支付是民生大事，關系到每個人的日常生活。手機一掃，卡片一刷，每一分錢的支出，都有銀聯風控的安全守護。2021年銀聯網絡欺詐率僅為0.32BP（百萬分之三十二），持續處在全球低位水平。

“低于30毫秒”,這是銀聯一體化智能風控系統的實時風險評分響應時間。每一筆欺詐資金被精準攔截的背后，得益于響應時間毫秒級的縮??；每一筆精準清算的背后，得益于銀聯風控系統不斷迭代進化構建起的安全防線。作為銀聯卡轉接清算機構，中國銀聯始終確保銀聯網絡安全穩定運行。

20年來，銀聯風控從零起步，從行業風險防控標準和規則的制定，風險分析處置系統的搭建完善，到構建實時風控能力，產業聯防聯控，再到新時期推進風控數字化轉型，服務產業協作發展，如今，銀聯已基于大數據技術打造了“三重四層兩翼”數字化風控體系，為支付市場安全穩定運行保駕護航，守護用戶資金安全底線。

由“可控”到“智控” 銀聯風控系統升級躍遷

2002年成立伊始，銀聯就著力建設以事后分析處置為主的第一代風險管理系統，該系統有效履行了卡組織基礎職責，為中國銀行界廣泛稱道、普遍受益，也為銀聯卡聯網通用歷史使命的達成提供了有效保障。

伴隨著銀聯網絡的延伸和移動互聯網支付的發展，銀聯迭代建設了具備實時攔截、準實時預警的二代風險管理系統，實現了從事后分析向事中攔截的跨越發展，滿足了傳統業務與創新業務相融合、境內風險管理與境外風險管理相結合的市場要求。

近年來，順應風險形勢新變化和產業數字化轉型趨勢，銀聯致力于建設一體化智能風控系統，迭代升級欺詐交易防控、涉賭交易分析、計量評分、反洗錢偵測、營銷風險管控、境外風險管理等風險子系統，實時決策響應時間低于50毫秒，實時風險評分響應時間低于30毫秒，處于行業領先地位。

銀聯還不斷強化前沿科技應用，綜合應用專家規則、機器學習、知識圖譜等技術，推進風險態勢感知預警，聯合銀行機構開展聯邦學習合作應用等，共研發完成數千個風控模型，有效提升事前預警、事中攔截、事后分析的全方位風險防控能力。

銀聯風控系統發展的20年，正是國家依靠科技推動高質量發展、構建新發展格局、踐行新發展理念的時代機遇期，銀聯人牢牢把握時間窗口，全方位推進風控數字化轉型，在以安全穩定運營為生命線的金融業中勇當開拓者和先行者。

由“標準”到“聯防聯控” 銀聯風控體系實現立體布局

“夯基壘臺、立柱架梁”，中國銀聯會同產業各方構建完善風險制度體系，科學規劃行業風控頂層設計。經過20年的發展建設，建立起包括規則、標準、指引三個層級的銀聯網絡風險制度體系，覆蓋業務發展、合規管控、金融消保、反洗錢等各個方面，通過明確銀行卡產業各方的風險管理要求和風險責任，推動產業鏈各方有效構建風險防控能力，為銀行卡產業高質量發展筑牢基礎。

20年來，中國銀聯著力構建行業風控合作平臺機制，打造了以風管委、銀安委、安全聯盟為基礎，以高層研討會、同業聯席會為補充的多層次、廣覆蓋的工作體系，有效推進產業風控合作。積極開展成員機構風險培訓，涵蓋基礎培訓、進階培訓、高級研修、高層論壇等，歷年累計培訓千余場次、達十余萬人次，為產業和機構儲備了大量人才。加強跨境跨網絡合作，優化跨境跨網絡案件應急處置機制，與相關機構和組織等開展風險防控合作，不斷提升風險聯防聯控實效。

同時，銀聯下力氣構建全流程的業務風險服務支持，開展事前感知與預防、事中監測與決策、事后分析與排查，匯聚成員機構、行業協會等各方合力，共同開展風險事件監測、協查、處置和報告，有效防范了各類風險傳導蔓延。還深化補償和賠付安排，縮短補償和賠付時間，打通支付安全保障的“最后一公里”。

此外，銀聯主動響應市場需求，打造“銀聯風控賦能”主品牌和“金木水火土”五大產品系列，覆蓋交易監控、賬戶管理、合規提示、驗證服務和輔助決策等風控產品，全面嵌入銀行業務流程，為銀行卡全生命周期風險防控提供服務，成為聯結銀行卡產業的數字化紐帶。

正是在銀聯20年來的倡導、堅持下，中國支付產業風控標準成熟度、體系完善度始終走在行業前列。

由“線”到“網”全面鋪設 警銀協作切實踐行“支付為民”

近年來，銀聯自行組織并參加人民銀行、公安部、網信辦等監管部門組織的各類金融知識普及、反詐拒賭等宣傳活動，通過各類人民群眾喜聞樂見的方式提升消費者的風險防范能力，連續15年開展支付安全大調查，年均傳播覆蓋數億人次，構筑了一張風險防范的安全“網”。

“殺豬盤是什么？”“網絡刷單的風險有哪些？”“如何避免掉入論文詐騙？”……近期，一場寓教于樂、以“反詐拒賭，安全支付”為主題的宣傳活動在復旦大學舉行。同期在全國高校范圍內，云閃付APP線上知識競賽活動如火如荼展開，各類反詐拒賭短視頻與動漫圖文作品，受到在線圍觀。

同時，中國銀聯積極推動警銀協作，持續配合開展打擊支付犯罪專項活動，上線警銀協作系統。與公安部成立打擊預防金融犯罪聯合實驗室等，開展風險技術、犯罪案例研究。多年來，積極配合公安機關協查各類案件。在新冠疫情防控期間，協助公安機關開展涉疫人員排查，快速協查假冒預約疫苗詐騙等涉案交易，向社會推送疫情詐騙套路安全提示，切實為防控疫情貢獻力量。

此外，銀聯切實開展金融消保工作，不斷健全消保制度和機制，規范信息披露、查詢和營銷宣傳，及時妥善處理消費者投訴及舉報，切實維護金融消費者合法權益。

20年來，中國銀聯多管齊下，攜手產業各方搭建了立體式金融安全網，與社會各界一道打造風清氣正的安全支付環境。銀聯未來將繼續秉承“支付為民”的初心，擁抱科技發展變革，推進風控數字化轉型和產業聯防協作，守護消費者支付安全。

責任編輯：韓希宇