長期以來，由于農業生產周期長、風險較高，融資難、融資貴問題一直是制約“三農”發展的一大瓶頸。解決“三農”融資問題，完善農村信用體系建設、盤活農戶“沉睡”資產，一直是政府和金融機構共同努力的方向。

近年來，農村普惠金融呈現快速增長勢頭，為打贏脫貧攻堅戰、全面推進鄉村振興發揮了重要作用，其中數字技術成為重要推動力量。近日，《中共中央 國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》（以下簡稱《意見》）正式發布，為金融服務鄉村振興指明方向。其中，《意見》明確提出，大力推進數字鄉村建設，以數字技術賦能鄉村公共服務，推動“互聯網+政務服務”向鄉村延伸覆蓋，深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款。

在《意見》指引下，數字技術將與全面推進鄉村振興碰撞出更耀眼的火花。實際上，以數字技術驅動農村普惠金融的實踐早已在全國落地生根，金融服務數字化創新應用持續涌現，不斷為鄉村振興提供創新解決方案。

借助數字科技 動產變身不動產

“家財萬貫，帶毛的不算?！币痪湓挼莱隽宿r民貸款的困境。從現實情況來看，由于缺少銀行認可的傳統抵押物，雖然擁有資產但產權權益不明晰且價值難以被準確估量，這一“三農”融資痛點尤為突出。

近年來，浙江麗水、四川成都、廣西田東等地持續推進農村產權確權和流轉，為農村產權融資提供了可行路徑。借助數字技術，農業農村抵質押物范圍進一步拓展，多家金融機構開始探索農機具和大棚設施抵押、圈舍和活體畜禽抵押等模式。例如，農業銀行巴彥淖爾分行創新“農戶抵押+政府風險補償金+連帶責任保證擔?！蹦Ｊ?，在2021年發放全國首筆雞舍抵押貸款。

衛星遙感技術的加入，讓“三農”融資有了更多可能性。網商銀行于2020年首創衛星遙感信貸技術“大山雀”，通過解析衛星影像判斷農戶耕種面積和品類、預測產量產值，從而給予合理的貸款額度。2021年9月，“大山雀”技術再進一步，能夠成功識別蘋果、獼猴桃等經濟作物。目前，全國已經有數十萬種植大戶通過該技術獲得“無接觸”貸款。借助新型數字科技，該行已與全國1000多個涉農縣區展開數字普惠金融合作，過去一年的貸款增速高出縣域貸款平均增速39%。

記者了解到，目前衛星遙感技術已被不少銀行拓展應用。2021年，工商銀行在黑龍江、內蒙古等分行試點，借助衛星遙感技術進行土地確權驗證、作物種類識別、長勢監控等功能，獲取玉米、甜菜等作物的經營信息。農業銀行也在四川、安徽、云南等地區的部分支行展開試點。

此外，金融機構還運用電子圍欄、區塊鏈等科技，動態監測農林牧漁等農產品的生產經營，推動資金流、物流、商流深度融合，大大提升了農業產業和上下游企業融資可得性。

農村信用體系建設提速

農民融資難，還難在金融機構無法為其“精準畫像”。對于許多農戶而言，信用貸款是最可行的融資方式，而這有賴于健全的農村信用體系?！兑庖姟芬笊钊腴_展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款。

近年來，人民銀行持續推動建設金融信用信息基礎數據庫，大力推進“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”的評定與創建。各地因地制宜，逐步完善信用評定機制，推進信用村示范點建設。截至2020年末，農戶信用信息系統已累計為1.89億農戶建立信用檔案，全國已建成各類型省級征信平臺6家、地市級平臺30多家。

在農村信用體系建設過程中，合作共享成為金融機構與地方政府的共同選擇。一些金融機構通過接入信用信息平臺或與地方政府合作，獲取更多涉農信息數據，再結合智能風控評估模型，為農戶“精準畫像”，實現了“1+1>2”的效果。例如，農業銀行制定《服務鄉村治理體系建設 全面開展“信用村、信用戶”創建工程實施方案》，重點推廣以“惠農e貸”為代表的農戶網絡融資新產品，通過加大銀政合作，逐步建立農戶信息檔案，完善對行政村和農戶的數字畫像，將信用村建設與金融科技手段相結合，讓農戶享受批量準入、批量授信。

基于數字技術，“人人有授信、戶戶能貸款”在多個地區已經成為現實。例如，浙江麗水在2010年就建立了農戶信用信息數據庫，為農戶和城市居民建立了電子化信用檔案，對全市所有金融機構網點開通查詢服務，并于2015年升級為信用信息服務平臺。在河南蘭考，全縣農民擁有了電子信用信息檔案，截至2021年5月末，該縣普惠授信已完成基礎授信15萬余戶，占全縣農戶的90%。

專家認為，2022年，更多創新舉措還將繼續鋪開，農村信用體系建設還將提速。

向數字化農險轉型進行時

從實踐中可以發現，農業保險在有效分散和化解農業風險、保障農業農村生產經營有序進行、穩定農民收入等方面發揮了不可替代的作用?！兑庖姟吩俣忍峒稗r業保險，要求積極發展農業保險和再保險，優化完善“保險+期貨”模式。業內人士表示，隨著全面推進鄉村振興，對農業保險的需求將大幅增加。保險公司應深入應用數字化科技手段，進一步提升農業保險理賠和服務效率。

近幾年，一些頭部險企已率先在科技賦能農業保險上有所突破，試以解決長期以來在勘察定損方面遇到的難題。例如，太平財險以“互聯網+服務‘三農’”為切入點構建優質農險生態體系，多維度收集農村大數據，實現地理信息數字化、氣象災害動態數字化以及農產品信息數字化。此外，還有不少農險運用AI視覺識別技術，使用手機APP掃個臉就能給豬、牛等牲畜上保險。

當下，傳統農業保險向科技化、數字化農業保險轉型不斷推進。談及下一步發展方向，農業農村部計財司金融保險處處長王勝此前表示，一方面要抓技術應用，充分利用大數據、物聯網、人工智能和區塊鏈等現代信息技術，利用遙感、無人機等現代化手段，構建“線上+線下”農業保險網絡服務體系；另一方面要抓數據共享，逐步整合各相關政府部門和保險機構的涉農信息數據，搭建全國農業保險大數據平臺，依法依規共建共享共用，提高農業保險的規范性和便利性。

以數字技術推動農村普惠金融

數字技術對于改善農村地區金融生態環境，促進農村經濟發展起到了重要作用。一方面，數字技術突破了傳統物理網點的時空局限，打通了農村金融服務的“最后一公里”；另一方面，數字技術降低了金融機構提供普惠金融服務的風險和成本。

但在發展中，農村普惠金融也存在一些待解難題，包括政府部門和一些大型科技公司、金融機構掌握的涉農信息數據未得到充分融合應用，伴隨數字化應用而來的“數字鴻溝”問題，傳統農村金融機構數字金融創新不足等。

人民銀行此前發布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》就明確提出，要繼續鞏固完善農村地區基礎金融服務供給，推動物理網點、服務機具和數字渠道等有機協同發展，注重彌合“數字鴻溝”；加大金融產品和服務創新，持續滿足農村居民日益增長的綜合性、差異化金融服務需求；持續深化農村信用體系建設，提升農戶信息共享程度，逐步推動整合農戶土地承包確權信息、大型農機具信息、農業補貼、生豬養殖等數據信息，為提升農戶信貸可得性夯實數據基礎等。

責任編輯：方杰