若說數字銀行在十年前只是一種假設性威脅，那么現在已經得到銀行業的充分關注。不同于傳統的銀行業，數字銀行有更新穎的金融理念、更貼心的顧客體驗。Aspiration公司就是數字銀行中一顆別具一格的星星。Aspiration作為非銀行的金融服務提供商，針對關注環境保護的用戶，把種樹與日常消費相結合，讓客戶們“Pay What Is Fair"。

Part 1 公司概述

數字銀行不受傳統銀行技術、實體網點等的束縛，企圖重新定義零售銀行業務。根據Insider Intelligence數字銀行預測報告的數據，到 2021 年底美國的數字銀行將有約2020 萬用戶，達到兩年前的2倍。盡管數字銀行用戶只占人口總數的一小部分，但預計在未來四年內還會再次翻番。

1.1 公司簡介

Aspiration在英文中是“愿望、抱負”的意思，Aspiration就是這么一家有著雄心壯志的公司，在提供新移動銀行業務的同時專注于可持續發展和為有著共同使命的組織提供支持。

Aspiration主要提供兩類產品：一個是能滿足客戶日常交易和儲蓄的現金管理賬戶“Spend&Save”；另一個是Redwood Fund共同基金。Aspiration與十多家銀行合作，在每家銀行的存款都享受聯邦存款保險公司（FDIC）最高250萬美元的存款保險。Aspiration承諾絕不將資金投入與化石燃料相關的任何業務或項目，并承諾將其收益的10％捐贈給慈善機構。

Aspiration的關鍵詞有兩個，一個是“公平”，另一個是“種樹”?！肮健笔侵缚蛻粼陂_通Aspiration Account之后可以按照自己對服務的滿意度來支付自己心里認為公司應得的月服務費，甚至可以支付0元?！胺N樹”是指在Aspiration的“Plant Your Change”功能上綁定銀行卡后，Aspiration會記錄客戶的每一次消費，并且和合作伙伴一起種植相應數量的樹木。在2020年底，Aspiration與Wikimedia基金會合作發起“Plant Your Change”運動，種植了40萬棵樹。

1.2 創始人故事

Andrei Cherny是Aspiration的首席執行官兼聯合創始人，在積累了很多關于金融的經驗，Cherny開始和同樣金融經驗豐富的朋友Sanberg決心創建一家不一樣的企業。2013年美國銀行發行了5億美元的綠色債券，旨在支持銀行的可再生能源、提高能效業務。Cherny和Sanberg一拍即合，由Sanberg提供了創建Aspiration的最初資金，Cherny負責公司的日常運營。Aspiration秉承著“Do well, Do good”的信念，旨在為客戶創造更加綠色的、有趣的金融體驗。

1.3 融資情況

截止2021年初，Aspiration公司已經有超過2億美元的融資，投資的銀行有Alpha Edison、AlexisMaybank、CapricornInvestmentGroup、GSVCapital、瑞士投資銀行。

Part 2 商業模式

Aspiration不僅是提供低收費的現金管理賬戶，而且大力提倡可持續性發展的共同基金。

2.1 主要產品和功能

（1）Aspiration Spend & Save

Aspiration Spend＆Save是客戶的基本現金管理賬戶，沒有最低余額要求，客戶可以選擇“Pay What Is Fair”來支付月服務費（每月的費用從0美元到20美元不等），但最低的開卡價為10美元。Aspiration的客戶還可以免費使用超過55,000臺Allpoint ATM。

客戶將通過此帳戶收到Aspiration的借記卡，該借記卡可通過在Conscience Coalition中的零售商處購買商品并獲得不同的現金返還。

除了Conscience Coalition現金返還外，擁有Aspiration Account的公司會有一個相應的Aspiration Impact Measurement（AIM)。AIM評分基于對人和地球的道德對待方式對公司進行評分，評分最高的公司可向Aspiration借記卡購買者賺取0.5％的現金返還。分數較低的公司可獲得較低的現金返還百分比。

（2）Aspiration Plus

Aspiration Plus賬戶是Aspiration Spend＆Save的升級版。除普通現金管理賬戶功能外，Aspiration Plus賬戶還有額外功能。

首先，Aspiration Plus的用戶需要支付每月7.99美元的服務費（如果直接訂購年卡，這樣只用每月支付5.99美元）?？蛻艨梢垣@得由可回收海洋材料做成的借記卡，享受每月一次Allpoint ATM之外的手續費報銷、購買的所有天然氣都有碳補償、與提前的資金到賬服務。

