李克強總理在今年的《政府工作報告》中要求,“大型商業銀行普惠小微企業貸款增長30%以上?！弊龊眯∥⑵髽I金融服務，既是國有銀行承擔社會責任的具體體現，也是自身高質量發展的客觀要求。近年來，國有銀行發揮自身優勢，在小微金融服務領域進行了積極探索。但是，對于持續加大小微貸款投放力度，銀行內部也有不同的聲音，反映出客觀存在的疑慮、焦慮和風險管理壓力，包括有效市場需求空間問題，風險管理能力能否支持跨越經濟周期，低收益能否覆蓋風險、實現保本微利等。因此，小微貸款業務的長期可持續發展，需進一步解決好銀行內部的思想認識統一問題、風控能力問題，并保持穩定的政策環境。

問題

（一）小微貸款業務的風險。經濟進入新常態后，小微企業經營風險在逐步暴露。2020年以來，制造業、批發零售業、住宿餐飲業成為受新冠肺炎疫情影響最大的行業，也是小微企業集聚的行業，階段性貸款延期還本還息政策退出后，小微貸款業務質量將承受較大的壓力。

（二）對于小微貸款業務認識需要統一。在戰略定位層面，建行在2018年5月啟動“普惠金融戰略”，明確提出“小行業、小企業”的“雙小”戰略。截至目前，尚沒有其他國有銀行跟進。在業務經營層面，銀行內部資源分配上仍存在博弈，在競爭有限的信貸規模配置、人力費用和機構編制下，小微貸款業務面臨較大的增速發展和質量管控壓力。在條線協同層面，銀行前、中、后臺部門之間仍需進一步理順機制，形成合力，打好資產質量管理的持久戰。

（三）業務管理能力有待進一步提升。在客戶經營方面，小微客戶數量大、發展階段不一、抗風險能力差，天然決定了銀行在這個領域的獲客成本高、風控難度大，存在即期收益與遠期風險平衡的難題。在擔保方式方面，由于缺乏有效的風控手段，強調抵押首先是解決借款人“誠信問題”，是保障其“還款意愿”的重要手段，而不僅看重其第二還款來源。在利率定價方面，歷史原因造成民間融資成本高“普而不惠”與國有大行收益低、風險高“惠而不普”之間的矛盾，需要在政策層面繼續探索創新解決。

（四）社會信用環境有待進一步改善。移動互聯網、交易線上化、金融非接觸式服務等技術的快速創新發展，也滋生了客戶信息非法采集交易、惡意刷單、“羊毛黨”等黑色產業，部分自然人信用保護意識不強、因小利而出借個人身份證、銀行卡情況屢見不鮮，個別不法分子利用上述客觀條件，通過造假數據、攻擊流程漏洞等方式，進行欺詐騙貸。個別小微企業主、個體工商戶信用意識淡薄，因司法訴訟效率低、執行難等實際操作問題導致違約成本低，社會信用環境有待進一步改善。

路徑

（一）統一認識，從戰略高度推進普惠。一是服務實體經濟的新要求。小微企業得到更多的金融資源扶持，是現有金融資源分配格局的再調整、再優化，可以創造更多的就業機會，更惠及大眾，更好地實現“六?！薄傲€”。推進普惠型小微貸款業務發展的戰略性重視，體現了國有銀行的社會責任擔當。二是經營轉型的新方向。截至2020年年末，全國金融機構普惠型小微貸款余額15萬億元，僅占人民幣各項貸款余額的8.7%；而小微企業在國內生產總值（GDP）中占比60%以上、稅收占比50%以上，仍有較大的提升空間。同時，發展小微貸款業務也是國有銀行適應當前社會數字化轉型、金融服務場景化以及企業籌資脫媒挑戰的必然要求。三是價值創造的新藍海。小微貸款業務不僅是能夠實現保本微利，更重要的是綜合性價值貢獻，是商業銀行經營個人和中小企業客戶，實現獲客的重要手段。

（二）數據賦能，搶占數字金融創新制高點。一是行內數據要素價值挖掘。國有銀行最大的優勢是龐大的存量客群，最寶貴的資產是其互聯網技術(IT)系統大集中后，十余年來積累的海量交易數據。二是行外場景生態建設拓展。以線上電商交易迅猛發展、產業鏈供應鏈現代化水平提升為典型場景，中國經濟的數字化轉型如火如荼，為銀行掌握企業真實經營動態，提供了基礎支撐，是探索形成中國特色“小微融資難題”破解模式的客觀條件。三是數字政務帶來巨大機遇。近3年來，重慶、貴州、上海、北京、浙江省市陸續成立大數據局或大數據中心，推動政務數據開放共享，與政府擔?；鸬仁侄闻浜?，支持中小企業獲得銀行融資，破解銀企信息不對稱難題，提振當地經濟發展。

