大金融支持疫情防控和企業復工復產的力度，讓更多企業、特別是中小微企業和民生企業不等“貸”。

此外，蘇寧銀行在疫情發生后第一時間向南京市、總行所在區南京市建鄴區捐贈了2萬余只N95口罩等醫療防疫物資，助力疫情防控。

一家企業的壯大，從它承擔社會責任開始。當前正處于對沖疫情影響、全面復工復產的黃金窗口期。經濟是肌體，金融是血脈，實體經濟的增長發展，急需金融機構的大力支持。金融機構應當積極履行社會責任，幫助企業、特別是民生小微企業解決“融資難、融資貴”難題，真正兌現普惠金融的諾言，為全面復工復產提供強有力支撐。

記者：未來蘇寧銀行在數字金融方面有哪些戰略規劃？

黃金老：為了適應經濟社會發展的新特點，商業銀行必須走高質量精細化發展道路，走數字化道路。三年伊始，科技驅動，蘇寧銀行一直以來的目標是打造成為一家獨具特色的數字銀行，正在從服務數字化、運營數字化、運行數字化等方面開展相關工作：

一是服務數字化。供應鏈金融、微商金融、消費金融、財富管理四大核心業務全部實現全線上辦理。99%的客戶來自于線上渠道，99%的交易發生在線上渠道，“金融服務無處不在，就是不在營業大廳”。通過統一用戶中心、渠道中心、服務中心、產品中心、大數據中心等，實現線上線下高度融合，蘇寧銀行的金融服務全部實現數字化。我們打造了金融服務數據湖，綜合各類結構化、非結構化數據，不斷積累數據資產，豐富數據標簽、指標、畫像，實現對客服務的全流程數字化、智能化。

二是運營數字化。業務運營工作從經驗型向數據化轉型，通過新技術與數據能力重塑金融服務的各個環節，升級客戶體驗，提升運營效率。將原本以個人經驗判斷來執行的運營方式轉化為自動化的運營方式，例如重復的客服、電銷、催收等運營工作，依托自然語言理解、知識庫、情感分析等AI技術，將人解放出來做更為創造性的工作。依托RPA（機器人流程自動化）技術，將人工操作轉換為數字化模型，可以極大提高運營效率，降低運營成本。

三是運行數字化。強大的數字銀行必然依賴安全、穩定、高效的數字化運行中心，考慮到商業銀行的行業特點及技術發展，綜合考慮安全與效率、成本與收益，我行數據中心規劃將以私有云為主、混合云為輔。為了提升系統資源利用效率，提高業務響應速度，確保生產運行穩定，就必須實現問題處理的自動化、數據化，最終達到以自動預測分析和自動決策為目標的智能化運維狀態。

責任編輯：韓希宇