深圳市第二批金融科技創新應用對外公示，農行深圳市分行、深圳微眾信用科技股份有限公司（下稱“微眾信科”）合作申請的“基于大數據的智能風控產品”位列其中。

隨著銀行業對金融科技的應用加深，銀行業務線上化更加深入，這對線上業務的風險防控帶來了更加嚴峻的挑戰，尤其是在智能風控方面。

截至目前，共有超80個創新應用對外公示，移動支付網整理發現，風控類產品是金融科技創新應用的重頭戲之一，此次農行、微眾信科申報的項目為其中之一。

那么，這一產品具有怎樣的創新點，在技術應用、對客服務、產品形態等方面具有怎樣的特點呢。

核心還是數據、風控模型

簡單地說，這一產品利用數據，借助人工智能技術，實現自動化識別企業風險，形成風控報告。隨后，在了解了企業之后，為企業提供更加精準的金融服務。

總的來說，數據是輸出風控報告的依據，風控模型是智能風控產品的大腦。

根據創新應用說明書，該產品在數據融合、擴展性方面具有一定的優勢。其數據來源包括銀行數據、政務數據（如工商、司法、財稅、環保等）、小微企業數據（如知識產權、經營情況等），收集數據之后，通過多種方法將復雜數據指標化輸出，豐富小微企業主體風險評價信息維度；另外，該產品可快速便捷地實現多場景數據融合應用，從而迅速豐富數據來源，可擴展性強。

在對客服務方面，本項目為小微企業提供貸款服務，風控模型可以幫助實現更加精準的授信。從合作機構分工來看，農行提供試點金融場景——小微企業經營性貸款，微眾信科完成產品設計、研發與運維。

從具體產品來看，農行本次的貸款場景在其產品“抵押e貸”的基礎上完成，這是農行首款線上線下結合的小微企業網絡融資產品。

那么，在“抵押e貸”基礎上完成的智能風控服務，與之前的風控服務有什么區別呢？

而本項目的產品設計、研發與運維由微眾信科完成，要看本項目的風控服務特點，還是需要跟微眾信科參與的其他產品對比。

智能風控產品異同

據了解，微眾信科是一家大數據征信和智能風控服務商，其服務包括“互聯網+稅銀服務”，這也是其優勢領域之一。

移動支付網從微眾信科官網看到，微眾信科參與的銀行企業貸款項目包括交通銀行稅融通、中銀稅貸通、微眾銀行微業貸、江蘇銀行稅e融、網商銀行“有稅貸更多”等，這些產品具有怎樣的區別呢？

整理如下：

可以看到，除了農行的“抵押e貸”產品之外，其余產品均為信用貸款，不需要抵押物。因此，“抵押e貸”的最高額度明顯比其余各產品高。

從各產品對申請方的要求來看，交通銀行稅融通、中銀稅貸通、江蘇銀行稅e融、網商銀行“有稅貸更多”都明確提到對申請方納稅方面的要求。很明顯，整合稅務信息，將其與互聯網渠道結合，提供“互聯網+稅銀服務”是微眾信科提供服務的重要路徑。

由此可以看到，在企業貸款方面，微眾信科對于稅務數據的如何應用已經具有一定的經驗，而在此次的項目中，“抵押e貸”產品提供貸款服務，依托的數據來源不僅僅是稅務數據，也包括銀行數據、政務數據（財稅數據之外，還有工商、司法、環保等數據）、小微企業數據（如知識產權、經營情況等）。

對于更加復雜的數據，如何通過數據采集、挖掘、分析，以及風控模型搭建，提高數據利用率、提升風控精準度，這是智能風控取得成效的一個方向。

在監管沙盒的項目中，試點的風控類產品的具體探索方向有所不同，或者是探索具體類別的數據可以如何應用，或者是探討物聯網、區塊鏈等技術員如何應用于風控領域，或者是探索具體的風控模型成效……具體的成效如何，目前尚不明確，但是，筆者相信，多樣的嘗試會為風控產品的發展帶來正向作用。

責任編輯：王煊