1月20日，銀保監會發布2022年首個風險提示，關鍵詞為反“套路”。

風險提示直指“套路”營銷行為，提醒消費者注意防范此類侵害金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產安全權的“套路”行為。

風險提示的大背景是，打著金融業務名義、以非法占有為目的、假借民間借貸之名的套路貸以及非法集資等問題被高度關注，一直以來都是國家嚴厲打擊的違法犯罪行為。

此外，強制捆綁搭售、誤導銷售、砍頭息等“套路”行為也嚴重侵害消費者合法權益。比如在貸款產品營銷中，有息費不透明、虛假宣傳、莫名收費等類似“套路貸”行為；在保險營銷中，有以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的誤導投?！疤茁繁！毙袨?。

銀保監會的風險提示主要提示了四類風險：一是片面信息披露、隱藏產品風險等“套路”侵害消費者知情權；二是互聯網界面設置暗藏“套路”侵害消費者自主選擇權；三是互聯網貸款營銷不當誘導“套路”侵害消費者公平交易權；四是套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪“套路”侵害消費者財產安全權。

其中，針對“套路?！毙袨?，銀保監會提及，在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路?！毙袨橐彩且浴皟灮荨敝M行誘導。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領取”，以“零首付”等套路給人優惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優惠。

此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準確介紹產品責任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產品等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品等銷售誤導行為。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等套路，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產品。

據財聯社記者了解到，此前互聯網中介平臺悟空保就曾陷入“套路?！憋L波。在掃碼騎共享單車、停車場掃碼繳費、掃碼充電、掃碼買紙巾等場景中, 稍不留意就被莫名投保。2020年末，中國銀保監會消費者權益保護局還通報過安心財險、輕松保經紀等多家侵害消費者權益的案例，稱上述機構在宣傳銷售短期健康險產品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至后期保費）。

一位互聯網保險行業資深人士分析，“創新和套路之間一線之隔，對于從業者而言要更加謹慎；對消費者們也一樣，在互聯網類場景入口、進入投保頁面時還要更加仔細的去鑒別?！?/p>

除“套路?！敝?，不法分子以“退保理財”“代理退?！钡让x招攬生意，慫恿或誘騙消費者委托其退保正常保險去購買所謂“高收益”理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險的路數更是侵害了消費者財產安全權的典例。

據一位大型財險公司人士表示，“‘代理退?！碑a業鏈是保險業的毒瘤，不僅擾亂了保險公司的正常經營秩序，更對保險消費者的合法權益造成了巨大的損害?！?/p>

去年，銀保監會發布了《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》（以下簡稱《通知》），并對常態化開展掃黑除惡斗爭作出了工作部署，被稱為金融行業的掃黑除惡行動。其中，重點整治領域中就包括了關注“非正常退?！?，重點治理“代理退?！焙诋a業。

針對上述風險或問題，銀保監會消費者權益保護局作出了四項提示：

一、警惕隱瞞風險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據自身風險承受能力和需求購買金融產品。所有貸款產品均應明示貸款年化利率；保險產品應載明保險責任、除外責任、保費繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應從正規機構、規范渠道，根據自身需求和消費能力購買金融產品或服務。警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產品。

二、警惕過度負債風險，合理合規使用個人消費信用貸款。借貸有成本，應堅持適度負債、理性消費觀念，養成良好的消費還款習慣，不要無節制地超前消費和過度負債。

三、警惕非法“代理維權”侵害，謹慎對待簽字、授權等重要環節，選擇合理合法途徑維權。提高保護自我合法權益的意識，謹慎對待簽字、授權、付費等重要環節。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權的金融服務協議內容。對產品或服務有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。

四、警惕“債事服務”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發現涉嫌違法犯罪線索，可及時向公安機關報案或向有關金融監管部門舉報。

責任編輯：王超