近年來，監管機構對網貸、非法集資、虛擬幣等領域大力整治，為金融消費營造了清朗投資環境，與此同時，銀行業也持續開展金融科普、理財講堂、消保宣傳等投資者教育活動，消費者金融素養不斷提升。

日前，中國人民銀行發布《消費者金融素養調查分析報告（2021）》指出，金融消費者在投資理財方面，主要購買或持有存款類、銀行理財、基金、股票等產品；在金融產品或服務信息獲取方面，金融機構網點和互聯網渠道最受歡迎，選擇非網點現場宣傳、電話、短信等渠道的受訪者較少；對金融投資的收益預期普遍偏高；在做出決策時更多依賴自身經驗和知識，而非尋求第三方專業力量的幫助，容易因過度自信等因素而產生不良后果。

業內人士表示，透過報告我們可以看到，銀行理財仍是人們青睞的投資品類之一，消費者會選擇正規可信的渠道來了解產品信息，專業的理財培訓和咨詢需求廣闊。隨著資管新規過渡期進入倒計時，銀行理財子公司加速競逐，銀行理財的收益率也逐漸凈值化、市場化。

“普益標準”8月數據顯示，封閉式產品兌付收益榜排名第一的是招商銀行的“鉆石財富系列之睿遠平衡七期理財計劃103192”，實際兌付收益率（年化）為8.18%。城商行中上海銀行上榜產品最多，共上榜了4款產品，其中“‘惠享’系列理財產品(WPHX21M06022期)”以實際兌付收益率（年化）6.21%排名第四；農商行中貴陽農村商業銀行上榜產品最多，上榜5款理財產品。

我們可以通俗地認為，高收益常常伴隨高風險，或者起購門檻較高，即高本金，再者鎖定本金的時間較長，通常為9個月起步。綜合風險等級、資金流動性等因素，高凈值消費者會將其作為分散投資“籃子”的重要組合。

埃森哲于服貿會期間發布《知“心”銀行，長期主義致勝者——埃森哲中國金融消費者調研報告2021》，報告指出，數字時代的消費者對技術創新的接納度不斷提升，“新銳先鋒”群體壯大，有望成為銀行創新的動力源泉；相比科技公司，中國金融消費者更加信任銀行，這一信任度在去年國內疫情發生后進一步提升。

那么，相較于傳統大額度銀行理財，“新銳先鋒”如何打理零錢？

為滿足各類消費者投資需求，銀行不乏梯度理財產品設計，例如，招商銀行2020年底上線的零錢理財王牌產品“朝朝寶”，憑借收益率、流動性等優勢得到市場認可，實現雙“千”突破，即累計申購客戶數超過1000萬戶，產品余額突破1000億元。

互聯網銀行緊跟零售大行的創新引領，中國電子銀行網注意到，微眾銀行和億聯銀行紛紛推出1元起購且靈活申贖的零錢理財品牌，并配以互聯網式的推廣和營銷，在線理財市場迎來多極發展。

各商業銀行在打造“網紅”產品的同時，也不斷完善理財服務配套與線上渠道體驗。例如，南京銀行在最新發布的APP6.0新增“財富錦囊”模塊，實時提供最新財富資訊；民生銀行手機銀行6.0的“民生播客廳”在黃金時段推出“財富密碼”主題理財直播互動活動；光大銀行手機銀行私行版于工作日9:00-21:00為客戶提供視頻投資顧問服務，面對面為客戶診斷金融理財問題；甘肅銀行手機銀行5.0打造智理財頁簽，提供理財收益曲線、專屬理財信息等貼心理財服務；杭州銀行寶石山直銷銀行首家接入華為原子化服務，用戶無需下載APP便可快速查詢理財產品。

在共同富裕的時代進程中，居民財富穩步增長，投資理財市場也將發生深刻變化，接下來，銀行需要持續強化產品投研、智能投顧、渠道服務等能力建設，結合數字化手段，加快推進理財業務的轉型發展。

責任編輯：韓希宇