近日，中國銀行業協會在京發布《全國農村中小銀行機構行業發展報告2021》（以下簡稱《報告》）。該報告由中國銀行業協會農村合作金融工作委員會副主任單位黑龍江省聯社牽頭組織編寫，浙江省聯社、福建省聯社、江南農商行、中銀富登村鎮銀行等15家等單位共同參與。報告對象涵蓋了農信社、農商行、村鎮銀行等農村中小銀行主體。

相較往年，本次《報告》著眼于2020年新冠肺炎疫情全球大流行所產生的深遠影響，以及2021年作為我國“十四五”規劃開局之年的歷史特殊，在內容上更加緊扣特殊階段、特殊情況下的行業發展態勢，對過去一年全國農村金融機構的運行環境、業務發展、經營管理、轉型創新、法人治理、社會責任、黨的建設等各方面情況進行了全面細致的梳理分析，對未來后疫情時代農村中小銀行的戰略新機遇、面臨的挑戰及發展方向做了針對性思考和展望，并對農村金融行業高質量發展的若干重點主題進行了聚焦研究。是具有總括性、全覽性、權威性的行業年度報告，對致力于研究中國普惠金融、農村金融、鄉村振興金融實踐、中小銀行機構發展等課題的相關院校、從業者、社會人士均有較強參考價值?！秷蟾妗分饕獌热萑缦拢?/p>

一、運行環境篇：疫情沖擊下，農村金融行業面臨著更加復雜的經濟環境、政策環境和發展環境

《報告》認為，2020年，面對復雜嚴峻的國內外環境，特別是新冠肺炎疫情的嚴重沖擊，全國上下齊心協力，堅持穩中求進工作總基調，做好“六穩”工作，落實“六?！比蝿?，統籌疫情防控和經濟社會發展工作取得重大戰略成果。全年實現GDP總量101.6萬億元人民幣，首次突破100萬億元大關，較上年增長2.3%。經濟穩定恢復同時，經濟結構持續優化，農業基礎地位更加鞏固，農業農村保持了穩中有進、穩中向好的勢頭。農村居民收入持續增長，但農村居民消費實際下降，PPI同比呈現先降后升態勢，CPI同比呈現前高后低走勢。糧食連年豐收總量平衡，但也面臨著糧食安全、種業卡脖子等問題。面對疫情沖擊，2020年以更大的宏觀政策力度對沖疫情影響，穩健貨幣政策更加靈活適度，營造了適宜的貨幣金融環境，財政政策更加積極有為，充分發揮穩定經濟的關鍵作用，金融政策進一步強調減費讓利，助力實體經濟降低融資成本。隨著宏觀經濟環境深刻變化，同業競爭日益激烈、金融科技快速發展、政銀關系持續加強、客戶需求加快升級，農村中小銀行面臨新形勢和新變化，需要順應新時代的要求，加快戰略轉型和業務創新。

二、業務發展篇：特殊時期，農村中小金融機構依然保持資產總量穩步增長，業務結構不斷優化

2020年，面對各種困難挑戰特別是新冠肺炎疫情的嚴重沖擊，全國各級中小銀行機構精準施策，積極應變，真抓實干，統籌推進疫情防控和改革發展，各項業務經營均取得了積極成效。截至2020年末，資產總額41.53萬億元（其中，農合機構39.59萬億元、村鎮銀行1.93萬億元），占銀行業金融機構的12.99%；負債總額為38.39萬億元，占銀行業金融機構的13.10%，比上一年度增長4.14萬億元，增速12.10%，略高于其他類型銀行業金融機構。全國農合機構累計發放小微企業貸款余額10.08萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額5.18萬億元，占全國銀行業總量的35%，在所有類型銀行機構的總量中排名第一。17省農合機構2020年度信貸投放總規模位居當地貸款市場份額首位。2020年，全國農合機構實現中間業務收入407.34億元，比上一年度增加8.50億元，同比增長2.13%；中間業務收入占營業收入比重為5.15%，較2019年提升了0.27個百分點。