第二，Aspiration Plus的一項有趣功能是Planet Protection計劃，該計劃會根據Aspiration Plus持有人使用借記卡購買的汽油數量自動購買碳補償，這使Aspiration Plus客戶可以自動抵消其化石燃料的使用量。

第三，使用Aspiration Plus的客戶在Conscience Coalition成員處消費的現金返還獎勵將提高到10％。

第四，Aspiration Plus帳戶持有者每月還可以獲得一筆網絡外ATM費用報銷。

第五，當Aspiration Plus持有者的儲蓄余額10,000美元時，將獲得0.25％的APY，除此之外的APY為0.1%。在此基礎上，客戶每月還在Aspiration借記卡上花費至少1,000美元時，其將在10000美元的儲蓄上獲得1.0%的APY。

（3） "Plant Your Change"功能

為鼓勵用戶用Aspiration的賬戶消費，Aspiration公司與一些種樹合作商合作，承諾用戶每消費一次就可以獲得商家為其種的一棵樹，用戶可以使用my.aspiration.com上的登錄信息來跟蹤已種植的樹木數量。

Aspiration的種樹合作伙伴有The Arbor Day Foundation, The Eden Reforestation Projects, One Free Planted。

使用Aspiration Account每消費一次會把消費金額“四舍五入”到最接近的整數，第二天又將從Aspiration Spend賬戶中扣除總計的金額。

客戶可以獲得根據種樹的數量獲得現金獎勵。

此外， 您將因達到植樹里程碑而獲得現金獎勵!獎勵細分如下 ：

種植30棵樹=S5獎勵

種植100棵樹=$10獎勵

種植500棵樹=$25獎勵

種植1000棵樹=$50獎勵

種植2,500棵樹=$100獎勵

種植5,000棵樹=$200獎勵

使用其他金融機構發行的關聯信用卡或借記卡時:

您用鏈接卡進行的任何購買都可以四舍五入到最接近的整數。然后，將按十次已完成的合格交易的間隔，從您選擇的付款來源中扣除總的舍入金額。您的付款來源可以是您的Aspiration Spend帳戶，也可以是關聯的外部銀行帳戶。

（4）提供可持續投資的共同基金

Aspiration Redwood基金是一個共同基金，Aspiration Redwood基金僅供Aspiration客戶使用，由世界最大的資產管理公司之一的瑞銀資產管理（美國）有限公司日常管理，該基金的投資標準是在環境和員工行為以及公司治理方面做得好的公司，不僅僅只投資環境友好型公司。

Aspiration Redwood基金的最低初始投資為10美元，值得注意的是通過Aspiration投入Redwood或Flagship基金的投資不符合FDIC保險的資格，沒有銀行擔保，可能會損失價值。

（5）提供可持續的個人退休帳戶（IRA）

基金的托管人UMB會對IRA帳戶收取$ 15的年度托管費，客戶通過選擇具有可持續投資策略的 Redwood IRA后，也許會對自己的財務決策感到滿意，因為這筆錢不是支持化石燃料公司或槍支制造商，而是鼓勵正在做可持續發展的企業。

2.2 盈利來源

（1）收取每月賬戶維護費：Aspiration的普通現金管理賬戶的客戶可以支付他們認為公平的每月服務費。Aspiration公司在收到服務費后會把其中10%的錢捐給慈善機構；

（2）客戶訂購Aspiration Plus的帳戶收益。該賬戶每月收費7.99美元，若提前一年訂購并支付年費，則只用每月支付5.99美元；

（3）從Aspiration Redwood Fund中把投資者的資金集中起來購買多種證券，同時，向投資者提供可供選擇的購買方案，從中收取傭金。

Part 3 行業分析

Insider 報告對表現最佳的挑戰者銀行進行了排名，預計到 2021 年底，Chime 將擁有 1310 萬美國賬戶持有人，排名第一，Current 以 400 萬位居第二，Aspiration 以 300 萬位居第三。排在第四位的 Varo Bank 估計接近 Aspiration，擁有 270 萬消費者。

（來源：Insider Intelligence.com）

Chime

Chime多年來一直處于領先地位，截至 2021 年 2 月上旬，該公司已籌集了價值 15 億美元的資金并獲得了 1200 萬客戶。預計到 2025 年，Chime 的客戶將達到 2270 萬。Chime在2020年推出了Credit Builder 計劃和“Pay Friends”支付計劃。

核心競爭力：

1. 完全透明的費用收取。無透支費、無月租費、無退票費、無國外交易費

2. 免費轉賬。免費給擁有Chime賬戶的朋友轉賬2000美元

3. 提供簡潔的選擇。Chime 沒有大量不同的選項來開設支票賬戶，這讓人耳目一新。這減少了決策疲勞，因為客戶不必在注冊帳戶之前比較許多不同的選項。

4. 提前發工資。Chime 是最早提供提前領取薪水的銀行之一。對于那些設置每月至少 500 美元的直接存款并有資格提前兩天收到薪水的人來說，這是一個很好的功能。

