每逢電商平臺“618”“雙十一”“818”等購物節大促之際，電信網絡詐騙都會“卷土重來”。近年來，黑灰產團隊的欺詐手段不斷翻新，欺詐團伙越來越善于利用數字技術，精確識別欺詐目標后采取措施，對用戶實施詐騙。

然而，金融機構的反欺詐風控建設始終面臨兩大挑戰，第一，基于歷史標簽樣本的反欺詐模型訓練具有一定的滯后性，難以應對不斷翻新升級的詐騙手段；第二，在數據安全合規保護趨嚴的背景下，對機構數據治理從而推動風控模型迭代提出了更高的要求。

為此，8月18日，21世紀經濟報道-21世紀資管研究院舉辦“科技賦能金融機構反欺詐反洗錢手段升級”系列圓桌會，邀請了招商銀行信息技術部零售應用研發中心副總經理胡明艷、螞蟻集團大安全首席架構師螞蟻風控技術負責人陳鑼斌、同盾科技智能業務安全與風控部總監董紀偉從銀行、互聯網、金融科技公司三個角度進行探討。

詐騙手段翻新，反欺詐走向主動防御

“黑灰產團隊的技術水平越來越高?！?螞蟻集團大安全首席架構師、螞蟻風控技術負責人陳鑼斌直言。

在近幾年的電商大促活動中，陳鑼斌發現黑灰產團隊會根據平臺大促期間活動策略的調整來尋找漏洞。在大促期間平臺流量峰值較大，部分黑灰產團隊選擇在流量高峰期平臺系統壓力較大的時刻來企圖找到突破口。此外，現在預售期較長，黑灰產團隊會針對這些活動特性，從預售期開始尋找詐騙機會做一波收割，受害者等到尾款結清時才發現，期間有一段較長的空白期，使得風險暴露的周期變長，反饋也相對較慢，很容易形成批量的案件。

為此，在網絡詐騙和黑灰產薅羊毛的事前預防階段，陳鑼斌介紹，互聯網平臺一般會通過自身掌握的信息與外部情報系統兩個層面進行融合分析挖掘，提前感知風險面。

同盾科技智能業務安全與風控部總監董紀偉同樣認為，金融機構反欺詐反洗錢風控體系的建設已轉向精細化管理的“后評價時代”，下一步需要從“被動防范”轉向“主動防御”，提前感知，精準施策，全面洞察機構面臨的風險。

在風控的事前、事中、事后環節，銀行往往在中間攔截環節承擔著至關重要的作用。招商銀行信息技術部零售應用研發中心副總經理胡明艷表示，要做好中間攔截環節有賴于銀行整體的風控體系能力建設。

技術創新為機構提升反欺詐能力提供了強大的推動力。

從招行的實踐經驗來看，胡明艷認為通過三個方面技術能力建設可以實現風控實時攔截的難點突破。

第一是建立海量大數據計算、實時、高可靠的引擎。由于線上平臺的交易量較大，尤其在登錄、轉賬、支付等環節，要做到實時攔截，需要有較高性能的風控引擎來支撐。為此，可綜合運用包括內存計算、批流計算、圖計算、快速實時決策等多種技術組合能力，實現系統分布式的橫向水平擴展，以確保面對電商大促或突發特殊情況時，系統得以保持穩定。

第二是在實時風險偵測AI模型訓練方面做出突破，積極引入有效外部數據，彌補單純使用銀行數據不足的痛點，從傳統的監督學習轉向與無監督學習的訓練方式相結合，不斷提高銀行機器學習模型的精準度。

第三是加強關系圖譜關系的計算，基于線上實時交易特征與歷史交易作比對，有效構建起包括信息流、資金流在內的全鏈路拼圖，及早精準識別欺詐交易，進而達到實時控制攔截風險的目的。

從互聯網平臺端，陳鑼斌也指出，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等等新技術的應用和落地，使得機器學習、神經網絡包括圖算法等新興應用，推動整個風控技術從原來以策略與人工經驗為主導的領域，逐步走向人機結合的自動化方向，推動機構整體反欺詐能力得到較大提升。

數據合規趨嚴，隱私計算、圖數據庫等新興技術崛起

近年來，數據安全法、個人信息保護法等法律法規相繼出臺，風險事前偵測的可獲得信息標簽減少，在一定程度上影響了以往的風控建模邏輯。

“原來總是圍繞已有數據的顯性風險來抓整體風險，但在當前數據越來越弱的情況下，我們這幾年著重研究‘圖風控’的應用?！睋愯尡蠼榻B，螞蟻集團利用圖數據和圖算法建立起圖數據庫，利用圖技術將海量數據構建起全域風控的一張“圖”?；诖?，可以從中利用實時計算的技術做圖算法的挖掘，找到一些黑灰產團伙的共性特征，從而挖掘標簽和風險。但從技術層面，陳鑼斌直言，這些對圖數據庫承載能力、數據高效運算能力、實時計算能力的提升要求很高。

針對這一問題，董紀偉認為，可以基于設備、網絡、行為、時序等非顯性特征，利用足夠多的弱變量來搜集欺詐標簽，如結合設備指紋及生物探針技術等對環境設備、行為時間序列進行洞察，基于有效弱變量搜集的數據埋點去構建終端或網絡側的欺詐風險標簽。

在挖掘弱變量數據價值的同時，隱私計算、知識圖譜等新興技術也推動數據在安全合規前提下的互聯互通、共享共用。據董紀偉介紹，目前行業內在涉賭涉詐、風控聯合建模、中小微企業授信等場景中，已陸續在運用隱私計算、聯邦學習等技術解決場景中的數據限制問題。

“從個體欺詐到團伙犯案風險防控，按圖索驥，復雜網絡及圖譜相關技術的場景應用效果非常顯著?！倍o偉指出，結合半監督和無監督學習，金融機構進一步可以在前端市場活動中，形成團伙異常行為的先期偵測。

生態化金融反詐治理體系正在形成

“基于數字化、智能化技術的應用，金融反詐治理體系已呈現出場景化、平臺化、生態化的特征?！焙髌G表示。

與以往的反詐治理工作相比，陳鑼斌也指出，近年來圍繞著銀行、第三方支付機構、運營商等相關機構間的聯防生態已經初步建立，機構之間的合作愈加頻繁?！半[私計算與區塊鏈技術進一步推動了機構間生態的互惠互利，把反詐提高到了一個新高度?！?/p>

據陳鑼斌介紹，螞蟻集團助力浙江省反詐聯席辦建設反欺詐聯盟鏈，希望可以通過更多符合法規要求的技術，推動整個風控生態的聯防聯控。

“互聯網平臺作為社會流量的入口，在反欺詐過程中承擔的角色不言而喻，需要體現自己的擔當和責任?！标愯尡蟊硎?，近年來整體社會對反欺詐治理的認識和技術能力都有所提升，但在各個平臺信息割裂的情況下，仍然任重道遠?！跋Ｍ磥聿粌H是企業間進行數據合作共享，還期待與商家、監管機構、支付機構、運營商、銀行之間建立起反欺詐反洗錢生態，把反欺詐這件事做得更好?！?/p>

責任編輯：王超