2019年發布的《數字鄉村發展戰略綱要》與今年中央一號文件均明確了數字普惠金融在數字鄉村建設中的重要性。數字普惠金融與數字鄉村融合發展聚焦的對象都是農村主體，目標在于以數字方式提升農村地區普惠金融的可得性及滿意度，促進鄉村經濟發展，全面實現鄉村振興。本文以陜西省銅川市正在創建全國普惠金融改革試驗區為契機，探索數字普惠金融與數字鄉村融合發展的有效路徑；通過開展銅川市農戶及涉農企業滿意度調查，深入分析銅川融合發展現狀及滿意度影響因素并給出建議。

發展現狀

（一）農村數字普惠金融發展加快但與城市相比還有差距。銅川市及各區縣數字普惠金融指數逐年升高，特別是數字金融使用深度顯著增長，數字普惠金融服務水平提升有效帶動鄉村經濟發展。但在數字化建設統一推進的過程中，縣域數字普惠金融指數增長速度明顯低于市級及省級的增長速度，與城市整體水平尚有差距。據北京大學數字普惠金融指數數據顯示，2016年至2020年，銅川市各區縣整體指數平均提升23個點，但與全市的60.15及全省的112.67相比，增速還有待提升。

（二）數字普惠金融供給不斷豐富，服務方式多元化。銅川市的金融機構均設立了數字普惠金融部門或依托相關部門開展工作，探索通過互聯網獲客，并利用網上銀行、手機銀行等智能模塊便利客戶，推進金融服務數字化、網絡化、智能化發展。在此基礎上，精準對接信貸主體，上線了滿足不同貸款需求的信貸產品。據調查，銅川市80%的金融機構通過大數據分析創新小額貸款產品，70%的金融機構重塑產品營銷模式，升級轉型服務渠道。同時，各金融機構還積極與微信、支付寶等第三方支付平臺合作，加大對農村主體的支持力度，并加強與政府部門的協調，加強涉農數據對接，2020年銅川全金融機構線上貸款同比增長75%。

（三）農村主體參與數字化建設力度加大。從數字普惠金融使用運用情況來看，農村主體數字支付使用已很廣泛，數字理財和網絡投融資也逐漸普及。據調查，涉農企業及農戶最主要的日常支付方式為微信和支付寶，占比分別為38.3%和77.8%；49.69%的農戶使用過互聯網平臺的信用服務，29.8%的農戶購買過互聯網保險，超八成農戶認為數字金融的推廣使生活享受到了便利。從數字鄉村建設方面來看，涉農企業及農戶的數字化建設步伐加快。據調查，44.3%的涉農企業已逐步實施數字化生產建設；受訪農戶中91.39%的家庭安裝了寬帶，92.6%的受訪對象安裝了手機銀行。數字普惠金融服務滿意度不斷提升，75.5%的涉農企業、86.32%的農戶對數字金融服務表示滿意或非常滿意。

農村主體數字普惠金融滿意度影響因素

數字普惠金融是利用數字技術推動薄弱環節金融的可得性、便利性及滿意度。分析農村主體數字普惠金融滿意度影響因素，對于提升數字普惠金融發展水平、助力數字鄉村建設具有重要意義。

本文通過對涉農企業及農戶調查數據實證分析發現，農村主體數字普惠金融服務滿意度影響因素有以下三種：一是數字基礎設施建設的先導影響。農村移動信號的覆蓋、企業設備的聯網及數字化生產建設等基礎設施建設是影響滿意度的重要因素并且是先導因素。具體來說，企業設備是否聯網在很大概率上影響企業融資的滿意度、產品銷售方式、獲得貸款的時間和期限等變量。而農戶周邊的移動信號強弱直接影響了農戶的融資渠道和對數字信貸所持的態度，數字基礎設施建設的好壞直接影響了農戶對數字普惠的認知及使用。

二是數字普惠的認知及接受程度的間接影響。農村主體對數字普惠的認知及使用程度顯著影響其獲得貸款的方式及成本，進而影響其滿意度。據分析，農戶對個人征信的了解程度、對數字信貸的態度以及其日常支付方式直接影響其線上貸款的額度。據調查，農戶對個人征信了解程度越高、數字普惠金融產品使用頻度越高，其對數字普惠金融服務的整體滿意度越高。

