三孩生育政策的落實，需要相關配套措施的支持，尤其是擴大托育服務的有效供給。為推動實現適度生育水平，北京市于2月8日發布的《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展的實施方案》（下稱《方案》）指出，鼓勵銀行機構為托育服務提供金融支持，支持保險機構開發托育相關保險產品。

實際上，這并非官方首次提及“引導金融機構為托育服務提供支持”。2021年6月，發改委印發的《“十四五”積極應對人口老齡化工程和托育建設實施方案》表示，要引進金融機構降低企業成本。

具體來看：引導金融機構對普惠養老、普惠托育企業和機構提供金融支持，鼓勵銀行、保險、基金 等各類金融機構參與合作，充分發揮“投貸債租證”協同作用， 對普惠養老、普惠托育專項行動提供多樣化金融服務，降低企業和機構建設運營成本。引導戰略合作機構積極對接項目，并針對性開展金融產品創新。

多地鼓勵為托育服務提供金融支持

據21世紀經濟報道記者不完全統計，目前，北京市、天津市、吉林省、安徽省、江西省、河南省、湖南省、貴州省、寧夏回族自治區等九個省份關于托育的政策中均提及，“綜合運用土地、住房、財政、金融、人才等支持政策，擴大托育服務供給?！?/p>

（鼓勵金融支持托育服務的部分省市）

值得一提的是，部分省份還在政策中提及具體的方向。例如，吉林省在《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展實施方案》中表示，提供婚育信貸支持。支持銀行機構為符合相關條件的注冊結婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，按生育一孩、二孩、三孩，分別給予不同程度降息優惠。湖南省在《湖南省人口與計劃生育條例》中提到，鼓勵金融機構開發和提供針對托育機構的金融產品和服務。

天津市發布的《天津市托育服務發展“十四五”實施方案》鼓勵在津商業銀行將托育企業運營經驗、專業認證、硬件設施、員工資質、幼兒數量等作為授信的重要考慮因素，合理確定貸款期限，靈活提供循環貸款、年審制貸款、分期還本付息等多種貸款產品和服務；鼓勵在津保險公司在已有保險產品的基礎上，不斷豐富托育行業相關保險產品，優化理賠服務，為托育行業提供更多更好的保險保障。

2月9日下午，云南省衛生健康委員會牽頭編制的《云南省“十四五”托育發展規劃（征求意見稿）》向社會公開征求意見。意見稿第24條提出，加強托育金融支持與保障。

具體包括：加大財政貼息、貸款風險補償、擔保征信等政策支持，推動托育服務金融產品和服務創新。將運營經驗、專業認證、硬件設施、員工資質、入托數量等作為授信的重要考慮因素，重點支持普惠托育機構發展。鼓勵保險機構開發托育服務機構責任保險、意外傷害保險等產品，適當減免手續費、評估費、承諾費、資金管理費，提供辦保便利等。探索保險行業數據與托育服務機構數據的互聯互通。推動備案托育機構統一投保試點，建立備案托育機構投保資金補貼制度，并給予投保經費補貼。

試水托育保險產品創新

2020年12月，國辦發布的《關于促進養老托育服務健康發展的意見》提出，“支持保險機構開發相關責任險及養老托育機構運營相關保險?！?/p>

在0-3歲托育服務發展過程中，目前各類托育機構抵御風險的能力還比較薄弱，嬰幼兒自我保護能力不強，面臨的意外風險也比成年人要高很多。為提升托育機構以及嬰幼兒家庭抵御風險的能力，需要發揮保險產品的創新，以發揮助推國家托育服務政策落實的作用。

記者在惠澤網站以“嬰幼兒”為篩選條件搜索發現，共有130款產品，涵蓋意外險、健康險。其中，大多數年齡范圍在0-60周歲，專門為0-17周歲設計的保險產品較少，0-3周歲少之又少。

不過，在政策的引導下，已有保險公司試水托育保險產品創新。例如，2022月1月，安徽省宣城市計生協、中國人壽宣城分公司聯合制定印發了《宣城市托育機構嬰幼兒保險工作實施方案》。根據保險方案規定，年齡在28天至3周歲的嬰幼兒，均可作為被保險人參加本保險。保障內容包括意外身故/殘疾、意外醫療費用（含門診）、重大疾病及住院費用補償。

2021年7月，廣東省中山市推出“托育無憂”綜合保險方案。該保險方案針對托育機構、保育工作人員和嬰幼兒分別推出“機構安心”、“員工關懷”、“寶貝成長計劃”等三個產品方案。托育機構可根據自己保障的需要，自由選擇保障內容及保障額度。其中人身意外傷害在20萬-30萬不等，涵蓋醫療責任，財產損失和第三者責任可選保障200萬到500萬不等。該方案為托育機構提供綜合性的風險保障，分擔相關責任，填補了托育機構在人身意外、財產安全、公共責任方面的保障空白。

2020年5月，光大永明保險發布了“守護成長”托育保險。據了解，該產品專門針對托育機構和0-3歲兒童設計，涵蓋了意外、醫療、疾病三重保障，既有墜床、磕碰、貓狗抓咬傷、骨折、脫臼、紅屁股感染、燒燙傷等細節，也有環境污染、食品安全和設施安全等責任保障，實現了園區內保障全覆蓋，還可以拓展至園區外、24小時，給寶寶全天候的守護。

此外，記者還注意到，國任財產保險股份有限公司有一款“孕產及新生兒黃疸住院險”產品，其保障對象不僅包括孕產婦，還有新生兒。類似的還有人保財險的“人保母嬰安康保險”產品。

銀行方面，公開資料暫未看到有托育服務相關的支持落地。不過，從政策文件中可以看出銀行支持托育服務的方向。例如，提供婚育消費貸款并給予不同程度降息優惠；靈活提供循環貸款、年審制貸款、分期還本付息等多種貸款產品；將運營經驗、專業認證、硬件設施、員工資質、入托數量等也作為授信的考慮因素等。

責任編輯：王超