信用卡經歷黃金年代卡量井噴，源于信貸的收益持續增長，但風險也在累積。全球宏觀經濟下行、貿易摩擦以及疫情反復等壓力下，信用卡既有發展模式遭遇挑戰，需要尋找新突破，探索新路徑。

金融央企中國人壽集團下屬成員單位廣發銀行的拳頭產品——廣發信用卡日前宣布，近年來堅持黨建引領業務，業績穩步增長，同時風控水平穩居第一梯隊，截至三季度末不良率為1.55%。這得益于廣發信用卡高速發展期數次點剎：2011年全面發力風險管理、2013年啟動四大轉型、2019年科技賦能風控。廣發信用卡從容走向高質量發展的底氣也由此而來。如今，廣發信用卡是廣發銀行零售轉型尖兵，依托中國人壽集團的保銀協同優勢，在廣發銀行“突出零售”戰略之下，與其他零售業務深度融合、協同，面對行業存量之爭，走上了獨具特色的綜合金融之路。

信用卡新發展期 廣發卡引領經營管理新路

1985年，中國開始探索信用卡業務，由于政策限制和個人信用制度的缺失，只能發行“先存后貸”的信用產品，當時稱之為“準貸記卡”。1995年，廣發銀行結合國際經驗在國內推出第一張真正意義上的信用卡——符合國際標準的VISA信用卡，真正做到了先消費、后還款。對于當時消費需求亟待釋放的中國來說，這不僅僅是一張卡片，而是真正推動中國進入信用消費時代的載體。此后十數年，信用卡行業一度“井噴”,在2020年進入調整的冬季，然而，春天已然并不遙遠。廣發信用卡以新的信用卡經營模式迎接著調整后的行業發展期。

對金融機構而言，為全國用戶提供貼身優質、安全可靠的信貸服務和支付服務就是以人民為中心、為群眾辦實事的最佳體現，更是對中央經濟工作會議關于“實施好擴大內需戰略，增強發展內生動力”的切實踐行。

“服務”二字背后蘊藏著是金融高科技的運用和新技術與客戶需求的有機結合。海量的客戶標簽呈現在“發現精彩”這個客戶體驗平臺上的是每個客戶都能發現每一個不同的頁面和消費推薦。通過搭建智能中臺等科技化轉型與市場需求的無縫鏈接，廣發信用卡以獨有的姿態為消費提振貢獻著自身的力量。

在行業萌芽期和爆發期，廣發信用卡曾以第一張符合國際標準意義的信用卡、第一張女性專屬卡、第一張航空業聯名卡等產品帶領著信用卡產品迭代；以開創客戶專屬品牌活動帶動信用卡讓利惠民的風潮，產品和活動的獨有特色將成為萬千客戶在同質化的市場上區分不同的信用卡品牌的首個印象。一批已經在客戶中留下良好口碑和烙印的產品，在2022年開始了全新的升級——真情卡、航司卡、車主系列卡等經典產品在卡功能、權益上同時更新。更新后的產品裝嵌上了年輕化的色彩，向95后傳遞友善和年輕，在新賽道上尋覓年輕客群青睞先機。以客戶價值為樞紐的業務謀劃，正重新推動著信用卡產品設計、活動服務與客戶需求的共鳴度提升。

多次的風險點剎造就了廣發信用卡在行業調整階段的從容，調整后的信用卡發展期的到來實際上也持續考驗著行業參與者的風控能力。廣發信用卡牢記底線思維，根據經濟形勢及業務方向，前瞻性風控策略作為新風控模式打造的基石。采取“穩中求進講發展、進中保穩控風險”的思路，持續平衡風險與收益，大舉將智能審核問題庫、聲紋技術、知識圖譜技術、AI反欺詐技術以及智能催收機器人深度融入至業務流程中。目前廣發卡利用超過3000個客戶標簽，深耕客戶個性化需求與一客一策服務。通過新的風控模式，在控制好風險的同時優化消費體驗，把“不可能三角形”中不可能同時實現的“便利體驗”和“安全保障”變為可能。

存量博弈，渠道模式也迎來了新的意義。廣發信用卡根據客戶的多重偏好，制定差異化渠道策略，不斷向輕資產模式的數字化渠道轉型?；谂c多個頭部科技公司達成深層合作，在數字信用卡打造上不斷探索。同時，廣發信用卡將推進“一城一策”戰略，根據不同城市特色，發展信用卡業務，用信用消費手段助力各地普惠金融。

行業調整期之后是行業發展期的來臨，廣發信用卡依然穩穩肩負著“第一梯隊”領先者的擔當和責任，由服務模式、風控模式、渠道模式、市場模式多個層面展開由內到外的整體管理模式蛻變。在體驗、安全、產品、服務多個位面打造具有獨特色彩的信用卡中心，為調整后的信用卡行業探索一條新的運營管理之路。

信用卡存量之爭 融合發展突出零售

隨著中國加快構建“雙循環”新發展格局，激發內需潛力正帶動經濟高質量增長。銀行零售業務迎來廣闊發展空間，零售業務轉型成為銀行業高質量發展必做題。中國人壽集團黨委委員、副總裁兼廣發銀行黨委書記、行長王凱曾指出，突出零售轉型是順應經濟增長動力轉變和居民財富快速增長的必然選擇，綜合金融和根植灣區是廣發銀行區別于大部分銀行的差異化特色，要堅定不移地把這兩個特色做大做強。

