12月14日，六大行齊發公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、（定期）存款產品，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照支取日活期存款掛牌利率計息。

“小銀行‘船小好掉頭’，我們銀行根據監管要求，早對‘靠檔計息’類產品進行整改了?！币晃徽憬貐^農商行行長告訴第一財經記者。

記者了解到，去年12月底，監管要求銀行立即停止辦理關于定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，并逐步壓縮該類業務存量，從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結束后，該類產品余額為零。

“這對中小銀行的攬儲影響還是比較大的。叫?！繖n計息’后，定期存款與銀行理財相比，已經沒有明顯優勢?，F在我們靠大額存單攬儲?！币患抑行°y行高管對記者表示。而在上述監管要求中還包括，對大額存單的產品功能要做到正確宣傳。

六大行叫?！翱繖n計息”

靠檔計息，是指客戶在銀行買入定期產品時，如果提前支取，銀行會根據客戶實際存入時間，以靠近的定存檔計算定期利息，剩余的按活期計息。目的是吸引客戶購買，幫助銀行攬儲。

一般來說，定期存款采用的計息方式是到期一次性付息，如果有客戶在定期未到期時想要提前支取，則計息方式會直接按活期計算，所以提前支取會損失掉一定的利息收入。而按照“靠檔計息”方式，假設客戶一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個月提前支取，則支取的利息可以按照滿2年零3個月這一檔期兌付定期利息，剩余期限則按照活期計息。

12月14日，工商銀行公告稱，“據中國人民銀行關于存款利率和計結息管理的有關規定，自2021年1月1日起，我行對于提前支取靠檔計息的個人大額存單、節節高、擁軍寶和工行定存產品，調整提前支取時適用的計息規則。如您在調整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如未提前支取，利息不受影響?！?/p>

同日，中國銀行發布公告稱，“自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、人民幣定利多和中銀步步高（定期）存款產品，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。如您持有上述產品，在產品到期時支取，仍按照存入時約定的產品到期利率計息，利息不受影響；如您在產品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原產品靠檔計息規則計息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分將按照支取日中行人民幣活期存款掛牌利率計息，不再靠檔計息?！?/p>

另外，建設銀行、農業銀行、交通銀行、郵儲銀行也在12月14日發布類似公告。

國務院《儲蓄條例》第二十四條規定：未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

第一財經記者了解到，早在去年12月，央行就要求停止辦理關于定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，對于提前支取的定期存款一律按照活期計息；并逐步壓縮該類業務存量，從政策傳達之日起到2020年底為整改過渡期，在過渡期結束后，該類產品余額為零。

中小行攬儲承壓

今年3月份，《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》提出，各存款類金融機構應嚴格執行人民銀行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品。

一位國有大行人士對此表示：“監管叫?！繖n計息’，對我們影響不大。我們早有預期，去年年底就開始調整這塊業務，進行壓縮。同時，我們還有其他較多的吸儲手段，來應對這一變化?！?/p>

一位中小銀行高管則對記者表示，監管的出發點可能是通過降低存款成本，來下調銀行負債端的壓力，進而支持實體經濟，讓資金流向“最后一公里”。但部分中小銀行面臨壓力，中小行普遍攬儲能力拼不過國有大行和股份制銀行，現在負債端更將承壓。

“這對民營銀行的攬儲業務可能是一個打擊，民營銀行物理網點少、品牌薄弱，難以從傳統渠道獲得存款，開發的‘智能存款’這一互聯網產品是個有效的攬儲途徑。而當下，‘靠檔計息’政策約束，不少銀行為合規經營已經下架了‘智能存款’產品，民營銀行資金渠道變少?！币晃幻駹I銀行人士表示。

“互聯網平臺存款是伴隨互聯網金融、平臺經濟發展出現的銀行負債業務的創新。對于這類傳統金融的新業務模式要深入研究，需要明確該業務準入條件、風險管理等要求，根據監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等設定業務門檻及業務規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。同時，針對新業務模式的新特征，完善審慎監管指標和有關規則，研究濫用存款保險50萬法定償付標準、搞資金價格競爭的應對之策。嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為?！比嗣胥y行金融穩定局局長孫天琦在今年11月份時表示。

責任編輯：韓希宇