為進一步保護金融消費者合法權益，北京銀保監局近日印發通知，重點規范在京各汽車金融公司、消費金融公司價格管理、合同管理及行為管理，明確要求各機構在報送不良信用信息前應提醒和告知借款人，同時須合理制定服務價格的定價策略和定價原則。

業內人士指出，此前監管層面并未專門對消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構就消費者保護問題提出過針對性如此明確、細致和系統性的要求。此次通知的出臺，有利于進一步推動該類機構在消費者保護方面更加規范化，同時也能從各方面保障金融消費者權益。

報送不良信用信息前應告知借款人

近期，晉商消金公司上傳的個人信用信息中現侮辱性字眼一事，引發市場較大關注。

此次北京銀保監局印發的《關于進一步加強轄內汽車金融公司、消費金融公司消費者權益保護工作的通知》（以下稱“《通知》”）也針對“借款人未按時足額還款而產生不良信用信息”的情形做出了明確規定，要求轄內各機構向金融信用信息基礎數據庫報送數據前，應通過短信、電話、微信等方式提醒和告知借款人。

此外，《通知》還強調各機構應嚴格規范貸款業務流程，依法規范催收行為，不得以恐嚇、威脅等手段催收貸款。

博通分析資深支付行業分析師王蓬博對財聯社記者表示：“消費金融行業一直以來存在消費者違規意識淡泊、得到信息不及時、投訴反饋不及時等多重問題?！彼J為，消費金融行業以最近發生的晉商消金事件為契機，梳理和規范行業每一步流程的體制和機制，在催收和投訴等環節切實重視和保護消費者合法權利是十分必要的。

“同時也應該注意到，我國信用分級分類的體系建設還有很長的路要走，如何幫助消費者提升信用意識以及金融產品按信用等級分類處罰，還要行業形成合力?！蓖跖畈┭a充道。

為進一步保護消費者權益，《通知》還要求各機構指定一名高級管理人員分管舉報投訴處理工作，加強內部監督。同時，需高度重視金融消費者權益保護工作，明確消費者投訴流程規范及處置期限，提升響應速度，妥善處置金融消費者投訴事項。

應切實做到服務價格公開透明

消金公司整體的利率水平相對較高，利用服務價格不透明來掩蓋高息，是遭金融消費者投訴的“高發性”問題。

對此，《通知》要求各機構建立清晰的服務價格制定、調整機制，科學合理制定相關服務價格。督導各機構通過公司官方網站、合作經銷商等多種途徑和方式公示消費金融相關服務項目、服務內容和服務價格，切實做到服務價格公開透明，充分保障金融消費者知情權，營造公平公正的市場環境。

“價格問題一直以來是老大難問題?！?國家金融與發展實驗室副主任曾剛直言。他表示，一些金融機構在提供貸款的過程當中，為了讓利率看起來沒有那么高，采用各種非年化的計息方式，以手續費的名義收費，使得實際的綜合服務收費會比較高。

“這種問題在非銀行金融機構當中更加突出?！痹鴦傉J為，監管層在該方面做出規范性約束，有針對性地要求定價透明化、合理化，盡可能減少中間環節，這符合大的監管導向，同時也有利于降低消費金融、汽車金融用戶實際融資成本。

應重點提示貸款年利率等信息

過去，部分機構存在對消費者風險提示不到位、貸款格式條款設置不合理等問題?！锻ㄖ芬?，各機構要修訂完善合同條款，突出重要信息；對于電子制式合同，要求在9月30日前完成系統改造。

各機構要全面梳理、及時修訂現有貸款合同格式條款，并須在合同首頁以足以引起金融消費者注意的方式，提請金融消費者關注與其有重大利害關系的內容，尤其要對易引起消費者糾紛的貸款金額、貸款年利率、貸款期限、貸款違約金等內容進行集中重點提示。

同時，《通知》強調機構不得強制捆綁、搭售保險等其他金融產品，并應依法保存及使用客戶的身份信息和交易信息。

“合同信息須透明、不能搭售其他金融產品等規定，實際上是保護消費者基本權利的一個具體體現?！痹鴦傊毖?，這在不同類型的金融機構中有其共性，以切實維護消費者知情權和自主選擇權。

在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，消費者的貸款成本、還款方式、未來是否可能出現忘記還款等情況，都是與消費者切身利益息息相關的。他表示，過去部分機構利用一些特別的方式，模糊了這些很重要的信息，容易造成一些糾紛，《通知》強調要把這些信息進行重點展示，有利于更好地保護消費者。

黃大智進而表示，總體來看，金融消費者權益保護相關內容，未來對金融機構而言會越來越重要?！安还苁菫榱俗裱嚓P監管規定，還是考慮到自身未來的可持續發展，都需要越來越重視對消費者權益的保護?！?/p>

責任編輯：王超