近期，兩家銀行相繼發布停辦現金業務的公告，一石激起千層浪，由此也引發了市場關于“銀行停辦現金業務是否合理”的熱議。

“現金投放收儲是銀行業金融機構經營的最基本業務?！睂Υ?，2月21日，央行副行長范一飛在人民銀行和銀保監會聯合召開的人民幣現金服務座談會上明確指出，設有實體網點的商業銀行和農信社等必須辦理人民幣現金存取業務。各金融機構不得以業務轉型升級、現金業務較少、控制成本、降低業務管理風險等為由，停辦人民幣現金存取業務。人民銀行分支機構要加強對轄內銀行業金融機構辦理人民幣現金存取業務的管理，并通過多種方式為其辦理現金存取業務提供必要保障。

現金收付是最基本業務

實際上，銀行停辦現金業務是否合理，之所以被廣泛討論，一個焦點在于：銀行業金融機構現金服務成本的確較高，這也造成了一些銀行辦理現金業務的意愿有所下降。

近日，遼寧振興銀行、北京中關村銀行先后宣布停止辦理人民幣現金業務，引發輿論廣泛關注。在討論中，有觀點認為，商業銀行辦理現金業務是“天經地義”，不能只考慮成本；也有觀點認為，即便是沒有人工服務，也應當保留ATM等基本的現金服務渠道?？傮w來看，社會上不理解甚至反對的意見相對較多?！案鶕醪脚挪?，還有一些銀行網點也停辦了現金存取業務，涉及農信社、外資銀行等，也包括一些國有大行?！狈兑伙w在會上表示。

范一飛表示，人民幣現金是國家法定貨幣，現金服務是最基礎、最根本的金融服務，現金投放收儲是銀行業金融機構經營的最基本業務，在滿足人民群眾生產生活需要、服務實體經濟、維護金融穩定等方面發揮著重要作用。做好現金服務工作，最首要的是從思想上樹牢人民意識、宗旨意識、服務意識，切實提高站位，充分認識做好人民幣現金服務的重要性。

“客戶要取錢，不能取不到?！编]儲銀行相關人士對第一財經記者表示，“現金服務確實成本較高，但現金收付業務是銀行安身立命的基礎，應放在首位，在流動性管理中，郵儲銀行也將現金流動性管理放在首位?！?/p>

建設銀行相關人士對第一財經表示，現金業務是商業銀行與客戶連接不可被替代的服務，“雖然說成本較重，但不可替代。目前，在建行整體交易性業務中，現金交易占比在70%左右?！?/p>

范一飛強調，現金是國家向全社會提供的基礎公共產品，具有非營利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。銀行業金融機構依法開展現金業務、保障現金服務，是心懷“國之大者”、堅持客戶至上的具體體現，也是依法合規經營的必然要求。

現金需求依然旺盛

此外，兩家銀行停辦現金業務引發輿論關注的另一焦點在于，近年來我國宏觀經濟增長進入新常態，非現金支付特別是移動支付快速發展，老百姓對實物現金的需求到底有多大？

綜合多項數據和受訪者觀點來看，我國經濟社會發展對現金需求依然比較旺盛。

一方面，國民經濟增長對現金需求增長起到了支撐和拉動作用。2021年，我國經濟持續穩定恢復，經濟發展和疫情防控保持全球領先地位，主要指標實現預期目標，奠定了現金投放高位運行的經濟基礎。

“從需求側看，現金凈投放保持較高水平，現金需求依然旺盛?！狈兑伙w介紹，2021年全年現金凈投放6510億元，截至2021年末，我國流通中現金（M0）達9.08萬億元，同比增長7.7%，繼續保持穩定增長勢頭。

此外，第一財經還從央行獲悉，根據2021年上半年數據，銀行業金融機構對私現金業務量占客戶現金業務量超90%，柜面現金存取占現金存取總量超70%，是現金服務的主要渠道。其中，國有商業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行是現金收支的主要機構，這三類金融機構現金收入和支出在全國占比分別達85.5%、87.3%。城市和農村現金收付量大體相當。

