“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行南通開發區支行 馮一軒

所謂大數據風控即大數據風險控制，是指通過運用大數據構建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示（百度百科）。傳統的風控技術，多由各機構自己的風控團隊，以人工的方式進行經驗控制。但隨著互聯網技術不斷發展，整個社會大力提速，傳統的風控方式已逐漸不能支撐機構的業務擴展；而大數據對多維度、大量數據的智能處理，批量標準化的執行流程，更能貼合信息發展時代風控業務的發展要求；越來越激烈的行業競爭，也正是現今大數據風控如此火熱的重要原因。

當前，互聯網金融企業依托科技創新金融服務模式和金融產品，借助智能技術實現快捷的投融資服務，進行風險管控，推動金融服務向個性化、普惠化發展，給銀行帶來較大沖擊。銀行應以更加開放的思維，積極擁抱金融科技帶來的深度變革，創新金融產品，優化金融服務模式，特別是在風險管理領域，應充分應用大數據和人工智能等技術認識客戶、分析客戶，提高風險識別、監測和評估的能力，提升整體風險管理能力，在服務傳統大中型客戶的同時，更好地服務小微企業，推動銀行高質量發展。

就銀行自身來看，其有著豐富的數據積累，同時融合工商、稅務、司法、海關等外部數據，有著構建大數據平臺的先天優勢，可基于平臺強大的數據處理和計算能力，建立一套基于大數據的風險管控模型，將人工智能等各類算法融入其中，對不同的風險場景選擇合適的模型，有利于對客戶的風險進行科學地分析和評估，預測客戶的還款能力和還款意愿，識別潛在的風險，對異常行為進行風險預警，形成主動和積極的風險管理模式，提高風險管控能力，守住不發生系統性風險底線。

可以看出銀行作為一個老平臺，具有得天獨厚的優勢，但能否能利用好這一優勢關乎著銀行生死存亡，決定了它未來在金融互聯網領域的地位。因此，銀行要轉變傳統的風險管理思路。以小微的角度來看，主要競爭力在于其發展潛力。如果發展力或創新能力較強，在市場上具有一定的競爭力，即使是在缺乏相關抵質押擔保物的情況下，其信貸風險仍然是可以控制的，應該為其提供適當的信貸資金，助力其不斷發展或成倍地擴張規模。銀行如果能與其合作，既能控制住風險，又會帶來較好的經營利潤。所以銀行需要有效地考慮小微企業發展的各方面因素，設計與小微企業內在特征和經營發展相匹配的風險評估體系，建立合適的風險評估模型，形成能準確地分析、評估其風險的能力，一套好的體系可以延用很久，通過不斷地創新完善將實現既能支持小微企業的發展，又能有效管控其風險的目標，可以說是銀行間必爭之地。

江蘇銀行很好地利用了這一新技術。首先，江蘇銀行大數據應用領域起步比較早，從2014年開始確定利用大數據彎道超車戰略目標。2014年下半年開始我們自己開始各個平臺建設，2015年上半年開始有風控類產品，網貸產品輸出開發出來。經過四年的努力，江蘇銀行雖然作為中小銀行，人少，機構少，但是有了金融科技的加持，作為中小銀行也有能力和股份制銀行，乃至國有大行一較高低。據統計，4年來我行申請22個商標，這是一個基礎型商標融創智庫，智庫是一個國家或者是企業的智囊團，所有的經營類決策，希望有一個智庫支持。數據的應用在這里體現其作用，其實這里的應用不僅僅局限于數據的吸收歸納，更重要的是如何處理這些數據，把它們轉化成需要的資源，為今后大數據應用打下堅實基礎，所以這個品牌是融創智庫。江蘇銀行在這個基礎上開發的第一個風控類產品品牌叫月光寶盒，這個名字主要是來源于大話西游，至尊寶打開月光寶盒變成穿越時空神奇人物，我們希望通過打開寶盒展現各類風控類產品，所以我們叫做月光寶盒。筋斗云是近兩年做的對公營銷產品起的名字，希望通過筋斗云產品加持，讓對公業務實現一日千里發展，本人也有幸在小微企業實習了一段時間，感受到了大數據給銀行所帶來的便捷與恩惠。

此外，跳出銀行圈，在大數據背景下互聯網金融業態發展新趨勢第三方支付的出現降低了社會各單位與銀行業務對接的成本，提升了交易效率。隨著央行對第三方支付監管的規范與成熟化，以及移動互聯網的快速發展，第三方支付市場格局已經發展變化。第三方支付規模不斷擴大，近兩年趨于平穩，在同一時間內第三方移動支付規模逐漸上升，在第三方支付中所占的比重不斷提升，第三方支付向移動端發展趨勢明顯。目前占據中國主流市場的第三方移動支付平臺包括支付寶、微信支付、云閃付等，第三方支付的線下應用場景不斷豐富，包含衣食住行、文娛、商旅等多個方面，大數據技術的出現增加了第三方支付朝移動端發展的速度，這對銀行來說既是機遇也是挑戰。

綜上所述，銀行在建設智能風控體系時，要對用戶的關系網絡、行為偏好、履約歷史、個人資產以及日常的交易行為進行全方位的分析，實現整個業務事前、事中以及事后的判斷，使風險管控能力得到最大程度的提升，建立全方位的數據風控體系，具備智能、實時、主動的性能，確保銀行在激烈的數字化時代中具備核心競爭力，確保銀行實現可持續健康發展，讓銀行在大數據時代不隨波逐流，轉型升級走出一條自己的路。

責任編輯：陳愛