零售轉型中，信用卡被視為關鍵突破口。就當前信用卡行業而言，過去的數年發展形成了過于依靠消費信貸的盈利路徑依賴。行業“跑馬圈地”之后，市場增速放緩，信用卡“剛性扣減”政策之下，即便是發卡規模再度擴大，有限授信額度也難以為銀行帶來過去的收益率。依靠存量市場和存量客戶爭奪的市場格局已然顯著，信用卡必須要打破依賴消費信貸的模式，尋找到新的增長點。

不妨回歸事物基本點，從基本命題出發思考未來。按第一性原理，銀行金融產品本質是提供支付、儲蓄和借貸服務。過往，由于銀行零售業務板塊各自開拓、經營客戶，客戶想要在一家銀行獲取全面金融服務，就要通過多渠道接觸不同產品。綜合金融將信用卡客戶與儲蓄、借貸等零售客戶相互轉化，在完善的產品體系中協同拓展服務，破解了這一尷尬。這不僅可以增加銀行業務收益，隨著產品功能權益的豐富，也將增強銀行服務對客戶的粘性。

作為廣發銀行零售轉型先鋒，廣發信用卡基于經營能力強、研發能力好、B端合作先發、資產質量優良等優勢，與其他零售板塊協同，提供滿足客戶綜合需求的服務，切實做到“以人民為中心，為群眾辦實事”。信用卡中心也將從“利潤中心”演化成“利潤+零售引流服務中心”，助推做大做強零售業務。

風險資源共享，筑牢發展底線。信用卡是客戶數量最多、交易頻次最大、交易場景最豐富的零售業務之一，由此積累了大量風控經驗。風險協同方面，廣發信用卡已完成與零售信貸-精彩貸等項目的聯動，支持了聯合貸、超惠花等項目的風險策略。風險模型開發方面，廣發信用卡發揮數字化經營能力，站在全行發展格局探索數字化轉型，向全行輸出模型開發技術、項目經驗和資源。

營銷資源共享，提升交叉效應。信用卡之所以是零售轉型重點，其中價值是交叉營銷能帶動借記卡開卡量、消費金融以及中間業務規模增長。廣發信用卡從自身出發，延伸至保險、理財、結算、信貸等領域，在零售客戶轉移、財私聯動、信貸聯動、B端綜合金融方面，助推廣發銀行零售業務綜合化經營。

渠道資源共享，雙向促進增長。廣發信用卡在佛山、珠海等分中心開展試點，優化綜合金融產品和信用卡的營銷渠道，降低雙方的獲客成本，提升營銷人員積極性，在銷售場景中合理利用資源，改善渠道利用率，實現信用卡和綜合金融雙向促進。

數據資源共享，助力全行零售。在廣發銀行，來源信用卡的數據能力驅動了零售業務板塊深度協同，推動了零售服務及營銷的數據化轉型。廣發信用卡將包括客戶標簽、風險等級、交易特征等全量信用卡數據在客戶知情同意的前提下，通過內部渠道打通，實現銀行與客戶間無縫銜接，從而對客實現高效精準的綜合金融服務。

人才和服務共享，推動組織變革。信用卡作為零售業務尖兵，零售人才儲備具有優勢。廣發信用卡近年來通過人才交流、培訓資源轉化等方式不斷助力全行的綜合金融人才轉型，為零售轉型積蓄力量。服務方面，信用卡的客服尤其是智能化服務也在不斷強化綜合金融服務能力。

發揮保銀協同優勢 提供綜合化服務

在廣發銀行，綜合金融不僅是全行核心戰略，也更是中國人壽集團綜合化經營重要組成部分，是中國人壽集團從培育全行長期競爭優勢的高度謀劃而來。目前，廣發銀行正著力打造國內首屈一指的綜合金融產品供給商和保險業金融服務商，為客戶提供高質量、高效率、全方位的綜合金融服務。實現這一目標的重要抓手，就是保銀協同的核心動能。廣發信用卡不斷探索科技能力、產品能力、客戶渠道資源等與中國人壽集團旗下各業務高效協同，深入挖掘客戶需求，為客戶提供一站式綜合金融服務。

在“科技國壽建設三年行動方案”指導下，廣發信用卡發力金融科技，積極推廣“國壽聯盟”2.0功能，實現中國人壽集團系統內各APP相互跳轉，建立“一個客戶、一個手機、全集團服務”新模式?？蛻粼诎l現精彩APP登錄，即可進入“國壽聯盟”服務板塊享受不間斷的綜合金融服務。產品方面，保銀協同推出圍繞購物、健康、車主的國壽廣發聯名奕購卡、國壽廣發聯名奕健康卡、國壽廣發奕駕卡等產品。目前，累計發卡近百萬張。今年以來，廣發信用卡再邁新步伐，深入整合保銀協同資源，先后推出“超級健康卡”和“超級鑫車寶”項目，賦能主業高質量發展。此外，銷售獲客方面，通過中國人壽覆蓋全國的數百萬保險代理人交叉銷售推薦，讓在保險渠道購買保險產品的國壽客戶成為信用卡用戶。當客戶遷移至信用卡之后，包含信貸、理財、保險等豐富的綜合金融產品將更好地提供服務，多重提振消費。

金融市場競爭日趨激烈，客戶需求漸趨多元化，金融企業急需升級轉型以滿足多樣化和多變化市場?？v觀國內外金融企業成功轉型案例，可以發現綜合金融是當前趨勢。廣發信用卡將持續發揮保銀協同優勢，復制和放大協同效應，致力形成一批可復制、可推廣的經典模式，打造連接保險、銀行、客戶的綜合金融平臺，實現全方位、多場景、無縫化的服務，打造保銀協同的綜合金融標桿。

責任編輯：王超