(三)智能風控，夯實業務可持續發展基礎。一是開放化獲客。小微客群具有高度分散、快速變化、生命周期短暫的特點。從業務持續發展看，需要保持一定的換手率，行內自有客群難以長期支撐，要求實現開放化獲客，與經濟發展變遷帶來的行業變化、客群變化，保持同頻同振。該模式實現依賴于系統的支撐，通過應用程序接口（API）部署等多種方式，構建銀行與社會經濟活動樞紐節點的信息互通橋梁。二是數字化準入。小微貸款業務發展的前提是能夠做到總體風險可控。由于小微業務需要管理客戶數量是傳統法人信貸業務的十倍甚至一百倍，零售化特征突出。因此，需要依賴“數據+模型+系統”，把好入口關，重點反欺詐，并能夠精準測算違約概率，持續跟蹤分析，動態調整策略，防止“病從口入”。三是智能化風控。小微風險管理的難點在于，要基于有限的資源投入、實現大量客戶的風險管控。傳統信貸模式靠客戶經理下戶到企業現場、人工查詢跟蹤各類企業相關信息的方式難以為繼。須依賴“數據+系統”，實現智能化風控，構建起全流程數字化風險管理體系，支撐實時動態的存續期管理，最終解決小微風險“看不清”“管不住”的難題。

（四）線上經營，實現業務發展模式新突破。一是擴面。依托線上非接觸服務、跨平臺交易數據共享、大數據分析建模、API互聯互通等關鍵技術，實現對于個體工商戶、電商商家、產業鏈農戶、貨車\網約車司機、外賣騎手等傳統信貸服務模式難以涉及的客戶群體覆蓋，構建業務管理閉環，持續跟蹤經營動態，實現普惠金融服務擴面。二是提質。線上抵押類產品、數字供應鏈、核心企業信用多級流轉等線上產品創新，從根本上重新定義了小微融資服務的內涵、外延和管理模式。信用有價、服務渠道線上化、業務模式閉環化，既給小微企業經營者提供了更多、更高效的融資渠道，也全面提升了小微貸款的資產質量。三是增效。新型數字普惠業務發展，將更好地支持企業和經營者不動產、動產價值的快捷變現；隨借隨還的交易模式，重塑銀企關系，切實降低企業融資成本，有利于全社會生產效率的提升。銀行相應也將贏得客戶，把握潮流，引領時代。

（五）法制護航，積極應用制度創新成果。一是積極應用在線賦強公證等司法創新手段。線上化是小微融資發展方向。但其“分散、小額、高頻”特征也導致不良資產起訴案件數量眾多；傳統方式立案、判決和執行的成本巨大。近期，司法部開展“網上辦理賦予債權文書強制執行效力公證”試點，對于保障民商事活動依法有序進行，預防和減少訴訟具有重大意義，將為銀行線上小微業務發展提供有力支持。二是研究跟進“個人破產法”法律實踐。2020年8月深圳市人大表決通過《深圳經濟特區個人破產條例》，是我國首部個人破產法規，倡導的基本價值導向是誠實守信的債務人不幸陷入債務危機時，能夠獲得個人破產制度的保護。通過破產以債務人全部財產進行清償，也是債權人在現實條件下能夠得到的最大保護。三是大力推動客戶失信行為信息共享。通過行業協會信息共享共用、資金用途違規使用等客戶行為加入征信等創新手段，構建高效的行業管控機制，在兼顧好企業、個人隱私保護的基礎上，使惡意騙貸、逃廢債、貸款資金違規使用等行為受到懲罰，快速實現對于失信人的約束，增強威懾力，切實提高失信成本。

建議

（一）保持現有激勵政策的延續性。鑒于復雜的國內外形勢，小微貸款業務長期發展的基礎仍不穩固。呼吁監管部門保持現有定向降準、稅收減免、資金價格優惠要求等政策力度，激勵商業銀行持續加大小微領域信貸投放，保持業務增速，避免發展失速后帶來的一系列負面效應。

（二）加大政策創新力度。進一步研究發揮政策性擔?；鹦?，支持銀行業減少對于抵押物的依賴。研究擴大減稅政策覆蓋主體，激勵銀行加大個體工商戶、經營性農戶等小微客戶集中領域的金融投放。

（三）推動小微企業支持機制創新。如借鑒境外中小企業發展促進機構設置和機制安排，構建銀企橋梁，在財資、技術、培訓等方面，多方位支持小微企業，實現做大、做強。

責任編輯：方杰