支付手續費的高低再次成為大眾話題。

3月2日，全國人大代表、廣東國鼎律師事務所主任朱列玉認為，微信支付利用優勢的市場地位，向大部分行業的商戶收取千分之六的手續費，向用戶收取千分之一的提現手續費，違反誠信和公平原則，也不符合公平競爭的市場運作規律，損害了廣大經營者和微信支付服務使用者的合法利益。

因此，朱列玉代表建議，規范微信支付不合理收費行為，大幅度降低微信支付手續費。

“違反誠信和公平原則”“不符合公平競爭的市場運作規律”“不合理收費行為”，這些表述看著非常扎眼。

拋開微信支付是否應該降低手續費這一尖銳話題，朱列玉的觀點有失偏頗，對支付行業的運營邏輯缺乏一定的了解。

一、中國費率已經是全球最低

自2016年9月6日起，發改委和央行聯合發布的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》正式執行，支付行業也稱之為“96費改”。費改之后，借記卡的刷卡手續費為0.5%左右，信用卡為0.6%左右，采取市場化定價，不同收單機構費率有所不同。

縱觀全球，0.5%~0.6%的費率范圍是非常具有優勢的，以Visa、萬事達卡為代表的全球支付網絡為2~3%，美國移動支付公司Square的費率約為2.75%，PayPal費率約為2.7~2.9%。

中國的支付手續費為什么能這么低？

這是中國金融基礎設施不斷完善的結果，但中國的支付手續費也有高的時候。

1996年，央行發布《信用卡業務管理辦法》，規定人民幣信用卡刷卡手續費不得低于交易金額的2%。

1999年，央行發布《銀行卡業務管理辦法》，賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業，刷卡手續費不得低于交易金額的2%，其他行業不得低于交易金額的1%。

2004年，央行發布《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，要求對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.2%。對一般類型的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.1%。

這一文件，基本確定了收單行業刷卡手續費“721”的分成模式，即發卡行獲70%，收單機構獲20%，清算組織獲10%。

2016年執行的96費改，基本沿用了721分成模式，至此，中國的支付手續費才步入千六時代。

如果將中國的費率變化歷史制成一張圖，會是這樣的：

（圖來自：原中國工商銀行牡丹卡中心副總裁、商戶發展中心總經理周萬山《商戶收單交易定價與成本收益》）

中國支付手續費不斷下降的背后，是重大金融基建的突破性成就，從1993年金卡工程的啟動，到2002年中國現代化支付系統CNAPS上線，銀聯成立并實現銀行卡聯網通用，再到近兩年的網聯成立。在金融數字化不斷升級的過程中，中國的支付手續費不斷下降。交易效率上，也從原來的跨行轉賬普遍30天才能到賬，提升到現在的實時到賬。

當下中國全民移動支付的情況下，中國支付可以說是既快速、又便宜。

回來說現在的微信支付手續費，對于餐飲、零售以及其他特殊的行業，微信支付的商戶手續費大多集中在0.2%~0.38%之間。疫情期間，微信支付面對餐飲的著名補貼政策“綠洲計劃”，也從原定于1月31日的優惠政策結束時間，延長到到2020年年中。

另外還有一個支付常識是，支付手續費不是由單一機構收取，背后是一個龐大的支付體系。

二、中國強大支付服務商體系需要分潤

支付行業有超過百萬，甚至千萬的從業者，有著成熟的產業分工，利潤分成。

銀行作為發卡機構，需要搭建銀行卡發卡系統，需要防范銀行卡盜刷風險，制定銀行卡推廣商業計劃，應對持卡人的各種問題需要強大的客服團隊，這些需要不小的支出。

收單機構則直接服務商戶，POS的布放、維護，監管要求的商戶異常巡查，需要龐大的人力支持，交易異常、客戶調單、反洗錢風控，這也存在不小的運營壓力，并同樣需要足夠的營收支持。

清算組織則保障清算網絡通暢，制定聯網通用的規則，防范風險交易。

而微信、支付寶等支付平臺，上需要給銀行相關通道費用，中需要給清算機構清算費用，下需要支撐龐大的服務商生態，給服務商足夠分潤。

單服務商這一群體，背后就關系到超過百萬人的就業問題。中國支付清算協會啟動的收單外包服務機構備案以來，截至2021年2月，已有3239家企業完成備案。作為一個重人力的服務行業，一個支付企業少則上百，多則成千上萬員工也是再正常不過。

所以，表面上是微信支付在收取手續費，但其實背后是整個支付體系成百上千個企業的營收。

以餐飲普遍0.38%費率計算，微信支付的成本費率大概為0.2%，而對外發放的分潤為0.18%，幾乎不是一個賺錢的業務。

中國的支付服務商體系是強大的。

1985年，中國銀行珠海支行發行了第一張銀行卡，到2020年Q3，35年的時間里，中國已經有87.98億張銀行卡，擁有2553.21萬聯網商戶，3359.03萬聯網POS機具。

而2014年移動支付盛行，在短短5~6年時間里，幾乎所有的商戶都支持二維碼支付。這背后，都是成百上千的服務商企業在勞作，為商戶做支付服務的更新迭代，設備維護。

然而最近兩年，“薄利化”成為了支付行業的一大熱詞。

三、支付已趨于薄利化

應監管要求，2019年1月，支付機構備付金集中交存完成，原有的備付金利息取消，整個支付行業的營收大受影響。

而早在2017年，就有人大代表建言，完全取消備付金利息略有不妥。

備付金利息取消后一年，2020年初，央行重新恢復備付金利息，但遠比備付金集中交存之前少，“薄利化”仍然是支付行業的關鍵詞。

在此期間，整個支付行業在手續費上也異?？酥?，滿足監管要求的同時，盡量不對商戶進行手續費漲價，商戶補貼政策考慮到疫情影響也延遲結束時間。

近兩年，支付從業者的普遍口頭禪是“支付真的不賺錢”，在疫情的催發下，整個支付行業開始向數字化升級，以謀求在支付以外，獲得更大的商業價值。

在2020年9月的第九屆中國支付清算論壇上，央行副行長范一飛就曾表示：“從信息化、市場化再到數字化，支付產業預計將迎來下一個黃金十年的跨越發展?！?/p>

支付未來或許會成為類似水電煤般的基礎生產物料，其中的收費問題不是單獨一個機構可以決定的，它由長期的政策與市場磨合而來。

責任編輯：陳愛