三、經營管理篇：在復雜嚴峻形勢中，實現各項經營管理工作穩中有進、穩中向好發展

2020年，受新冠肺炎疫情和國內外復雜嚴峻形式的影響，農村中小銀行機構的經營受到了一定的沖擊。但各機構始終以支持地方經濟發展為己任，在服務“三農”和小微等主體上，圍繞“六穩”“六?！?，堅持服務實體經濟本源，大力實施惠企紓困政策，加大有效金融供給，重點加大對小微民營企業、個體工商戶等重點領域的信貸投放力度，有效助力了經濟恢復增長和民生改善。在風險防控上，農村中小銀行機構始終認真貫徹中省關于打贏防范化解金融風險攻堅戰的決策部署，沉著冷靜應對風險挑戰，堅持高質量發展方向不動搖，通過持續加大風險處置化解力度、完善風險防控機制等一系列舉措，進一步增強了風險抵御能力，資產質量整體穩健，風險防控工作整體穩中向好，守住了不發生系統性及區域性金融風險的底線。在隊伍建設上，農村金融機構持續強化隊伍建設，員工年齡結構、知識結構顯著優化。截至2020年末，全國農合機構現有在崗員工91.8萬人，其中，35歲以下青年員工43.6萬人，占比47%；大專以上學歷83.1萬人，占比超過90%。各項經營管理工作整體實現穩中有進、穩中向好發展。

四、轉型創新篇：面對新時代的呼喚，農村金融行業科學應變、主動求變，轉型創新持續加快

2020年，面對新冠肺炎疫情巨大沖擊和復雜嚴峻的國內外環境，農村中小銀行機構科學應變、主動求變，持續加快經營模式轉型、金融產品創新和金融科技賦能，加快由“規模效益型”向“質量效益型”轉變，經營模式轉型上，實現了服務模式由同質化向特色化轉變、盈利模式由單一化向多元化轉變；產品創新上，著力推進負債類產品優化、強力推進信貸類產品創新；科技賦能上，強化頂層設計，推進金融科技整體布局；強化線上賦能，加快金融生態重塑；強化線下提效，加快智能化網點建設。在有效滿足農村經濟主體日益增長的多元化、多層次金融服務需求的同時，實現了自身高質量、可持續發展，在決戰決勝疫情防控阻擊戰、復工復產保衛戰、脫貧攻堅戰中展現了農村中小銀行機構的硬核擔當。

五、法人治理篇：農村中小銀行正在向現代商業銀行方向快步邁進

2020年，全國農商行改制進度持續加快，公司治理和股權管理持續改進，各省、市、自治區按照銀保監會的政策指導，堅持“成熟一家、改制一家”原則，多措并舉，深化改革，農村中小銀行正在向現代商業銀行方向快步邁進。截至2020年末，全國共有農村信用社616家，較2019年年末減少逾百家。全國已有12個省市完成農信社改制工作，包括北京、上海、天津、重慶4個直轄市及安徽、湖北、江蘇、山東、江西、湖南、廣東、青海共8個省份農信社改制成農商行的任務已經完成。全國已組建農村商業銀行1545家，農村合作銀行27家。通過改革募集股本超過1萬億元，資產規模達到38.1萬億元，機構資本和經營實力得到增強，為建立良好的公司治理機制奠定了較好基礎。

六、社會責任篇：農村金融行業切實扛起助力脫貧攻堅、服務抗疫保供的小法人時代擔當

2020年，面對突如其來的新冠肺炎疫情沖擊，農村中小銀行機構堅決貫徹落實黨中央、國務院有關決策部署，在常態化抓好疫情防控、保障基礎金融服務暢通的基礎上，緊扣“六穩”“六?！币?，堅定支農支小市場定位和服務實體經濟本源，聚焦扶貧攻堅、抗疫保供、鄉村振興等經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，持續加大金融供給，積極投身慈善公益，為各類市場主體提供了有力度、有速度、有溫度的金融服務，為穩定經濟增長和促進民生改善提供了堅強的金融支撐。在扶貧攻堅上，農村中小金融機構圍繞扶貧產業項目、貧困村提升工程、基礎設施建設與公共服務等薄弱環節，強化金融精準扶貧頂層規劃，并充分發揮人緣地緣優勢，立足自身資源稟賦，加快金融創新、優化服務水平，為打贏脫貧攻堅戰貢獻了農村金融力量。

