“近三年來，一分鐘財富課等‘一分鐘’書籍銷量增長率高達300%，一本書讀懂財報等‘一本書’書籍銷量更是增長5倍左右?！本〇|研究院日前發布的閱讀報告顯示。

企查查相關數據顯示，目前，國內在業存續的與理財教育相關的企業達10055家，2018年至2020年注冊企業數量分別是1431家、1887家和852家。

兩組數據不約而同地表明，公眾對學習了解理財相關知識熱情較高、需求強烈。而從我國財商教育市場發展來看，近年來隨著大量機構和資本涌入，以“財商教育”為名的理財知識普及和培訓市場快速增長，但部分機構野蠻經營，利用多種方式對受眾進行不當誘導、誤導，或者培訓過程設置諸多消費陷阱，損害公眾合法權益，存在一些市場亂象。

現階段該如何規范和完善財商教育市場，從而提升國民金融能力，更好地保護投資者相關權益？《金融時報》記者就此話題對招聯金融首席研究員、中國理財網·理財20＋論壇專家委員會成員董希淼進行了專訪。

《金融時報》記者：您如何看待我國當前財商教育市場的快速發展？

董希淼：所謂的財商，本質上是國民金融能力（Financial Capacity）。世界銀行認為，金融能力是指金融消費者在既定的社會經濟條件下，做出適當金融決定并以最佳金融利益行事的能力，包括引導消費者做出符合自身實際金融決定的知識、技能、態度和信心。

在現代社會，財商與智商、情商一起被并稱為現代人必備的“三商”，主要是指個人和集體認識、創造和管理財富的能力，包括觀念、知識和行為三個層次正確的理財觀念和良好的財商素養，對個體金融決策行為和資產管理市場等都有重要和積極的影響。國家金融與發展實驗室副主任彭興韻研究員認為，財商教育旨在加強投資者所擁有的經濟金融知識儲備以及運用經濟金融知識分析和解決金融問題的能力，通過投資者金融素養的提升，增強其金融風險防范意識和能力，以達到從整體上推動資管市場發展、維護國家金融穩定的目的。

在我國，財商教育快速興起和發展的原因是多方面的。隨著人均收入水平提高，國民投資理財意識快速覺醒，“你不理財，財不理你”的觀念深入人心。尤其是年輕人更希望通過投資理財來獲得工資收入之外的收入，甚至渴望以此來實現財富自由。但是我國理財市場發展起步比較晚，國民金融素養水平整體較為一般，很多人迫切希望通過一些培訓來快速提升自己投資理財的能力。特別是近兩年，“知識付費”已經被很多人接受。財商教育作為理財知識學習和培訓領域的“知識付費”模式，快速興起不足為奇。

《金融時報》記者：當前，我國財商教育領域主要暴露出了哪些問題？

董希淼：在快速增長的過程中，財商教育領域一些問題逐漸暴露，在形式上主要體現為“三無”，即無門檻、無資質、無監管。無門檻——隨便注冊一個公司或隨意開設一個賬號，就能進行所謂的在線理財教育；無資質——多數從事理財教育的從業者并不具備相關專業知識，做幾頁PPT、備幾個課件就敢上課；無監管——目前，財商教育公司并未受到相關教育行政部門或金融監管部門的監管，處于放任自由的野生狀態。

2015年來， P2P網絡借貸的野蠻生長教訓十分深刻。因此，應吸取相關教訓，盡快完善和加強對財商教育領域的監管，解決上述“三無”問題，防患于未然。建議相關部門研究出臺規范財商教育領域亂象的管理制度，對理財教育、財商教育等機構注冊實行前置備案或者審核，對從事理財培訓的從業人員提出明確的金融從業資質要求。對以財商教育為名進行坑蒙拐騙的機構，司法部門要加大打擊處置力度。各類媒體平臺、短視頻網站等，對“財商”“理財”“薦股”等相關課程要進行嚴格審核，杜絕無序推介、違規炒作。金融機構要提高認識，克服短期業績沖動，杜絕與不規范的財商教育平臺合作。

《金融時報》記者：除了強調監管規范之外，您認為該如何加強培育財商教育的“正規軍”？

董希淼：財商教育要從娃娃抓起。中國工商銀行原行長楊凱生認為：“財商教育的目標不是財富，而是幸福；財商教育的根基不是理財知識，而是價值體系；財商教育的場所不僅僅在課堂，更是在家庭、在社會?！币虼?，要高度重視對青少年開展財商教育。

從2013年起，國務院辦公廳、教育部、人力資源和社會保障部、銀保監會、證監會等多次出臺政策，要求“將投資者教育逐步納入國民教育體系”，提出建立金融知識普及長效機制，切實提高國民金融素養，推動大中小學積極開設金融基礎知識相關課程，“積極開展常態化、豐富多彩的消費觀、金融理財知識及法律法規常識教育”。目前，國內部分高校和中小學嘗試開展財經素養教育項目，取得一定成效。

與此同時，以商業銀行及其理財子公司為主體的金融機構應重視財商教育，做財商教育領域的正規軍。銀行業理財登記托管中心發布的數據顯示，截至2021年3月末，我國銀行理財市場規模達到25.03萬億元，同比增長7.02%，成為資管市場的最重要部分。財商教育既具有一定的基礎性，又具有很強的專業性。金融機構應充分應用金融科技，加快編寫通俗易懂、形象生動的書籍、圖畫及音視頻教材，加大對國民的財富觀念、理財知識、投資技能和風險意識的普及和培養，提高培訓教育的針對性和有效性。同時，財商教育本身也是一個細分的市場，產業鏈條較長，如果組織有力、措施得當，金融機構還可以從中獲益，實現社會價值與經濟效益的有機統一。

對公眾而言，學習投資理財沒有捷徑，不可能一蹴而就。特別是金融素養一般的普通投資者，更要從經濟金融的基礎知識學起，必要時尋求金融機構專業人員幫助。

總之，進一步規范和完善財商教育市場刻不容緩。建議相關部門抓緊出臺和修改規章制度，加強監管約束和引導。同時，建議金融機構更加重視對消費者教育和保護，踐行“金融為民”理念，用良幣驅逐劣幣，以實際行動做財商教育市場的正規軍，不斷提升國民金融素養和金融能力。

（董希淼系招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

本文首發于《金融時報》。

責任編輯：王煊