“金融消費者保護是推進金融供給側結構改革、促進金融服務消費需求、促進雙循環、增加生產和金融供給的重要舉措?！痹谟尚氯A網主辦的“第六屆金融消費者權益保護高峰論壇”上，國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星如是說：“加強金融消費者保護，將有助于維護金融和社會穩定，增強社會使命感、責任感以及金融服務者的社會責任意識?！本劢埂皵灯栈?、暢消費、守安全”這一話題，與會專家在上述論壇上就如何進一步完善金融消費者權益保護機制、切實保護金融消費者合法權益進行了深入討論。

金融消費者權益保護是重要議題

“應該將金融消費者權益保護提升到更高位置，將金融消費者權益保護與金融改革開放創新、踐行新發展格局理念以及實現社會責任結合起來?！蓖跽仔潜硎?。

“金融消費權益是人民利益的重要組成部分，堅持金融為民，人民至上，保護好金融消費者權益?！敝袊嗣胥y行金融消費權益保護局副局長馬紹剛說，為加快建立完善有利于保護金融消費者權益的機制，保護金融消費者長遠和根本利益，2020年9月18日，央行發布《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》（以下簡稱《辦法》），已于2020年11月1日起施行。

針對《辦法》制定的目的，馬紹剛表示，一是堅持金融監管問題導向的客觀需要。二是保護金融消費者長遠和根本利益的現實需要。金融領域產品和服務創新多、復雜性強，金融消費者合法利益易受到侵害，《辦法》進一步規范金融市場主體的經營行為。三是完善人民銀行金融消費者權益保護法律體系的履職需要，更好地履行人民銀行賦予的職責。四是打擊侵犯金融消費者合法權益的違法違規行為，合理提升違法違規的成本。在保護金融消費者的基礎上，更好協調金融消費者、金融機構、監管部門的需要。五是更好地回應社會關切的實際需要，對投訴量攀升、金融業務創新爭議以及熱點案例反映的問題進行有效回應，積極引導社會輿論。

中國社科院財經戰略研究院院長何德旭表示，如今普惠金融進入數字時代，面對日益復雜、透明度日益降低的金融產品，加強金融消費者保護，特別是加強金融消費者中的弱勢群體保護，是亟待關注的一個重要議題。

德意志（中國）有限公司總行副行長、財富管理中國區總經理彭彥杰認為，金融消費者保護加上ESG責任投資共行是可持續發展的重要組成，金融機構的獲利來自于金融消費者，所以做好金融消費者保護也是穩定獲利的一種保障。

數字金融時代帶來新挑戰

當前，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等數字化技術提高了普惠金融服務的便捷性、可得性和覆蓋范圍，數字科技越來越成為普惠金融可持續發展的重要驅動力。與此同時，數字化也影響著金融消費者行為，相應的金融服務模式也發生了重大變化。

中央財經大學科技與金融法律研究中心主任董新義表示，數字金融能給金融消費者提供更好的消費體驗、更便利的金融服務渠道、更豐富的產品選擇、更優惠的服務價格以及更具包容性的服務模式與產品。同時，也會帶來一些風險，比如信息不對稱深化、交易欺詐、個人金融數據和個人信息泄露、過度營銷帶來的過度貸款等非理性消費，這些都在不同層面對金融消費者權益構成侵害。因此，如何保護數字金融時代的金融消費者權益備受關注。

“對于金融消費者的保護而言，壓實法律責任與釋放權利空間同等重要，選擇好保護的路徑頗具價值?！敝醒胴斀洿髮W金融消費者權益保護法治研究中心主任、教授郭華說，傳統的金融消費者合法權益保護主要集中在財產的安全與收益性上，其制度設計也聚集在政策和法律救濟措施層面，而現代金融科技發展催生了金融新產品、新服務、新模式，對隱私保護、信息安全、數據使用提出了新要求。

國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠就數字經濟背景下金融消費者權益的保護提出建議。張承惠表示，應進一步改善基礎設施，提高科技能力，建立“投訴數據庫”，在監管部門之間實現信息共享。

何德旭認為，不提倡采取“頭痛醫頭腳痛醫腳”的辦法，應尋求系統性解決方案，發揮良性競爭對金融消費者天然的保護作用，增進金融監管與金融機構的協同、推動行業自律，從多種渠道、多方發力，共同解決好金融消費者特別是弱勢金融消費者權益的保護問題。

建立跨部門監管協作機制

王兆星建議，首先，應完善相關的法律法規；其次，強化相關職能部門的協調配合能力，最大程度減少消費者保護的空白漏洞和交叉重疊；再次，加強金融科技和監管科技在金融消費者保護中的作用；最后，嚴厲懲治損害金融消費者權益的行為?！敖鹑谄髽I應該將金融消費者權益保護充分融入到企業治理、績效考核、風控體系中，提升到守護社會信譽、履行社會責任和維護金融穩定的重要地位?！蓖跽仔钦f。

提及如何保護金融消費者，董新義認為，應該堅持金融消費者保護特別立法的理念，并在金融消費者保護立法中反映數字金融相關特殊保護規則；監管機構在金融消費者保護中應大力應用監管科技，確保能夠安全快捷地訪問監管所需的金融交易數據，建立監管數據庫系統，以收集、存儲、分析和利用相關數據，用數字化方法提升監管決策和執行能力。此外，還需要在金融監管目標一致性情況下，建立跨部門的監管協作機制，動員全社會力量對金融消費者強化數字金融知識普及教育。

郭華表示，金融消費者合法權益保護體系需要建立錯落有致的保護制度，一方面，要考慮降低消費者合法權益構成潛在風險因素；另一方面，需要為其建立多元化、多樣化、多層次化的權利施展空間。同時，還需要改變原有注重財產保護和違法違規打擊的觀念，立足于適應金融數據保護、信息安全保護、隱私保護的新形勢，建立起權利行使機會和空間得到有效保護的新格局。

責任編輯：王超