2021年，我國銀行業整體經營狀況持續向好。在低基數效應和多重利好政策支撐下，商業銀行利潤大幅回升，資產質量明顯改善，資產負債結構進一步優化，貸款占比穩步提升。截至2021年三季度末，商業銀行累計實現凈利潤1.7萬億元，同比增長11.5%。

2022年，業內專家預計，在各項政策“穩字當頭”背景下，我國經濟有望維持在合理水平，商業銀行利潤增速和資產質量將保持基本穩定，資產負債結構持續優化。

盈利整體呈現平穩向上趨勢

2021年，商業銀行經營業績持續回暖。在經歷一季度的觸底后，商業銀行的營收增速穩步回升。目前，41家A股上市銀行中，興業銀行、江蘇銀行、常熟銀行等均已發布2021年業績快報。從已披露的數據來看，多數銀行營收增速季度環比提升，盈利增速延續三季報良好趨勢，平穩向好。

對此，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，2021年，上市銀行業績增長較快，得益于我國宏觀經濟的穩步恢復和穩健貨幣政策的靈活適度，全面降準、加強對存款利率監管等一系列措施的出臺，有效降低銀行資金成本，有利于上市銀行息差保持基本穩定。此外，為服務實體經濟，支持中小微企業發展，上市銀行加快信貸投放力度，推動了利息收入較快增長；而上市銀行自身也在不斷優化資產質量，不良貸款率穩中有降，降低了撥備計提等對利潤增長的影響。

2022年，專家認為，拋去低基數效應的影響，商業銀行利潤增速將保持平穩，資產質量基本穩定，但仍有部分重點領域風險需要格外關注。

據交通銀行金融研究中心測算，2022年，上市銀行全年凈利潤同比增速將保持在6%至10%之間，上市銀行全年歸屬于母公司凈利潤同比增長6.5%左右。

“商業銀行利潤增速預計整體平穩，與實體經濟增速基本保持相適應的水平。從今年的情況來看，預計經濟增速或將呈現前低后高的走勢，前兩個季度是‘穩字當頭’，很多政策需要落實下去，預計到下半年，經濟將上行，進一步企穩回升。大部分銀行的業績將與實體經濟的變動方向基本一致，維持一個前低后高的狀態，整體平穩，穩中有升，利潤合理?！眹医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛表示。

交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉表示，2022年，商業銀行資產質量將繼續保持穩定，但高杠桿房地產企業、信用資質較弱的民營企業、弱資質融資平臺企業的信用風險以及中小金融機構的風險等仍需加以關注。

凈息差仍將保持穩定

銀保監會公布的數據顯示，2021年三季度，商業銀行凈息差為2.07%，息差企穩，與二季度的2.06%相比略有提升，但幅度較小。

銀行業人士分析認為，存款利率定價機制的調整和人民銀行全面降準的政策效應逐步顯現，是2021年全年息差保持穩定的重要支撐。

多位專家預計，2022年，在多重因素綜合作用下，息差會繼續保持穩定，可能會略有收緊。

“疫情發生以來，銀行因為需要讓利實體經濟，因而凈息差是持續下降的?！痹鴦傇诮邮堋督鹑跁r報》記者采訪時表示，出于穩增長的需要，降準、定向降息等推動著銀行資產端收益率出現一定的下行，以更好地服務和支持實體經濟?！暗侨ツ晗掳肽曛?，銀行凈息差開始企穩。預計今年上半年有可能略有下降，但也不會大幅下降?！痹鴦傉f。

曾剛表示，原有的一些收費過高的業務，例如信用卡業務在新規之下，對綜合收益、利息等會有限制性要求，因此利息收入會較以往有所減少。

同時，業內專家認為，2022年，商業銀行資產負債結構有望持續優化?！霸谫Y產端，今年銀行業重點領域貸款占比會穩步提升。個人住房貸款仍將維持低速增長；零售轉型將持續深化；中長期貸款以及普惠小微、綠色低碳項目、制造業等重點領域貸款均會保持持續較快增長?！碧平▊ケ硎?。

據交通銀行金融研究中心測算，2022年，在穩增長政策環境及商業銀行持續加大服務實體經濟力度背景下，上市銀行貸款占比有望進一步提升至59%左右，非信貸資產占比或將降至41%左右。

在負債端，唐建偉表示，活期存款占比可能會穩中略降?！跋M逐步修復，但投資仍將低位徘徊，存款定期化態勢仍可能延續，預計2022年上市銀行活期存款或將小幅下降至47.5%左右?！?/p>

多項業務迎來新發展階段

交通銀行金融研究中心在其發布的《2022年商業銀行運行展望報告》中提出，2022年將是銀行業轉型深化的關鍵之年。隨著戰略性業務布局持續深化，新興行業及重點區域服務模式不斷完善，商業銀行將不斷積蓄改革轉型新動能。

2022年，銀行業數字化轉型會持續向縱深推進，經營模式加快變革?！吧虡I銀行會重視以企業級思維統領架構設計、數據共享和系統建設，強化數據中臺、技術中臺、業務中臺的能力建設，發揮銀行各板塊業務聯動優勢和系統集成優勢；同時，進一步深化金融場景生態體系建設，逐步發力構建與銀行自身稟賦相耦合的垂直化、特色化業務生態體系?！碧平▊ピ诮邮堋督鹑跁r報》記者采訪時表示，此外，商業銀行還將重視金融科技投入和人才培養，注重數據安全和客戶信息保護，加強隱私計算應用。

業內專家表示，2022年，發生變化的還有銀行的理財業務和信用卡業務。

隨著資管新規過渡期結束，2022年，銀行理財業務迎來全新發展階段?！敖衲觊_始，理財業務發展的一些長期趨勢逐漸清晰。目前來看，銀行理財子公司是未來唯一能發行理財產品的機構，因此，銀行理財子公司自身管理體制的完善，特別是公司治理的完善，是銀行下一步需要關注的?！痹鴦傉f。

進入新的發展階段，銀行理財子公司也不再是過去一面承接舊產品、一面發行新產品的發展方式，需要探索長期的、穩健的、可持續的發展空間和模式?！般y行理財子公司自身產品體系、營銷體系的發展，競爭能力的不斷提升，產品的進一步豐富等，都是未來持續要做好的工作?！痹鴦傉f。

對于暫時未開設理財子公司的中小銀行來講，下一步理財業務如何發展、是否考慮以代銷方式來經營理財業務，是銀行業在2022年需要思考和解決的問題。

2021年12月，銀保監會《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》）發布后，就有專家預計我國信用卡業務將迎來全面規范，并會邁入專業化、差異化、精細化的發展新階段。從《通知》發布后的情況來看，已經有不少銀行開始著手整改信用卡業務。因此，業內專家表示，2022年，商業銀行信用卡業務有望開啟高質量發展之路。

責任編輯：陳愛