交通銀行深化金融科技實踐提升普惠金融服務效率

在粵港澳大灣區落地之際，普惠金融便被市場視作金融機構大有可為的領域之一。在民營經濟發達的廣東，小微企業占據了90%以上的市場主體，50%以上的生產總值和稅收，是經濟發展及大灣區建設的重要基石。幫助小微企業降低融資成本，增強它們的抵抗風險能力，就是在更精準有效地支持實體經濟，助力粵港澳大灣區普惠金融建設。

此外，中國香港不但是世界上最自由的經濟區域，也是全球三大金融中心之一，香港被視作發展金融科技的理想區域，而粵港澳大灣區擁有7000萬金融服務和金融科技的消費者，是世界上最大的金融科技市場之一。在國家建設粵港澳大灣區規劃指引下，把金融科技的手段與普惠金融更加有創造力地結合起來，優化中小企業融資貸款、股權投資領域與實業共同成長，扶持優秀中小企業做大做強，有利于將金融資源更加高效地配置在經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，也將推動大灣區的創新發展。

在此等背景與機遇之下，交通銀行在粵港澳大灣區的布局中，科技與普惠都是發揮濃墨重彩力量的重要版圖。

信貸工廠＋科創金融走灣區特色普惠金融之路

深圳作為首個國家創新型城市，科創企業聚集，某種程度上，深圳代表了大灣區的區域特色?！皶r間就是金錢，效率就是生命”，這句誕生于深圳蛇口，但卻影響了無數深圳企業的知名口號，也在影響深圳乃至整個粵港澳大灣區的方方面面。這對金融機構提出的挑戰是，如何高效為這些與時間賽跑的中小企業們提供金融服務？

交行深圳分行通過定制方案，加大對深圳地區科技創新企業的支持力度，通過集拓客、授信申報、審查審批、放款及貸后管理于一體的信貸工廠模式與嵌入式管理，優化操作流程，快速、批量拓展科技型小微企業，提升授信審批與放款效率，摸索出了一條可借鑒、可復制的普惠新模式。

在粵港澳大灣區落地之際，普惠金融便被市場視作金融機構大有可為的領域之一。-甘俊攝

據了解，在信貸工廠模式中，交行深圳分行一方面派駐審批人員，主動貼近市場，以便能夠更好掌握第一手科創企業經營情況，加深其對企業經營特點理解深度，為提升授信審批效率打下較好基礎；另一方面派駐放款人員，提升放款速度和效率。

此外，深圳分行通過“普惠科創”九大定貸模式進行核額創新，參考政府對科創企業補貼、知名風投估值、知識產權估值、代發工資等，運用以補貼定貸、以知識產權價值定貸等方式加大對深圳科創企業的支持力度，緩解了以往科創企業核額難的問題，形成了相對標準的模板，提升了業務可操作性，更好滿足了科創企業融資需求。

打造一站式線上融資平臺

在金融科技日新月異的今天，平臺是幾乎所有企業都繞不開的發展方向。

為適應移動互聯網高速發展，交行廣東省分行重點打造線上融資平臺，建立針對客戶需求變化的快速反應機制，解決客戶需求、提升客戶體驗、滿足基層需求。同時，加強政府平臺應用，開拓批量拓客模式，持續打造線上融資新生態。

從具體案例來看，交行廣東省分行積極推出針對電信行業開發“中數通”、針對日化行業開發“經銷商快貸”，針對建筑行業創新敏捷開發模式下“在線快捷保理”等系列項目，通過科技賦能，提升大灣區客戶體驗。據介紹，截至9月末，交行廣東省分行大灣區普惠線上貸款增長超40億元，增幅約達70%。

交行廣東省分行主動對接政府平臺，開拓批量拓客渠道。分行緊跟政策導向，成功對接人民銀行“粵信融”平臺、省金融局“中小融”平臺，發布了線上抵押貸、線上稅融通產品，作為拳頭產品加大推廣力度并嵌入平臺專屬業務營銷二維碼，灣區企業掃碼即可申請。

對于大灣區的小微企業來說，大多處于蓬勃發展階段，小微企業的融資也具有“短、小、頻、急”的特點，企業對融資效率有較高要求。交行廣東省分行通過科技賦能，加速數字化轉型，解決小微融資痛點、堵點。據悉，在企業融資的征信授權環節，此前銀行需提前與客戶預約時間，并攜帶紙質征信授權書，上門請客戶面簽，雙方時間難以協調，且耗時較久。交行廣東省分行通過運用系統新功能，以電子二維碼方式，實現企業在線征信授權，克服距離障礙，極大改善了客戶體驗，提高了辦理效率。

