今年的《政府工作報告》23次提及“科技”，并強調使資金更多流向科技創新領域。而作為金融領域的創新先鋒，金融科技早已在近些年成為各大商業銀行的重點布局方向。無論是從國家的戰略規劃來看，還是就金融行業的發展趨勢而言，金融科技能力無疑將在銀行業發展中扮演越來越重要的角色。

回顧2020年，銀行業不僅經歷了一次“大考”，還迎來一個關鍵的轉折點——以金融科技驅動的數字化轉型進入加速期。由于疫情防控之需，銀行業務逐漸形成線上化競爭格局，各大銀行金融科技發展迎來一場全方位比拼，這其中既包括資源投入、研發能力，也包括應用落地、客戶體驗等方方面面。

“善謀者遠”，正是眼下銀行布局金融科技的真實寫照。交通銀行董事長任德奇曾公開表示，交行將強化科技賦能，推動金融科技從“支撐發展”走向“引領發展”，做好IT架構轉型、業務和科技融合、數據治理提升這三件大事，將科技融入到經營管理全鏈條，加速釋放科技創新在發展中的“乘數效應”。

目前來看，天生具有改革創新基因的交通銀行正走在金融科技創新的前列。更加值得關注的是，該行以業務和科技融合為抓手，將金融科技創新全面落實于服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務中，獲得顯著成效。

科技賦能業務  服務實體經濟更高效

2020年新冠肺炎疫情暴發后，實體經濟遭遇到前所未有的困難。如何在保證疫情防控不松懈的情況下加大服務實體經濟力度，是交行金融科技團隊思考最多的問題。最大限度地實現業務辦理“線上化”無疑是最為有效的辦法，為此，交通銀行以金融科技打造出金融為民“標桿實踐”和數字普惠“特色名片”。

具體而言，交通銀行積極對接上?！皟蓮埦W”建設，創新推出“交銀e辦事”品牌，構建金融為民“標桿實踐”?！敖汇ye辦事”秉持“讓數據多跑路，讓客戶少跑腿”理念，通過“醫療付費”“小微企業融資服務”“抵押登記”“電子亮證”和“新能源汽車補貼”五件事，運用現代信息技術手段賦能金融“惠民利企”。在“醫療付費一件事”上，先后推出“惠民就醫”及“醫療電子信用卡”等信用就醫無感支付產品，僅用一個月時間實現同類產品從無到有的突破，在上海地區覆蓋400余家公立醫療機構，實現簽約客戶市場占比85%以上。

“線上抵押貸”實現業內首筆無人工審核、客戶自助無還本續貸業務落地；小微貸款和個人消費貸款從原來20～30天審批提升至“秒審秒批”……交行的普惠金融正在以越來越便捷的形式觸達和惠及更多客戶。而這數字普惠“特色名片”的背后，是充分運用大數據、人工智能等先進科技手段優線上、拓場景、建平臺、接數據，針對小微企業融資業務“短、頻、快”的特點對癥下藥，打造新一代小微融資拳頭產品“普惠e貸”。數據顯示，2020年交通銀行普惠線上產品貸款余額在普惠貸款凈增中占比78%；授信戶數在普惠客戶數凈增中占比106.6%。

在場景融合方面，交通銀行堅持“線上為主、移動優先”，線上業務分流率達到97%以上，手機銀行和買單吧兩大App月活客戶（MAU）合計超過5500萬戶，并在2020年新浪測評中雙雙躋身第一梯隊（排名分別為第三、第二）。信用卡順應客戶交易向線上遷移的趨勢，全年移動支付交易額占消費額比例提高至21.07%。

毋庸置疑，在疫情特殊時期，交通銀行服務實體經濟的能力得到蝶變式提升的背后，是金融科技的驅動和賦能。而實際上，金融科技的實質便是科技對金融的賦能，通過技術、數據和場景實現金融能力的提升和效率的提高。

據介紹，近年來交通銀行深入推進“新531”工程，金融科技能力得到明顯提升，例如：推進集中式信息技術架構向“集中+分布式”架構轉型升級；完成私有云體系建設，應用環境50%以上應用入云，資源供應時間從5天縮短至30分鐘以內；統一生物識別平臺整合人臉、指紋、指靜脈、虹膜等多種識別技術，應用在企業手機銀行、個人手機銀行、移動手持終端等多渠道，月均交易量突破600萬筆；智能語音應用在智能客服、智能外呼和智能語音分析等領域，整體識別成功率超90%；企業級RPA（流程機器人）平臺助力業務領域智能轉型，已賦能營運、托管、理財等諸多領域。

交通銀行方面表示，2021年該行將集中優勢兵力，加大資源投入，以提升客戶滿意度為著力點，增強科技引領能力，全面加速推進全集團數字化轉型，力爭在數字化轉型新賽道上跑出加速度。

數據驅動決策　防控金融風險更智能

疫情的發生不僅對銀行提供“非接觸式”金融服務的能力提出挑戰，而且對銀行的智能風控水平提出了更高的要求。今年《政府工作報告》再次強調，堅決守住不發生系統性風險的底線。眼下，各家銀行構建智能化全面風控體系的步伐日漸加快，構筑智能風控體系已成為銀行業的共識。

3月中旬，交通銀行各地分支行積極開展“3·15金融消費者權益日”活動，取得良好效果。近年來，也有不少分支行成功攔截詐騙、為客戶挽回損失的案例發生。這背后要歸功于交通銀行長期致力加強數字化風控能力建設，搭建信用風險與欺詐風險雙控、數據驅動與線下核實結合的數字化風控體系，筑牢金融安全“有力屏障”。

