歲末年初，攬儲又成為多家銀行，尤其是中小城商行農商行的頭等大事。不同于以往送米送油的常規操作，近日浙江臺州某農商行搞了一場“存款送豬肉”的活動，配合抽獎，存款一萬至少送一斤豬肉。在今年“二師兄”飆漲的背景下，此舉格外吸睛引流量。至于具體吸收了多少存款，雖尚無統計數據，但據說是一個令該支行比較滿意的數據。

銀行為拉存款而“瘋狂”的傳統早已有之。送手機、送汽車、送出國游等花式攬儲手段，在監管出手整治前均有所耳聞。根據銀行法，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為均為隱形利率行為。早在2014年9月份，銀監會、央行等部門聯合發布的《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，商業銀行應完善績效考核評價體系，加強對分支機構的績效考評管理，合理分解考評任務，從根源上約束存款“沖時點”行為。商業銀行不得設立時點性存款規?？荚u指標，不得設定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求?！锻ㄖ愤€強調，商業銀行不得采取“高息攬儲吸儲”“非法返利吸存（通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款）”或“通過第三方中介吸存（通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款）”等手段違規吸收和虛假增加存款。去年6月，銀保監會下發《關于完善商業銀行存款偏離管理有關事項的通知》，再次重申，明確要求銀行不得采取七種手段違規吸收和虛假增加存款，其中第一項就是“不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”。

本次農商行送豬肉是否在相關法規允許的紅線范圍之內，應交由監管部門去評定。但銀行在相關法律法規的規定不可謂不細致，甚至苛刻的前提下，仍熱衷于花式吸儲，背后的成因發人深思。眾所周知，中國銀行業的資金來源主要是公司存款和個人零售存款。銀行業經營的還是傳統的銀行信貸業務，吃的是存貸差，“存款立行”仍是中國銀行業基本的經營理念和生存的根本。特別是對于廣大非上市銀行來說，“存款立行”體現了銀行負債業務的重要性，因為銀行沒有存款，其他資產業務就沒有辦法開展。銀行貸存比的規定，就如同給銀行設立了資產負債率的限制，即沒有足夠的存款來支撐，其他業務的發展就會受到制約。

通常在較為寬松的監管環境下，銀行一般的經營模式都是通過提高負債加大財務杠桿倍數來獲取更多的利潤。而隨著監管要求的逐步嚴格，以月度或者是季度來考核銀行的貸存比指標，已經極大地限制了銀行業以年度為標準的經營運行計劃。對于某些上市銀行來說，存款方面的資金缺口問題并不是銀行突擊加大攬儲力度的主要原因，而恰恰是由于半年末或者年末的指標考核任務，各家不達標的銀行紛紛在市場尋求資金以備不時之需。從而直接導致了線上拆借市場的利率走高，線下的攬儲大戰則更為殘酷。

與此同時，銀行間突然加大吸收存款力度和大眾對于理財觀念的轉變不無關系，本次農商行的案例也證實，現在多為中老年客戶熱衷于定期存款。而余額寶等互聯網貨基產品，通過手機客戶端很容易就直達，流動性更好，部分時段收益率與普通定存也差距無幾，即便是三四線城市乃至縣城與鄉鎮，也已有越來越多的年輕人知曉與選擇。這里面的認知差距，并不是幾斤豬肉可以拉回頭的，擺在銀行，尤其是中小城商行和農商行面前的困局，還是很嚴峻。

（作者系上海立信會計金融學院講師）

責任編輯：方杰