小微金融環境正在發生變化，經過十余年的發展，我國數字信貸解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。有調研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別?！本W商銀行CRO孫曉冬日前表示。

事實上，從金融機構的角度來看，對小微經營者的了解程度，決定了其小微金融服務的上限。然而了解小微并不容易，行業差異大、數字化程度低、需求細分度高等因素決定了這一領域的金融服務需要做到“千人千面”。

那么，如何解決個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整？

記者了解到，已有機構開始探尋新的科技風控模式。7月18日，網商銀行發布“百靈”智能交互式風控系統，是行業內首次將人機互動技術應用于信貸審批。區別于過往金融機構從第三方獲得用戶信息，百靈系統中，小微企業主可以自己把合同、發票、店面等資產拍照上傳，系統基于材料識別并分析其經營實力，判斷更為合適的貸款額度。

在業內通用的數據風控模式面臨著數據可得性瓶頸的背景下，從“他證”到“自證”，或許為行業提供了新的解題方向。

數字信貸從“他證”到“自證”

隨著《個人信息保護法》《數據安全法》及《征信業務管理辦法》的陸續出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。

“過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息；未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分?！本W商銀行CTO高嵩如此表示。

不過，每個小微企業主手里能夠證明自己經營實力的材料種類繁多，比如合同、發票、流水、店面、存貨等等，要識別出來，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

這也意味著，僅憑幾張照片就能證明自身經營狀況的背后，離不開AI信審強大的科技支撐。

就百靈系統而言，當小微企業主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，百靈系統會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。據了解，百靈系統目前已支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，準確率達到95%以上。

差異化管控風險

金融實踐中，如何平衡小微貸款增量擴面與信貸風險防控，長久以來都是業界普遍關注的焦點。當前疫情防控常態化對小微企業融資需求有何影響，金融機構又如何調整小微信貸風險管控？

孫曉冬提到，對比國外小微企業，我國小微企業融資需求更為謹慎，疫情期間不會盲目地貸款。而在疫情緩解之后，他們積極生產經營的態度還是能夠迅速體現出來，這從近期宏觀經濟逐步回暖、小微企業PMI指數有所回升等也能夠看出。

“從風險管理角度來看，評估小微企業的還款能力和還款意愿，不單單是短期的評估，也是一個中長期的評估?！睂O曉冬表示，就疫情對小微企業帶來的影響，網商銀行從宏、中、微觀三個維度設計了一套風險管控模式。

宏、中觀層面，根據行業、區域等判定受疫情影響程度，以此來做差異化管理?！拔覀儠町惢卣{整整體授信的規模和體量，對于一些高風險的行業，我們會采取手段收緊風險敞口；對于一些低風險行業，我們加大信貸的投放，調整資產結構?！?/p>

微觀層面，網商銀行有很多個體店鋪級別的交易信息，據此判斷個體店鋪復工復產情況、持續經營情況等，在店鋪級別來管理風險水平和授信情況。

“從2020年疫情來看，風險有一個快速拉升的情況，不過在疫情得到控制后，差不多6個月內我們的風險就下降到了疫情之前的水平?！睂O曉冬說。

責任編輯：韓希宇