金融科技拓寬展業普惠“反向”賦能營銷人員

在今年央行等部委發布的《關于金融支持粵港澳大灣區建設的意見》中明確指出，要大力發展金融科技，支持粵港澳大灣區內地研究區塊鏈、大數據、人工智能等創新技術及其成熟應用在客戶營銷、風險防范和金融監管等方面的推廣。這意味著，監管也給予了明確指引，金融科技的應用要拓寬思路，絕不僅限于產品。

為了打破傳統金融模式下客戶經理營銷拓展困局，交通銀行積極推動普惠業務營銷線上化，利用大數據和金融科技解決“精準獲客”與客戶經理“精力有限”的難題。交行深圳分行積極實踐，通過三個“賦能”一個“減負”，探索出普惠線上業務“場景獲客、協同作業”的線上化營銷利器。

據了解，交行深圳分行為全員做普惠“賦能”。在總行線上抵押貸產品基礎上，推行業務流程標準化、團隊培養標準化和營銷激勵標準化，對每位員工“無差別化賦能”。

下一步，就是為普惠營銷力“賦能”。交行深圳分行轉變傳統營銷觀念，通過主動對接各級政府、開展多渠道廣告宣傳和大力推廣“以客薦客”活動等，將“整合”式廣告與“鏈路”式宣傳有機結合。

第三步，就是精準營銷“賦能”。對照總行精準營銷清單，交行深圳分行發揮網點綜合化改革成效，多條線客戶經理協同營銷，以單個業務切入開展交叉銷售，提升客戶黏性和綜合貢獻度。

通過業務中前期下足功夫，自然實現了為貸后管理“減負”。區別于傳統對公業務貸后管理，在總行支持下，交行深圳分行普惠線上業務貸后管理以數據自動化監測為主、人工全面調查為輔，突出關鍵環節核心風險點，根據產品特征、擔保方式、客戶風險評級采取差異化貸后監控策略。

創新運用科技與機制堅守風控底線

眾所周知，粵港澳大灣區的深度融合及上交所廣東科創板分中心的設立，為廣東科創新企業發展提供了市場基礎和政策便利，催生出一大批初具發展潛質、高成長性的科創企業。如何靈活地為他們做好金融服務，同時堅守商業銀行風險控制的底線？創新利用體制機制和靈活的金融工具是關鍵。交行廣東省分行緊抓科創板和資本市場發展機遇，引入科技信貸風險補償，加大對科技型企業投入。

據了解，交行廣東省分行針對科技型小微企業“輕資產、高發展、重創意”的特點，強化銀政合作，與廣州市科技局、佛山市科技局、中山市科技金融中心分別打造科技型企業信貸風險補償資金項目，將“科技、金融、產業”相融合，由政府通過風險損失補償資金池對合作銀行為科技型中小企業提供貸款所產生的本金損失進行有限補償。

同時，交行廣東省分行積極推行知識產權質押融資，實現科技型企業“知識”變現。分行與多家企業合作開展自主知識產權質押項目、知識產權質押貸款項目，解決輕資產科技型企業融資難題，加大科技型小微企業的貸款支持，扶植一批成長性良好的科技型企業發展。

筆者還了解到，交行普惠業務的可持續健康發展，是建立在合規經營理念深植、風險防控水平提升的基礎上。

近年來，得益于531系統、風險監測系統的不斷完善，交行利用大數據技術精準開展貸前調查，提前識別、攔截無效客戶，貸后自動實現風險預警，強化資產質量管控。

具體來看，一是貸前調查自動收集信息。通過系統自動抓取數據，省去人工多方收集工作，并提升調查的廣度和深度。二是貸后管理主動預警。根據客戶相關行外信息，通過大數據模型評定客戶風險等級，對貸款資金流向進行自動化風險監測，實現以數據自動化監測為主、人工全面調查為輔，突出關鍵環節核心風險點。三是抵押登記在線查詢。隨著各地線上抵押登記系統建設推進，交行廣東省分行將線上押品查詢直接嵌入貸后監控環節，高效核實押品狀態，在提高工作效率的同時強化了風險管控。

責任編輯：韓希宇