七、黨的建設篇：在建黨百年的歷史節點上，鑄起以“紅色農信”為代表的農村金融黨建之魂

農村中小金融機構始終堅持黨的領導、加強黨的建設，涌現出獨具農信特色的黨建品牌和模式，在支農支小、鄉村振興、普惠金融、防范風險等主戰場上發揮了重要作用。在黨建與業務深度融合上，農村金融機構積極把加強黨的領導與完善公司治理統一起來，發揮農信社黨組織在法人治理中總攬全局、協調各方的作用，把黨的領導融入農信社法人治理各環節，把黨組織內嵌到法人治理結構之中，明確權責邊界，形成各司其職、各負其責、協調運轉、有效制衡的公司治理機制。在特色“黨建品牌”構建上，農信社深入挖掘、宣傳、打造“紅色農信”品牌，在黨建業務融合的探索上，涌現出獨具農信特色的“黨建+金融助理+多社融合”“壟上行金融服務隊”“紅馬甲金融服務隊”等黨建品牌和模式，在支農支小、鄉村振興、普惠金融、防范風險等主戰場上發揮了重要作用，譜寫了黨建引領推動農信高質量轉型發展的生動篇章。

八、展望篇：科學把握機遇和挑戰，推動實現“十四五”時期農村金融行業高質量可持續發展

2021年，中國將進入“十四五”發展時期，這是我國在全面建成小康社會基礎上開啟全面建設社會主義現代化國家新征程的第一個五年，意義非凡。與此同時，當今世界正經歷百年未有之大變局，我國發展的內部條件和外部環境正在發生深刻復雜變化。黨中央統籌中華民族偉大復興戰略全局，提出了二〇三五年遠景目標，并提出了加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。在擴大對外開放、爭取有利國際環境的同時，加快轉換增長動能，培育和激活縣域經濟和消費市場，以龐大的內需市場應對外部沖擊，已成為國家“十四五”期間的重要戰略方向。面對國內外經濟發展環境所呈現的新情況與新特點，農村中小銀行自身的發展戰略也將發生重大變化。

“十四五”時期，農村中小銀行面臨著更多的發展機遇：一是鄉村振興戰略為農村中小銀行高質量發展提供了廣闊舞臺；二是農業轉型升級蘊含金融服務需求大額化、長期化的機遇；三是農村居民消費升級，推動農村中小銀行業務轉型升級的機遇；四是政策扶持力度增加，為農村中小銀行發展提供政策機遇。同時，農村中小銀行也面臨著一系列挑戰：一是低利率環境常態化，凈息差大幅收窄的挑戰；二是沖擊實體償債能力，資產質量惡化的挑戰；三是讓利實體經濟，盈利增速放緩的挑戰；四是疫情防疫支出大，運營成本增加的挑戰；五是經濟下行加速，資產荒問題的挑戰；六是科技運用能力面臨數字鴻溝、信息化不足的挑戰。

對此，農村中小銀行應及時把握外部經營環境變化，強化適應能力，加快戰略轉型，通過提升經營質效，全面推進數字化轉型，提升風險防控能力，構建差異化、特色化競爭優勢等措施，全力實現“十四五”時期高質量發展。

九、專題篇：《報告》聚焦近年來農村金融領域重點熱點話題，精選代表性機構“一把手”權威觀點回應行業發展關切。

針對過去一年農村金融領域重點熱點發展問題，各農村金融機構因地制宜、靶向發力，紛紛交出符合本土實際、具備自身特點的高分答卷?！秷蟾妗肪x了過去一年部分機構“一把手”在公開媒體上發表的署名文章，全面展示了這些代表性機構在獻禮建黨百年（北京農商行、江蘇省聯社）、發展普惠金融（浙江省聯社）、服務鄉村振興（黑龍江省聯社）、服務實體經濟（中銀富登村鎮銀行）、助力構建新發展格局（江西省聯社）、賦能社會治理（上海農商行）、推動數字轉型（湖北省聯社、貴州省聯社）、打造清廉金融文化（陜西省聯社）等方面的先進理念、經驗和做法，選摘刊物均為業內影響力大、傳播度高、權威性強的主流刊物，集成了農村金融機構過去一年中最突出、最典型的樣本案例，確保能為全行業乃至相關行業起到標桿參照和權威指引的效果。

責任編輯：方杰