9月23日，在第十屆中國支付清算論壇“金融科技與支付產業數字化發展”分論壇中，中國支付清算協會金融科技專委會發布《支付產業數字化轉型發展白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”），《白皮書》通過從商業銀行、非銀行支付機構、清算組織以及其他機構，共收集243份有效問卷，從多個維度解析了當下支付產業的數字化轉型情況。

《白皮書》顯示，提高業務效率是大部分受訪機構開展數字化創新的主要目的，占比88.1%，其他依次分別是提升風控水平、降低運營成本、拓展新增客戶、開展業務轉型、應對行業競爭和經營存量客戶。

在支付數字化轉型方式上，由單位內部有關部門孵化發展相關業務是多數受訪機構數字化轉型發展的主要方式，占比50.8%，其他依次是與外部機構合作發展相關業務、通過集團內兄弟公司或子公司合作開展業務。

從技術類別來看，云計算和大數據應用相對較快，人工智能和區塊鏈次之，物聯網和5G應用進程相對較慢。從行業類別來看，銀行和清算組織應用數字化技術較為積極，支付機構在數字技術應用方面相對較少。

從機構類別來看，銀行主要利用生物識別等技術，在提升身份認證的準確性和便捷度開展了應用實踐，占比79.7%。支付機構主要利用數字化技術優化技術架構體系，完善支付結算系統，占比55.4%。清算組織在優化技術架構體系，完善支付結算系統；完善風險監控模型，監測可疑交易和拓展支付服務渠道三個方面都開展了應用實踐，占比均為100%。

在支付數字化轉型效果上，受訪機構普遍認為數字化技術在推動支付服務、產品以及運營方面發揮了顯著作用。其中提升支付業務效率是受訪機構認為發展數字化技術最為顯著的作用，機構占比85.7%。

在支付產業數字化轉型所遇到的困難方面，技術架構與體系不融合成為數字化轉型發展過程中面臨的主要技術障礙。有超過一半的受訪機構認為技術架構與體系不融合是數字化發展過程中面臨的主要技術障礙。從機構類別來看，銀行和支付機構數字化轉型發展過程中面臨的主要技術障礙為技術架構與體系不融合，清算組織面臨的主要技術障礙為技術規范不清晰、不標準。

在數據治理的重視程度上，《白皮書》顯示，數據治理得到普遍重視。整體來看，多數受訪機構對數據治理較為重視，有69.7%的機構制定了數據治理規劃。從機構類別來看，在受訪機構中，91.9%的銀行制定了數據治理規劃，支付機構中有56%的機構制定了數據治理規劃，清算組織均制定了數據治理規劃。

在數據治理過程中的外部數據來源方面。當前受訪機構數據來源仍以內部數據為主，外部數據占比較少。其中，互聯網公開數據、行業協會數據和政府數據是受訪機構外部數據的主要來源，占比分別為78.3%、77.5%和74.2%。

在數據的應用方面。反洗錢、反欺詐和交易監測是受訪機構數據應用最為廣泛的領域，占比分別為88.1%和85.2%。其他依次是商戶準入、分析決策、用戶準入、營銷拓展和數據保護等。從機構類型來看，銀行數據應用最為廣泛的領域是營銷拓展，支付機構數據應用最為廣泛的領域是反洗錢、反欺詐，清算組織數據應用最為廣泛的領域是交易監測和反洗錢、反欺詐兩類。

在數據保護上，多數受訪機構能夠加強安全管控，利用新技術把數據保護好。80.3%的機構遵照標簽體系對數據進行脫敏，61.5%的機構采用支付標記化技術對數據進行保護，41.4%和38.5%的機構通過多方安全計算技術和水印技術保護數據。

總的來說，數據融合應用困難成為當前數據治理面臨的主要問題。與此同時，數據質量不高、存在信息孤島、數據隱私尺度難以把握等現象也比較普遍。

支付產業數字化發展面臨的挑戰中，還包括行業發展不平衡問題突出?！栋灼分赋?，一是轉型不夠充分。多數從業機構缺乏全面數字思維，組織機制、管理體系的轉型不夠深入徹底，創新響應能力不足，未能發揮科技創新的驅動引領作用。二是水平參差不齊。頭部機構底蘊深厚，生態體系健全，數字化發展快、水平高，中小機構則受技術、資金、人才、數據等因素制約，數字化轉型動因不足。三是存在競爭失衡。支付生態閉環加劇了“強者愈強、贏家通吃“的網絡效應和馬太效應，有利于先進入者和頭部機構構建競爭優勢、搭建競爭壁壘。

對此，《白皮書》建議，我國支付產業應更好服務實體經濟，推動行業協同化發展，提升風險技防能力，發揮數據倍增作用，全面加快數字化發展步伐。

責任編輯：陳愛