工商銀行副行長鄭國雨在座談會上表示，在業務線上化快速發展的背景下，客戶現金服務需求依然較多，通過現金服務可以形成服務閉環，增加客戶觸點，帶來客戶拓展和營銷機會。同時，現金服務也是商業銀行有效履行社會責任的重要體現。

“頭些年，現金的確有被支付寶、微信替代的趨勢。但從近兩年數據來看，現金需求已不是下降的趨勢。因此，我們對現金業務的投入、重視程度、管理都在加強?！鄙鲜鼋ㄔO銀行人士表示，建行的現金投放量在四大行中是最多的，現金管理和服務工作也是最重要的工作之一，是銀行最基礎的服務?！翱蛻舻轿覀兙W點（辦理業務），85%的現金交易量是在現金自助服務區辦理的?！?/p>

另一方面，城鄉發展不平衡、人口結構以及傳統習慣等基本國情，決定我國現階段仍存在較堅實的實物現金需求。

范一飛表示，從區域結構看，全國現金投放重心開始從長三角和珠三角地區向中西部地區傾斜。中西部地區現金凈投放對全國凈投放的貢獻度由負轉正，2021年達到20%。

此外，小微企業、個體工商戶等市場主體數量增長較快，特別是我國個體工商戶數量已經突破1億戶，有效拉動了經營性現金需求。另外，現金使用門檻低，小額零售等場景、老年人和農民等特定群體更加偏好使用現金。

科技賦能提升現金服務能力

在業內看來，兩家銀行停辦現金業務還反映出銀行現金服務方面存在薄弱環節，提升現金服務水平關鍵在于堅持科技賦能。

“這反映出銀行業金融機構在現金服務方面還存在薄弱環節，包括對現金在經濟社會和人民群眾生活中基礎性作用的認識有待深化，相關政策制度執行不夠嚴格，人力物力保障不充分等。這需要金融管理部門和銀行業金融機構嚴肅對待、共同努力，拿出切實可行的措施妥善解決，不斷改進現金服務工作?！狈兑伙w稱。

談及保障現金供應，提升客戶便利性，招商銀行副行長王良在座談會上表示，為保證及時滿足客戶的存取現需求，該行構建了基于大數據的智能決策模型，通過合理的現金備庫，確保絕大部分的客戶可在該行享受到“立等可取”的現金服務。

鄭國雨表示，工行將推進現金運營數字化轉型。加強網點現金數字化運營新模式推廣，逐步實現網點現金實物由“人管”向“機控”轉變，提升到店客戶現金服務便利性和處理效率。加強人工智能和現代物流設備應用，進一步推進金庫智能化建設，實施全渠道現金需求科學預測、高效調度和賬務自動化處理，提高現金服務保障能力。

銀保監會首席風險管理官劉福壽提出，各銀行機構要持續關注群眾反映強烈、當下急需解決的金融服務短板和問題，不斷優化服務流程，提升服務精細化水平，提高人民群眾對金融服務的滿意度。

范一飛指出，現金在維護貨幣和金融體系穩定方面發揮著不可替代的作用?，F金是維護公眾對銀行存款信心的重要基礎，公眾可將銀行存款貨幣等值兌換為現金，有助于形成穩定的市場預期，維護銀行體系穩定?，F金不僅是基礎貨幣的重要組成部分，而且在貨幣派生過程中還影響貨幣乘數，進而影響貨幣調控體系?，F金對電子系統依賴較小，不受系統故障、電力中斷等意外事件影響，在應對自然災害等方面具有重要戰略保障作用。

范一飛強調，我國商業銀行是社會主義性質的商業銀行。一方面要符合銀行業經營的一般規律，以效益最大化為目標，通過電子化、數字化手段為銀行網點減負增效，降低運營成本，提高運營效率。另一方面，也要充分體現其社會屬性。銀行業金融機構作為現金服務的主力軍，要始終堅持以人民為中心的發展理念，強化責任擔當，深化認識、主動作為，把握好短期和長遠、微觀和宏觀的關系，統籌經濟利益和社會責任，順應新發展階段要求，不斷提升現金服務能力和水平。

責任編輯：方杰