三是數字金融服務產品創新的直接影響。農村主體的貸款審批期限、貸款結構及方式、是否購買保險等是直接影響農村主體滿意度的重要因素。另外，在西部欠發達地區，傳統金融機構的線下服務仍然是提升農村主體的數字金融服務滿意度的重要途徑，因而，在發展數字普惠金融的同時也應注重普惠金融傳統業務的推進。

政策建議

銅川市數字普惠金融與數字鄉村融合發展取得一定成效，但整體水平較低，在上述幾個方面仍存在短板。以提升農村主體滿意度為目標，我們針對加強頂層設計、完善數字基礎設施建設、優化數字生態環境建設、創新數字產品等方面，對數字普惠金融與數字鄉村融合發展提出以下建議。

（一）加強融合發展頂層設計。首先，初期發揮政府主導作用，在目前數字普惠金融發展程度先于科技創新的情況下，著重加強數字鄉村基礎設施建設，完善融合發展體制機制，加大政策支持和補貼力度，降低有關資費標準。其次，中期不斷加大政府引導與市場參與力度，以主體滿意度為目標，不斷優化數字普惠金融支持機制，統籌各方力量，共同參與數字普惠金融發展及數字鄉村建設，降低農村主體的融資成本，提升其滿意度。最后，長期以實現數字普惠金融及數字鄉村融合發展的商業性和可持續性為目標，注重盤活農村生產生活要素，完善保障措施，構建農村各參與主體在數字領域良性發展的市場化路徑。

（二）加快數字基礎設施建設。加快推動以第五代移動通信技術（5G）、物聯網、大數據中心、人工智能為代表的新基建建設，在提升農村地區的通信環境，擴大寬帶、移動網絡的覆蓋范圍和使用率的同時，注重提升農村主體的數字化建設參與率。加強鄉村數字信用信息平臺建設，打通地方政府、金融監管部門、金融機構、第三方金融科技公司等市場主體信息采集共享渠道，由政府主導，建立統一的信用信息服務平臺，推動通過設立公司或者專營部門的形式，保障信息采集規范化，并依法依規向相關部門開放，實現信息開放和共享。引導各金融服務機構加快數字基礎設施建設，在數字化獲客、風險控制方面不斷提升自身數字服務水平。

（三）優化數字發展生態。在提升農村主體數字意識方面，加強數字金融知識宣傳教育，地方政府、金融監管部門、金融機構合力構建金融知識教育長效機制，廣泛地、持續性地開展金融知識進農村等活動，培養農村主體數字金融服務的意識，提升農民數字金融工具的運用能力；在優化生態環境方面，開展信用培育培訓和示范創建活動，開展政府機構失信和市場主體嚴重違法失信治理，推進中小微企業、民營企業賬款清欠，開展誠信示范企業創建，強化誠信教育宣傳，營造風清氣正數字發展環境。在加強金融消費權益保護方面，探索建立普惠金融申訴中心，由專業人員處理農村金融投訴案件，保障農戶的合法權益不被侵犯，增強農戶識別和防范金融詐騙和非法集資等違法活動，確保區域金融活動有序開展。

（四）增強數字金融服務能力。傳統金融機構需協調推進“線上+線下”普惠金融業務發展，不斷提升金融科技水平，加大創新符合區域經濟和市場主體特點的線上線下產品服務體系。加快推進農業供應鏈金融發展，引導鄉村主體與農業供應鏈金融服務商的合作，加大對供應鏈核心企業和供應鏈金融配套服務機構的獎補和投資力度，核心企業需做好與金融機構的對接。加快推動農業保險電子化、線上化和數字化建設，保險公司通過數字手段，依托地方政府提供的農戶、種養大戶、種養殖企業信息，精準識別投保戶，提供保險投保、理賠的全流程數字化服務。

（作者馬延明為人民銀行銅川市中心支行行長）

責任編輯：王煊