特別值得一提的是，交通銀行的“統一圖引擎項目”為知識圖譜助力智慧風控轉型“打了個樣”。那么，什么是“統一圖引擎”？據交行相關負責人介紹，統一圖引擎可以理解為一個搭載了智能信息挖掘的可視化關系網絡。將碎片化的信息組織成關系網絡，發現一些隱藏在其中的詐騙、洗錢等風險因素，同時可以捕捉到潛在的業務機會。

目前，交通銀行的統一圖引擎項目已在對公、零售、案防、審計等領域形成了15億以上實體、數十億關系的企業級金融知識圖譜，為風險管理提供業務洞察與數據分析支持。面對目前電信詐騙和非法集資風險高發的態勢，該項目還集成了電信詐騙查詢服務，有效地提高了電信詐騙識別率，幫助客戶挽回可能的損失。

據悉，交通銀行統一圖引擎項目不僅在業務應用上取得了一定的成績，還得到了來自政府、第三方專業機構的認可，先后獲得2019年上海金融創新一等獎、2019年銀行科技發展二等獎、2019年《金融電子化雜志》金融科技創新突出貢獻獎、2020年IDC中國金融行業技術應用場景創新獎。

此外，在智慧風控領域，交通銀行還在業內首家搭建多方安全計算平臺，推進“基于多方安全知識圖譜計算的中小微企業融資服務”和“基于多方安全計算的圖像隱私保護產品”，這兩個多方安全計算重點項目已先后納入人民銀行上?？偛康谝缓偷诙鹑诳萍紕撔卤O管沙盒。

未來，如何駕馭復雜風險、轉變風險管理理念、提升風險管理手段，將成為銀行實現風險創造價值的關鍵能力。交通銀行方面表示，該行將全面提升風險管理核心能力，筑牢金融風險防范底線。

創新引領發展　促進金融改革更深入

近兩年來，諸如“敏捷組織”“中臺”之類的探討始終是銀行業的熱議話題。這背后，反映出來的是，金融科技時代下，銀行的傳統架構已經不再適合新形勢下的業務發展需要。調整組織架構、自我革新，已經成為銀行業的必然選擇，只是有些銀行已經走在了前列。

據了解，交通銀行從2020年深入推進金融科技體制機制改革，涉及金融科技頂層設計、研發鏈條、科技人才等多個方面。

首先，對金融科技組織架構進行重組，設立了金融科技與產品創新委員會，構建了“兩部、三中心、一公司、一研究院、一辦”的全新金融科技組織構架，充分發揮各科技機構合力，深度融合技術與業務，為全行高質量發展提供強有力的組織保障。

其次，實施關鍵核心技術攻關，解決技術“卡脖子”問題。憑借交通銀行在自主技術架構、自主研發創新等方面的扎實基礎，穩步推進核心領域自主可控技術應用。例如，CBase數據庫是一款交通銀行自主建設的面向商業銀行交易處理特性，具有事務特性的關系型分布式數據庫系統。首創采用“飛行中更換引擎”的方式，對業務運營幾乎無影響，并且最大程度地保護現有IT應用資產，降低架構轉型的風險和成本。交通銀行的建設實踐不僅填補了國有大型商業銀行核心業務領域“準替代”方案的空白，而且在穩步推進中逐步具備“成熟產品替代”能力，具有鮮明的行業示范作用，極大地促進了國內數據庫產業的蓬勃發展。

最后，交通銀行在啟動“金融科技萬人計劃”、“FinTech管培生”及存量人才賦能轉型三大工程基礎上，提出要打造一支“人數過萬、布局前瞻、敏捷高效、價值創造”的科技引領生力軍隊伍，為數字化轉型做強人力資源保障。

表面上看，交通銀行此番金融科技組織架構變革，是從組織保障的角度適應金融科技發展的需要，然而，在更深的層面上，是為加速數字化轉型提供堅實保障的關鍵之舉，也是交通銀行自我革新、進一步深化金融改革的有力之舉。

十九屆五中全會明確提出，要構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，完善金融支持創新的體系。目前，交通銀行正著力在以下特色業務領域率先破題數字化轉型：一是堅持“大普惠”理念，貫徹中央關于“增強金融普惠性”的要求，彰顯國有大行使命擔當，以更好滿足人民群眾對美好生活的向往為出發點，打造普惠金融特色；二是全力服務構建雙循環新發展格局，抓住上海打造國內大循環中心節點、國內國際雙循環戰略鏈接的重大機遇，發揮好全牌照和布局國際化優勢，打造貿易金融特色；三是貫徹中央加快建設科技強國的決策部署，服務國家創新驅動發展戰略，助力傳統行業轉型升級、戰略新興產業加快發展，打造科技金融特色；四是把握居民收入增長和新中產群體擴大機遇，順應人口結構變化趨勢，更好滿足市場主體財富保值增值、財富傳承等金融需求，打造財富管理特色。

展望下階段，為全面貫徹黨中央關于加快數字化發展、科技自立自強、完善科技創新體制機制戰略部署，該行將在深刻理解數字化轉型是新發展階段深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力、培育業務新增長極的必然選擇的基礎上，加速集團數字化轉型步伐，全力推動交通銀行在“十四五”時期高質量發展。

責任編輯：王煊