近日，2022年銀保監會工作會議以視頻形式召開。從這一重要會議釋放出的監管導向，可以在一定程度上洞察今年銀行業改革發展的走勢，因此受到市場普遍關注。

會議強調，要合理增加融資供給，做好“十四五”規劃重點領域和重大項目融資保障。支持適度超前開展基礎設施投資。促進中小微企業融資增量、擴面、降價。創新支持國家重大科技任務，更好服務關鍵核心技術攻關企業和專精特新企業。圍繞有序推進碳達峰碳中和，創新綠色金融產品服務，支持能源穩產保供。

那么，2022年銀行信貸總量和結構將發生怎樣的變化？跨過了去年年底延期還本付息政策到期這道坎之后，今年的銀行業資產質量走勢如何？哪些重點領域的改革需要關注？

信貸“總量增長、結構優化”將是主旋律

數據顯示，2021年，人民幣貸款新增19.95萬億元，其中，制造業貸款同比多增6234億元；普惠型小微企業貸款增長24.9%，其中，國有大型商業銀行增長41.4%；涉農貸款增長11.2%?！斑@組數據表明，2021年，銀行業服務實體經濟質效持續提升。2022年，預計商業銀行信貸總量將繼續保持增長態勢?！?a href="http://www.steamlinelogistics.com/search/result.shtml?siteID=123&query=中國銀行" target="_blank" title="中國銀行" class="hotLink" >中國銀行研究院博士后杜陽在接受《金融時報》記者采訪時表示。

多數受訪專家認為，“總量增長、結構優化”將成為今年銀行信貸走勢的主旋律。杜陽預計，對公貸款方面，銀行信貸將更多投向基建、制造業、普惠金融等實體經濟領域；個人貸款方面，受益于消費成為內循環核心動力來源，銀行零售業務的發展將進入金融場景建設的新階段，客戶群體進一步下沉，“大零售”業務提質增效。

值得一提的是，近日，隨著地方各省政府工作報告陸續發布，全國各地經濟發展新的發力點清晰起來。各地把“穩增長”列為首要核心發展任務，并把投資作為穩增長的重要抓手。

“‘穩增長’短期的發力重點是投資和消費。預計銀行信貸將主要投向重大基礎設施建設、科技創新與專精特新企業、綠色發展、鄉村振興等領域。這些領域一方面能在短期內拉動投資、促進經濟增長；另一方面，也符合我國長遠發展的戰略方向，不僅可以在短期內形成促進增長的動能，還可以在長期優化發展結構，提升經濟發展質量?！眹医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛表示。

青島銀行首席經濟學家劉曉曙在受訪時持相似觀點，他認為，我國經濟增長動力正由“房地產+土地財政”向“硬核科技+綠色低碳+支持民企小微”轉型，商業銀行也將主動調整資產投放方向，信貸資源更多地投向綠色金融、專精特新企業等重點領域和薄弱環節。

不良資產反彈風險可有效應對

2022年銀保監會工作會議要求，“要堅持不懈防范化解金融風險”“妥善應對不良資產反彈”?；仡?021年年末，商業銀行面臨較大的延期還本付息政策到期壓力，但由于銀行業風險防控手段相對成熟，不良處置方式相對豐富，目前來看，資產質量并未受到較大的負面影響。多數受訪專家認為，接下來，在“三重壓力”背景下，銀行業資產質量仍有下行壓力。

“預計2022年商業銀行不良率仍在可控范圍內?！倍抨柗治稣J為，今年實體經濟將持續向好，企業和個人客戶的還款意愿及能力提升，而且監管部門對于資產質量的認定更加明晰，潛在風險比例也越來越低。

目前，從已發布2021年業績快報的上市銀行情況來看，多數銀行資產質量穩中向好，表現為不良貸款率下降、撥備覆蓋率明顯提升?！?022年銀行資產質量確實面臨一定挑戰，但仍有望維持大體穩定?！惫獯笞C券研究所銀行業首席分析師王一峰在接受《金融時報》記者采訪時表示，隨著跨周期安排下經濟增長逐步回歸常態，監管部門也對銀行防范化解金融風險提出更高要求，預計2022年銀行業資產質量有望保持穩定，但仍需關注房地產等行業可能發生的風險。

光大證券金融研究團隊對部分銀行的調研顯示，受訪銀行認為，資產質量潛在壓力較大的領域主要在房地產行業、弱資質地方融資平臺、個別風險大戶等，但整體風險可控。

值得關注的是，在眾多不良資產處置方式中，去年年初重新開閘的個貸不良批量轉讓得到眾多銀行的認可，呈現出迅猛增長的態勢?！罢w來看，不良資產處置的市場化轉型進程愈發明朗。當前，國內銀行業基本都進入了規模增長轉向質量提升的重要階段，面對‘妥善應對不良資產反彈’的監管要求，銀行業需要采取更多不良資產處置手段，來緩解資產質量下行壓力。有效處置不良資產是守住不發生系統性金融風險底線的重要環節?！倍抨柋硎?。

銀行業改革持續深入推進

近期，不少銀行機構2022年工作會議相繼召開。從各行對今年的工作部署來看，多層次、廣覆蓋、有差異的銀行業金融服務體系正在形成：政策性銀行立足主責主業發揮引領帶動作用；大型商業銀行聚焦經濟發展關鍵領域和薄弱環節發揮“頭雁”作用；中小型銀行深耕本地、回歸本源，努力打造差異化服務能力和比較優勢。

進出口銀行表示，2022年，該行將確保政策性業務占比提升，進一步推進資源配置傾斜，加強政策性業務投放全過程管理；信貸投向突出主責主業，著力服務對外貿易促穩提質，大力支持現代產業體系補短鍛長；積極推動普惠金融培優扶弱，穩健促進綠色低碳轉型有力有序進行。

交通銀行表示，今年，該行將加大實體經濟支持力度，確保服務實體經濟總量增、結構優、費率降；全面壓實風險管控責任，強化重點領域風險管控；持續深化改革，加強改革系統集成和聚焦重點，扎實推動前期改革項目舉措落地見效，研究推出新的改革舉措。

值得一提的是，2022年銀保監會工作會議提出，要持續推進中小金融機構兼并重組，推動政策性銀行分類分賬改革。引導大型銀行提升綜合金融服務水平。專家認為，隨著我國經濟由高速增長階段轉向高質量發展階段，金融供給與需求之間不平衡不充分的矛盾日益凸顯，持續深化銀行業改革無疑是新形勢下的必然要求。

“實際上，按照監管部門要求，中小金融機構和大型銀行有著不同的改革目標，其根本目的都是為了更好地發揮商業銀行的金融中介職能，更好地支持我國實體經濟高質量發展?！眲允锉硎?。

責任編輯：方杰