新華網北京3月25日電（任想）伴隨著信息技術蓬勃發展，銀行業數字化轉型從理念到實踐、從產品到場景都發生了重大改變。在此背景下，銀行機構怎樣實現更高質量的創新，怎樣提供更優質的服務？圍繞這個問題，百信銀行行長李如東近日接受了新華網的專訪，分享了作為第一家獨立法人的直銷銀行，百信銀行是如何發揮數字金融的核心能力與價值，推動普惠金融的高質量發展。

“金融為本，科技為用”

“4年來，百信銀行在金融科技方面累計投入21.6億元?？萍己蛿祿寗拥陌l展模式是互聯網銀行發展的核心所在?！崩钊鐤|告訴記者，早在2015年11月要成立百信銀行的消息發布之初，獨立法人的直銷銀行與傳統銀行究竟有何區別，就備受社會各方關注。

獨立法人的直銷銀行采用純線上直達客戶的經營模式，不設線下的物理網點，且不發實體銀行卡，打破了傳統銀行基于網點經營的地域限制，而且可以靈活嵌入各類生態場景。李如東表示，國內大部分直銷銀行都是屬于銀行的內設部門，而獨立法人直銷銀行的模式在經營決策層面，特別是在產品、運營、風控以及組織人才等方面有更多的自主權，在金融科技領域可持續投入。

“作為國有背景的互聯網銀行，百信銀行自成立之初，始終踐行兩大使命，一是銀行業數字化轉型發展，二是金融科技創新發展?！痹诶钊鐤|眼中，百信銀行更像是一家科技驅動的數字銀行。

在數字銀行發展實踐方面，百信銀行基于AI、大數據、云計算等技術，通過互聯網在全國展業，更好地觸達傳統銀行難以覆蓋的具有典型普惠特征的客群，形成差異化發展模式，更好地踐行數字普惠金融，有效服務實體經濟。

在金融科技創新發展方面，百信銀行是國內第一家全面上云的銀行，在人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、聯邦學習等領域持續創新，兩次入選人民銀行金融科技“監管沙盒”創新試點，形成云化、智能、敏捷、安全的特點。

“金融為本，科技為用。對于百信銀行而言，金融科技的創新發展是永恒不變的驅動力?！崩钊鐤|說。

“普”的廣度，“惠”的力度

2021年，普惠型小微企業貸款累放36.56億元。鄉村振興、現代農業領域累放15.93億元；

純線上創新票據產品“百票貼”，聚焦“三小一短”（即小企業持有、小銀行承兌、小金額、短剩余期限）票據，重點服務小微長尾客群。全年發放7.84萬筆、總計226.53億元的票據直貼，筆均票面金額28.88萬元；累計向460余家企業讓利819.64萬元，戶均讓利近2萬元……

一連串數字背后是百信銀行積極踐行普惠初心，紓解小微企業融資難的持續努力。

“依托智能科技，發展普惠金融是百信銀行一直以來的經營戰略?！崩钊鐤|談到，百信銀行的定位就是AI驅動的數字普惠銀行，以AI能力為核心競爭力，以數據能力為發力點，以API為觸手，廣泛觸達更多場景和用戶，提供個性化、智能化、時效便捷、內容豐富的金融服務，最大可能實現“普”的廣度。

同時，注重提升服務水平，降低服務成本，提升大眾尤其是小微企業、小微企業主，以及下沉客群的金融可獲得性、可擔負性，最大程度落實“惠”的力度。

積極踐行“為百姓理財，為大眾融資”的初心，聚焦長尾客群和小微客戶?！鞍傩陪y行的客戶群體主要針對職場小白、城市藍領、小鎮青年這三類，把服務嵌入到互聯網的各個場景生態，給用戶提供更加敏捷以及更高價值的多樣化服務，強調有溫度的服務，并不單純是存、貸、匯等傳統金融服務?！崩钊鐤|說。

布局產業數字金融，營造小微企業良好的融資生態。目前，百信銀行已經推出了“百車貸”“百商貸”“百票貼”“訂貨貸”“供貨貸”“養殖貸”等特色產品。對于普惠業務的發展，李如東介紹說，百信銀行將信貸資源優先支持普惠小微、鄉村振興、“專精特新”和綠色低碳等行業，通過金融科技創新，為產業鏈、供應鏈提供純線上、數字化、安全便捷的普惠金融服務。

百信銀行一直積極探索綠色金融創新。李如東談到，在國家“雙碳”目標指引下，百信銀行將發展綠色金融提升至銀行戰略高度，積極配合人民銀行成功落地北京市首筆“京綠通Ⅱ”綠色金融專項再貼現產品，主動讓利30BP，更好地支持綠色小微企業，在北京市場占有率超25%，位居第一。

“未來銀行探索者”

順應數字化變革浪潮，發揮金融科技優勢，百信銀行持續聚焦數字金融賽道的探索和創新。

“從2019年我們就開始研討數字人，2021年底推出了虛擬品牌官AIYA，這是我們的第一位數字員工，引發了業界廣泛的關注。前段時間，AIYA嘗試了首次直播，還主持了我們行里的表彰大會，受到廣大年輕人的喜愛?！崩钊鐤|表示，百信銀行作為一家互聯網銀行，一定要順應時代發展潮流，特別是數字化發展的潮流，主動去做一些探索和嘗試，并且持續不斷地加強金融科技的沉淀。

在數字經濟大背景下，未來銀行的商業模式和服務形態都在發生變化，百信銀行非常關注年輕用戶的需求變化，并主動應對。李如東說，像AIYA這樣的數字人，可以與年輕用戶實現更有溫度、更沉浸式的交流互動，也希望通過這種方式為用戶提供更友好、更普惠的數字金融服務。

“2020年，加拿大養老基金作為戰略投資者入局百信銀行，投后估值突破126億元；去年，監管新批籌了郵惠萬家和招商拓撲；今年年初，首次獲準并成功發行二級資本債，在互聯網銀行里是首家?！崩钊鐤|說，“這些都標志著‘百信模式’獲得了市場的認可與肯定?！?/p>

2021年，百信銀行總資產794.06億元，同比增長19.46%；總負債726.01億元，同比增長21.20%；用戶規模突破6900萬戶。營業凈收入29.98億元，同比增長74.05%；實現凈利潤2.63億元，撥備前利潤和撥備覆蓋率均大幅提升；不良貸款率和新增不良生成率均明顯下降；獲批發行20億元二級資本債，再次獲得AAA主體長期信用評級。

設立百信銀行是監管的頂層設計和制度性安排。作為國有控股的互聯網銀行，百信銀行承擔著銀行業數字化轉型發展和金融科技創新發展試驗田的歷史使命。經過四年的實踐，百信銀行差異化特點顯著，核心能力持續夯實，綜合實力和市場競爭力快速提升?！拔磥?，百信銀行將穩扎穩打，步步為營，合規經營，不計一時之得失，謀長遠之發展。努力探索創新發展之路，做銀行業數字化轉型的‘輕騎兵’?！崩钊鐤|對百信銀行的未來充滿信心。

責任編輯：方杰