歲末年初正是各家銀行大力攬儲的好時候，筆者注意到，在監管層層加碼規范商業銀行負債管理的大背景下，仍有部分銀行為攬儲使出渾身解數，兌換積分、送禮、抽獎，花樣層出不窮。為了突出重圍，不乏銀行大打“擦邊球”，以各種手段進行高息攬儲：靠檔計息、存款得積分等。對此，監管也多次針對商業銀行存款業務進行窗口指導。近期，監管更是接連出臺相關文件，劍指存款業務。

1月15日，銀保監會、人民銀行聯合發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，對互聯網存款業務作出規范。1月22日，銀保監會發布《商業銀行負債質量管理辦法（征求意見稿）》，對商業銀行負債業務管理提出要求。

由于網點覆蓋、業務范圍、品牌號召力不及大型銀行，部分中小銀行依靠互聯網存款，在過去的兩三年里負債端規模得以迅速擴張。同時，各類“花式”攬儲手段也幫助部分銀行將存款水平維持在了監管要求的范圍內。不過，這些方式雖然在短期內讓這些銀行負債端規模迅速增長，但也給銀行帶來了負債成本高企、流動性風險累積等隱患。

無疑，兩份監管文件的出臺意在督促商業銀行完善負債監管制度，提升負債管理水平，在一定程度上給依賴互聯網存款和變相高息攬儲的部分商業銀行帶來了沖擊。那么，強監管的背景下，商業銀行負債業務下一步應該如何發展？

筆者認為，首先，應建立健全負債業務的創新管理機制。商業銀行的創新應最終服務于業務經營過程中提質、降本、增效等方面，而不應在變相高息攬儲等方面“挖空心思”進行偽創新。商業銀行要確保創新活動與自身的負債質量管理水平相適應。

其次，商業銀行應回歸本源，專注主業。近年來，部分城商行、農商行通過互聯網存款、聯合放款等形式參與跨區域業務，帶來了跨區域經營的金融風險。這就要求受地域限制的商業銀行下沉服務重心、深耕當地市場，嚴格審慎開展金融綜合化和跨區域經營；合理開展存貸業務，降低負債端成本，在風險可控的基礎上進一步持續提升針對實體經濟和“三農”的金融服務質量和效率；同時，發揮自身特色優勢，結合當地經濟金融情況，走差異化、特色化發展之路。

最后，應積極推動數字化轉型。數字化轉型可以促使商業銀行的業務流程、運營模式、風險管控等更順暢、高效地運作，幫助商業銀行實現提質、降本、增效。在數字化轉型的新賽道上，中小銀行可以往差異化、小而美的路線上發展，實現彎道超車。

短期來看，強監管讓中小銀行負債端業務面臨較大壓力，但是從助力行業健康發展、持續服務實體經濟方面來看，上述文件的出臺則是一劑良藥。在過去高成本、高收益、高風險“三高”的業務模式不能順應發展趨勢之時，走“低成本、低風險、穩收益”的長效穩健發展之路方是良策。

責任編輯：王超