Current

Current2020年稱其客戶量超過200 萬，并預測其客戶到今年年底前會增加一倍。這一增長或歸功于提供支票賬戶。Current提供免費支票賬戶和無透支費用、借記卡獎勵和提前處理薪水直接存款，并為青少年提供現金管理的服務。

核心競爭力：

1. 提前發工資。當客戶擁有高級支票帳戶時，Current 可讓客戶最多提前兩天領取薪水。

2. 儲蓄艙。使用高級帳戶，客戶最多可以擁有三個不同的儲蓄艙，為不同的未來目標進行儲蓄。

3. 青少年賬戶。Current 支票賬戶的最大好處可能是能夠添加青少年賬戶。青少年帳戶的功能豐富，適用于父母和青少年。這包括津貼、支出限制和其他家長控制，幫助青少年學習如何理財，同時保持安全。

Varo

核心競爭力：

1. 有競爭力的APY。Varo 儲蓄賬戶的年收益率具有競爭力，為 0.40%。如果客戶滿足額外的標準，還可以獲得高達 2.80% 的 APY。

2. 即時現金。當處于緊要關頭時，客戶可以立即獲得 100 美元。

3. 提供多種不收費。Varo 的支票或儲蓄賬戶均不收取月費、透支費、ATM 費、國外交易費、借記卡更換費或轉賬費。

4. 透支保護。如果客戶賬戶的透支達到 50 美元，無需支付任何費用，只需在 30 天內用下一筆存款支付透支。

5. 現金存款。使用 Green Dot，客戶可以將現金存入Varo 帳戶。對于經營的業務主要使用現金，或者想要賺取現金小費的客戶來說，這是一個很好的功能。

Aspiration

Aspiration在同行中有自己最獨特的核心價值——“用行動去改善地球環境“。相比起其他數字銀行來說，Aspiration是在營銷一種價值理念，而不是單純在提供現金管理和投資的服務。

核心競爭力：

1. 綠色金融的理念。存款不為化石燃料的勘探或生產提供資金

2. “Plant Your Change”功能。此功能將種樹與消費結合起來，幫助人們消除碳足跡

3. 令人印象深刻的APY儲蓄。有了Aspiration      Plus帳戶，儲戶可在不超過10,000美元的余額中獲得高達1.0％的年收益率（APY）。高于該金額的余額將獲得0.10％的APY，仍然高于許多傳統銀行的儲蓄帳戶。

Part 4 未來發展建議

4.1 未來發展

Aspiration將推出一種名為 Aspiration Zero 的信用卡，讓用戶可以通過購買來抵消他們的碳足跡。在2021年5月24日，Aspiration 兌現了其作為 ESG 服務領導者的承諾，宣布將其全公司最低工資提高至 25 美元。同時有消息稱Aspiration今年有上市計劃，但是目前還在和銀行商談中。

4.2 發展建議

（1）將“綠色”游戲化

Aspiration應該繼續打造其“綠色+金融”的觀念，并且將“綠色”可視化。比如說用戶們可以根據消費金額轉化為一些積分，積分的一部分可以用來兌換綠色產品或者是種植樹木，客戶種植的樹木之后，可以隨時查看它的狀態?？梢詫⑹褂肁spiration Account的用戶開創一個社群，大家可以在里面交流并互相看到彼此的成就，最終讓使用Aspiration變成一個潮流。

（2）增加廣告的投放，擴大有記憶點的關鍵詞

（來源：Semrush.com）

根據Semrush里的數據來看，Aspiration公司的關鍵詞前五名都是與其業務相關的詞，人們在搜索時很難從其他搜索關聯詞來找到它。Aspiration公司可以通過加大廣告的投放力度，創造更多與之相關的簡單、易記的關鍵詞，讓客戶能夠通過自然搜索更精準找到它，從而擴大其知名度。

根據Semrush的分析來看，在宣傳的受眾上Aspiration主要向25-34歲的人群傾斜。結合整個數字銀行的現狀來看，25-34歲的人群是大部分數字銀行的宣傳目標，但Current還關注了18-24歲這個年齡段，因為它的業務中有針對青少年現金管理的服務。未來Aspiration的業務開展除了可以瞄準青少年市場之外，還可以瞄準中老年市場，加大對其IRA可持續投資的宣傳。

責任編輯：Rachel